开学第一周，事情比较多，最近身体也有点不舒服，这周的文章任务是一拖再拖。
趁着周末有点空，来聊聊重疾险吧。
重疾险是四大类健康险中，条款最复杂、保费最贵、产品种类最多的那一类。
很多人被保险坑，就是坑在重疾险里面了。
由于重疾险新规2月1号开始执行，在这之前的1月份，很多保险公司的重疾险销售都达到了历史最高峰。
2月份过后的这一个月，保险公司都忙着在核保以及开发新规产品也需要一定的时间，导致了目前市面上新规的重疾险并不是很多。
趁着这个空档，讲讲买重疾险应该注意的一些问题，等以后市面上可选择的重疾险多了，大家也能挑选一份适合自己的重疾保险。
再啰嗦一句，重疾险是费用给付型保险。
就是出险达到理赔条件，保险公司会赔付你一笔现金。至于这笔钱你用来做什么，保险公司是不会管的。
01
很多人在线下接触的第一类保险，绝对是重疾险。代理人口中出险了就赔多少多少万的保险，就是我们说的重疾险。
为啥业务员都要先推荐你买重疾险？原因很简单：
保费贵，佣金高。
不管是线上还是线下，如果一个代理人不问你百万医疗买没买，上来就给你推荐重疾险。
请把这个人拉黑，因为他单纯的就是想赚你的钱。
下面我就来说说买重疾险最容易踩中的四个坑。
02
第一个坑就是一张保单啥都保
线下的重疾险很多人也买过，一张保单不但有重疾险，剩下的医疗、意外、寿险这几类，都是作为附加险，好几类保险打包成一张保单捆绑销售。
这种大而全的保单，看起来什么都保。
但是什么都保不等于保障全面。
其实大家要是有心，你把他单独拆开对比看，发现很多的险种的保障条款都非常差劲，价格还贵上一大截。
我在《为什么我不推荐你们买返还型保险》里面也举过例子，看起来什么都保，最后什么都只保一点。感兴趣的朋友可以再翻回去看看。
这种大而全的保单说白了，就是两个1块钱的东西打包卖你3块，最后你发现，这个东西连1块钱都不值。
给大家举个很常见的共用保额的例子。
一份保单里面有30万保额的重疾险和31万保额的寿险。如果被保人不幸得了重疾，获赔了30万，最后还是病情恶化离世了，寿险你猜能赔多少钱？
答案是1万。
惊不惊喜？意不意外？
这就是非常恶心人的共用保额！为了让这份寿险一定会赔，打官司的时候不至于理亏，保险公司故意把寿险的保额设置为31万，这样就算重疾出险了，也还能赔客户1万块钱。
别看理赔的时候是共用保额，两份保险的保费可是一分没少，甚至比单独买一份重疾和寿险还贵上不少。
这么坑的案例当然不是我自己臆想出来的，著名的强保险公司就经常玩这个套路。
相信我，各个险种分开买，同样的保障，你花的钱可能要少一半。
第二个坑就是买返还型的保险
“消费型保险，保险到期了，如果没有获得赔付，我们的保费岂不是要打水漂了？”
没错，都打水漂了！
都年了，我真是不懂，为什么有人会纠结保费打水漂了。
一年几千块的车险没出险，你纠结打水漂了吗？
家里换的防盗门没有小偷光顾，你纠结打水漂了吗？
我们买的任何东西都是要花钱的，一顿饭一件衣服一部手机。
为什么唯独给我们提供风险保障的保险，你却希望能“白嫖”呢？
不管是买消费型保险还是买返还型保险，该支付给风险保障的那一部分保费都已经支付了。
这笔账我也给在前面给大家算过，多交的保费只要你能获取到和余额宝相当的收益，就能拿到和保险公司到期返还给你保费相当的钱。
还不用承担因为出险后不返还保费的风险。
如果你真的想有病赔钱、没病返钱，又觉得自己理财自律性不够+余额宝收益不稳定。
那就买份消费重疾险+增额终身寿险吧。既能满足你获得保障的需求，又能能满足你拿回来保费的需求，收益写进合同而且还不错。
重疾险的第三个坑：保费倒挂
保费倒挂是什么意思呢？就是你所交的保费比出险了保险公司赔给你的钱还多。
这类情况多见于给老年人买重疾险，一年,交20年，结果保额只有10万块。
20年累计交了14万，结果保额只有10万块。这有啥意义？
我的观点是老年人是不需要购买重疾险的。
真的太贵了。
你要是每年有交的经济能力，我想大概率也是不会差这10万块的。
如果年轻的时候，没有买保终身的重疾险。到上了年纪的时候，为自己配置一份百万医疗险就足够了。
这也是很多人给父母购买保险的时候需要注意的。父母的保险，如果买上了百万医疗，问题就不大了。
重疾险是收入补偿险，父母到了一定的年纪，对于收入补偿的需求已经不是很迫切了。百万医疗能解决看大病的问题，就可以了。
重疾险的第四个坑：高发轻症缺乏
目前银保监会对高发的28种重疾有统一的规范，但是轻症没有。所以很多保险公司会在轻症上面偷工减料。
像轻度脑中风、不典型心肌梗塞、冠状动脉介入手术、微创冠脉搭桥、慢性肾功能衰竭、单侧肾脏切除、较小面积三度烧伤等这一类高发的轻症。
平安福在年之前因为没有把轻度脑中风、不典型心肌梗塞和冠状动脉介入手术这三类高发轻症纳入保障而饱受诟病，直到款的平安福才加进去。
虽然现在大多数产品对高发轻症的保障都很全了，但是既然有漏洞，就有可能有的产品会去钻。
大家买重疾险的时候一定要看这几类在不在轻症理赔里面。
如果你买的重疾险没有我说的这四类情况，恭喜你，至少避开了95%以上的坑。
03
说完了重疾险的这四类坑，再说说重疾险条款里面的，那些五花八门的条款该怎么看怎么选。
首先要说的是重疾的数量。
有的重疾险写的是保种重疾，有的重疾险写的是保80种重疾，保种重疾的产品真的要比保80种的要好吗？
真不是这样的。
年4月份，银保监会发布了新一轮的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》，将以前法定的25种重疾拓展到了28种。就是下面这些了。
高发的28种重疾基本占据了重疾理赔的95%以上，而且这28种重疾，所有在大陆销售的重疾险必须包括。
所以啊，不要再迷信重疾的种类越多产品保障越好，很多重疾的加进去就只是为了凑个数，例如疯牛病这类概率极低的。
再就是重疾什么时候能赔？
并不是很多代理人口中的确诊即赔。
刚才那张图大家也可以看到，确诊即赔的只有恶性肿瘤、严重三度烧伤和多个肢体缺失这3种情况。
还有6种情况是实施了约定的手术，剩下的19种则是达到了某种约定的状态才赔付。
比如脑中风，确诊天后仍然有下列三种情况中的一种或一种以上才赔。
这是不是和我们想的不一样？
其实我们大多数人都不具备这个专业医学知识，重疾险强制的这些定义，实际上是用来保护被保险人利益的。
所以大家不用纠结重疾险的理赔门槛高，规定之下，各家保险公司的定义都是一模一样的。
谁要说自己家产品重疾定义宽松，那就是忽悠你买他家产品。
重疾险在购买过程中，根据不同的产品，需要选择保额、保障期限以及理赔次数、轻中症保障、身故责任、投保人豁免等附加保障。
这是我们投保的时候常见的一些附加选项。
下面我来根据这些眼花缭乱的附加保障的选项，来讲讲这些该怎么选。
这里我要说一个购买重疾险最重要的原则：保额优先。
买重疾就是买保额，一切都以保额优先。
同样的预算，建议先把重疾的保额买够，有多的钱，再考虑其他附加保障。
那么保额多少合适呢？
以能覆盖家庭3-5年生活开支为标准。
重疾险的本质是收入补偿险，所以保额可以根据这个来定。
罹患重疾意味着很长一段时间不能工作，不能工作的这段时间里面，家庭的正常开支和生病的一系列隐形费用都需要重疾险来弥补。
这也是买重疾险为什么一定要把保额买够的原因。
保额不够，保的再久、赔的次数再多都没有用。
至于具体买多少保额，我的意见就是至少是30万起步、最好能买到50万往上。
说完了保额，再说保障期限。
很多重疾险，都可以选保到60岁、70岁甚至终身。那么保障期限该怎么选呢？
如果你的预算足够，最好买保到终身。如果预算有限，至少也建议保到70岁。
老年人的重疾险价格都非常贵，所以能买终身就一次性到位，就避免了以后年龄大了买不起。
相同的保额，保终身比保到70岁，要贵上30-40%左右。如果预算有限，买到70岁也差不多了。
但是我不建议为了更长的保障期，把原本50万的保额降低到30万。
70岁以后就是重疾的高发期了，为什么要只保到70岁呢？70岁之后怎么办？
相信很多人都有这类疑问，我也碰到好几个。
保险保的是什么？是保疾病高发期吗？
不，是保黑天鹅的。
何为黑天鹅，就是我们不能预知又结果非常严重的事件。
再过几年，延迟退休*策开始落地，70岁之前，家庭可能还需要我们的收入来维持支撑。
而如果70岁之后，我们不再作为家庭经济的主要来源了，对收入的补偿需求就没那么重要了。
所以，在预算充足的情况下，可以一步到位保到终身。
如果预算有限，建议先把保额足够保到70岁，几年之后经济条件宽松了，可以再加保。
重疾险的身故责任要不要附加？
这个本质上还是涉及到预算的问题了，附带身故责任保费肯定贵一些。
市面上绝大部分的重疾险，如果带身故责任的，都是重疾和身故只能理赔一项，如果重疾先出险，身故责任就不会再额外赔了。
看到这里，就很清晰了。这就是和我前面说的重疾和寿险一个保单里面共用保额是一回事嘛。
所以我还是建议大家不要附加身故责任。附加身故责任多出来的这一部分保费，完全可以也足够我们去单独购买一份定期寿险了。
这样不仅重疾能获得理赔，重疾之后不幸身故也可以获得寿险理赔了。
当然了，如果你真的是壕无人性，想要一份带身故责任的终身重疾险，我也不会拦着你。如果预算有限，想买高保额，还是建议消费型重疾险+定期寿险这样的组合。
多次赔付要不要选？
现在的重疾险越来越复杂，很多重疾险赔完一次之后，如果再患其他的重疾，还能继续赔付。
这就是重疾险的多次赔付。
单次赔付的重疾险在重疾理赔完成后，保障合同就终止了，而且如果你得了重疾，是几乎不可能再购买其他的保险的。这就导致了理赔之后，面临以后都没有保障的风险了。
这也是多次赔付重疾险存在的意义。
其实如果得了恶性肿瘤之后，心脑血管疾病的发病风险也会增加。所以多次赔付还是有作用的。
预算足够的情况下，能选多次赔付还是可以的。
多次赔付的重疾险，又分为分组赔付和不分组赔付。
何为分组赔付，就是保险公司把几个重疾分为一组，28种重疾分为几个组。
例如把急性心梗和严重脑中风后遗症放在一组，第一次得了急性心梗获得理赔，如果是分组理赔的多次赔付重疾，那么第二次得脑中风是不能获得理赔的。
如果是不分组的多次理赔重疾，只要是和第一次的重疾不一样，都可以获得理赔。
所以选择多次理赔的重疾险，不分组的要比分组理赔的好。
重疾附加选项里面，还有一些类似的“癌症二次理赔”、“特定疾病理赔”。如果预算允许，我都建议大家加上。
最后再说说保费豁免
保费豁免就是得病之后，保费不需要再交了，保障还继续有效。分为投保人豁免和被保人豁免。
所谓被保人豁免，就是被保险人在保障期内，得了一种轻症、中症或者重疾，那么后续保费就不用交了。
这几年几乎所有的保险都自动带了这项责任。毕竟一个人如果患了重病，不仅要治病还得继续交保费，有点太残忍了。
还有一种是投保人豁免
这类情况多见于父母给孩子、丈夫给妻子买保险。
如果父母在孩子保险的交费期内不幸患病了，那么保险公示可以豁免孩子后续的保费，保障还继续有效。
不同于被保人豁免是产品自带的，投保人豁免有的保险有附加可选，有的保险是没有的。
如果有这方面的需求，保险产品上面又有这项可以选，选上也没有关系。这项附加的费用也不高，二百块钱左右就能搞定。
04
一不小心内容又写多了，重疾险要说的东西真的太多了。
如果展开写，再写两篇也写不完。
字数太多，很多人可能没有耐心看完。
把这篇的内容做个小结，不想看全篇的，可以看最后就行了。
不建议买的四大类重疾险：
返还型重疾险、缺乏高发轻症的重疾险、保费倒挂的重疾险、一张保单共用保额的重疾险。
在预算有限的情况下，保额优先；
能保终身就买保终身，预算不够，保到70岁也可以；
预算足够的情况下，可以选癌症二次赔付、特定疾病理赔、多次赔付。多次赔付里面，不分组比分组要好；
投保人豁免和被被人豁免，建议加上；
身故责任不建议加上，想要身故保障，可以单独买份定期寿险。
好啦，今天这期的内容就到这里了。
有重疾险配置需求的朋友们，可以咨询我，带你躲坑
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