相信大家对于今年初的内地重疾新规，或多或少有所了解，来咨询Jenny的客户也特别多。这样一波刷屏式营销之下，重疾险的热度着实火??了一把。那么Jenny就先带大家来看看这次重疾新规发布的背景吧。
目前中国内地重疾险的疾病定义是参照年中国保险行业协会与中国医师协会联合发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》来设定的。
年版的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》最主要的内容有两点：
1、必保病种方面，要求所有的重疾产品都必须包含6种主要高发疾病（恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病）；
2、疾病定义方面，统一和规范了重疾险产品中最常见的25种疾病定义。
然而，13年过去，随着医学临床诊断标准和医疗技术的不断发展和革新，现行规范中的部分内容已不能满足当前行业发展和消费者的需求，因此便进行了修订。
那么接下来，Jenny带大家了解下，这次修订具体带来哪些变化？
1、数量从25种扩展为28种，再加3种轻症。新增重疾为：严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。新增3轻症为：恶性肿瘤——轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。
2、轻症赔付比例为最高30%。
3、甲状腺癌将TNM分期为I期的纳入轻度疾病赔付，按照30%保额进行分级赔付。
4、命名更清晰，名称上就体现了重大标准。如：恶性肿瘤变成恶性肿瘤——严重；单独出现名称中增加副标题，如——不包括部分早期恶性肿瘤。
5、定义更加准确，结合最新的医疗临床实践，同时又考虑了理赔的实务操作。例如：冠状动脉搭桥术由“开胸”规范为“切开心包”；心脏瓣膜手术由“开胸”规范为“切开心脏”；重大器官移植术增加了小肠的异体移植手术；主动脉手术由“开胸或开腹”规范为“开胸（含胸腔镜下）或开腹（含腹腔镜下）”。
目前重疾险在健康险业务中占比高达60%，是健康险领域非常重要的保险产品形态，因此，重疾新规的出台将对消费者产生较大影响。接着Jenny带大家分析下，这次改革所带来的利弊如何
（整理如下图）
JennyTips：
此次重疾新规还有一些限制：
1??限制疾病数量：重叠度高的重疾保障不可叠加，发病率极低的疾病需要说明。
2??限制确诊方式：严重恶性肿瘤的确诊方式由经病理学检查变为经组织病理学检查。
此次定义的修订不能简单地概括为“变严格”还是“变宽松”，但是一定代表着行业越来越规范、赔付标准越来越统一。不少客户也会有疑问“内地对疾病定义进行了重新修订，是否会影响香港的重疾险？”
其实港澳保险和内地保险完全是独立体系，受不同*府职能部门、不同法治体系下的监管，所以内地改规定不会对港澳保险本身有任何影响。
今天的最后Jenny再跟大家一起来重点分析下新规下内地重疾险与港澳重疾险在疾病定义、保单价值、保额保费等方面的区别。
一、理赔疾病定义
举几个疾病例子说明
脑中风后遗症
修订后更名为严重脑中风后遗症。中风的要求由“一肢或一肢以上肢体机能完全丧失”，修订为“一肢（含）以上肢体肌力2级（含）以下，或不能随意运动”，有所宽松；但“咀嚼吞咽能力完全丧失”，修订为“严重咀嚼吞咽功能障碍且已经留置胃管90天（含）以上”，要求更加严格。
香港对中风的定义仅要求后遗症持续四周即可，而内地依然维持天的要求，比香港严格许多。
终末期肾病
修订后更名为严重慢性肾脏病，修订后的定义将实施了肾脏移植手术的表述删除，但维持“进行了至少90天的规律性透析治疗”的要求。
不知道大家是否还记得一男子患尿*症身亡但因治疗不满90天未获得保险公司理赔的新闻。在香港对肾衰竭的定义中，对肾透析没有90天的时间规定，较为宽松，便可避免新闻中的情况出现。
原位癌
修订后原位癌被踢出内地重疾理赔范围，香港保险则仍旧保障原位癌。
除此之外，意见稿要求轻症赔付比例不得高于20%。现在内地有许多重疾产品对于轻症是30%、40%的赔付，降低了不少，和香港保持了一致（香港市面上大多数重疾险轻症均赔偿20%）。
篇幅限制，不一一细说，经过客观理性的分析后，将他们分为香港优于内地、香港和内地不相伯仲、内地优于香港三类。
二、保单价值
相对于内地的重疾险来说，香港产品还有一个优势，就是保单终身分红。体现在赔偿金额上，就是客户实际获得的赔偿金额会随着时间推移而越来越多。内地的重疾险，是没有分红可以拿的。无论在多大年龄发生理赔，保额（即赔偿金额）都是固定不变的。（部分产品会在较早的年份赠送一部分保额，但并不是分红）
举个直观的例子：30岁男性，50万保额。选取内地市场上目前热卖的两款“多次赔偿”重疾产品，与香港市场上两款同类别产品来对比：
可以看到，实际的保单收益数字差距非常悬殊。尤其是到了五六十岁之后，这通常是重疾高发的年龄，内地产品固定的保额，意味着购买力已经比最初投保时下降了一大半。
同时，保单的分红也还体现在退保的金额上。如果同样的投入之下，买了内地和香港的两份重疾险，那么在未来没发生理赔的情况下，想要获得“退保价值”，香港产品的金额优于内地的产品不少。
分析完毕，相信嗅觉灵敏的大家会做出合适自己的选择。我们都要尽早配置重疾险，不应该再是饥饿营销下担心买不上所谓“好产品”，更应该分析自己的需求，匹配自己的预期，让自己跟家人早日获得合适保障。#保险是为了让我们美好的生活不被改变#
欢迎小窗咨询Jenny
预览时标签不可点收录于话题#个上一篇下一篇