中国精算师协会在修订《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（）》的过程中观察到，对比《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(-)》，我国的疾病谱及重大疾病发生率已发生较大变化，一些疾病尤其是部分重大疾病，呈现出了发病率上升、治疗费用提升、治愈率提升和发病年龄降低（三高一低）的趋势。
但目前来看，广大民众防范重大疾病的意识仍较为薄弱，对重大疾病所带来的风险，以及对保险这种防范重大疾病风险的重要工具仍存在较多认知盲区。
”
丁云生
我相信：一个人这一生，一定会得重大疾病，如果没有得，那是因为别的原因先离开了，还没有机会得。——中国重疾险之父
”
01什么是重大疾病？重大疾病，简称重疾，通俗来讲，就是会对患者产生重大影响的疾病。
那什么样的疾病才能被认为是重大疾病呢？
重大疾病的三层含义：
病情严重
会严重威胁患者生命、严重影响其家庭成员的生活，如大部分的恶性肿瘤、急性心肌梗死、严重慢性肾衰竭等；
经济负担重
需要支付昂贵的医疗费用，会给家庭带来沉重的经济负担，如严重脑中风后遗症、严重阿尔兹海默病、严重原发性帕金森病等。
心理负担重
心理负担有时候比疾病本身更可怕。恐惧来源于未知，所以我们要了解重大疾病，如果对它有一定的了解，也就没那么害怕了。
根据发病率和对患者生活的影响程度，以下28种重大疾病（新规）较为常见：
人们通常对重疾存在两方面的认知
盲目自信：认为自己身体健康，得重疾的概率很小，缺乏足够的思想准备。
而现实情况是：重疾的发病率其实很高，特别是从人的一生来看，我们中间的很大一部分人，最后都会得重疾，寿命越长，得重疾的概率越趋近%，严格意义上的“寿终正寝”其实是极少的。
同时，近年来重疾存在年轻化的趋势，比如近5年间，19岁-36岁的胃癌患者占所有胃癌患者的6%-11%，比30年前的数据高出一倍。
还有我国女性健康的头号“杀手”乳腺癌，基本以每年17%的比例递增，且年轻化趋势明显，35岁成了乳腺癌发病的小高峰。
不同年龄性别累计患至少一种重大疾病的概率极度悲观：认为一旦罹患重疾，未来的生活就测底没希望了。
现如今，随着医学的发展，重疾的治愈率在逐年提高，以前的绝症也逐渐变成了可控制的。医学上有个概念——“5年生存率”，重疾患者如果5年后还生存着，那医学上认为他的生存概率与常人一样。
但在这5年里，患者的工作强度肯定不能太大，同时还要保证长期康复、护理，可能至少要有一个家人放弃工作长期陪伴。这些都需要足够的金钱来支持，但这不是普通的工薪家庭能够负担得起的。
因此对待重疾，一方面我们要正确认识、理性对待，另一方面也要积极预防，尽早干预，同时做好必要的经济储备。
02
重大疾病有哪些危害？重大疾病的形成不是一天造成的，往往是日积月累发展而来的。世界卫生组织公布，癌症其实是一种慢性病，从接触致癌因素使细胞癌变，到最后形成肿瘤，往往需要几十年的时间。
随着生活节奏的加快，越来越多的人处于亚健康状态，经常的熬夜、加班、应酬导致人们的身体健康每况日下。一些重大疾病的前期征兆往往跟普通疾病一样，容易被忽视，在发现的时候已经进入中晚期。确诊重大疾病后，患者通常需要接受长期、复杂的药物或手术治疗。
这些治疗的过程使得患者不仅要忍受极大的身体折磨，还要承受沉重的心理负担，同时严重影响着患者家属的正常生活。
随着医疗水平的提高，各种重大疾病的治愈率和生存率在不断提高。
从我国保险人群的最新经验可以看到，25种重大疾病的平均5年生存率达到60%，其中4大手术类重疾（冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术、主动脉手术、重大器官移植术或造血干细胞移植术），以及严重Ⅲ度烧伤和良性脑肿瘤的5年生存率都在90%以上。
重大疾病中患病比例最大的恶性肿瘤即癌症的5年生存率也接近60%，其中甲状腺癌5年累计生存率接近%，膀胱癌、肾癌、女性乳腺癌和部分生殖系统癌症、男性部分生殖系统癌症的生存率也在70%以上。
生存率比较低的主要有胰腺癌、肝癌、肺癌等，不足30%。
癌症通过及时、有效和长期治疗，可以像糖尿病、高血压一样得到控制，甚至让患者与癌症和平共处很多年。
不同重疾病种5年累计生存率
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重大疾病对家庭经济有哪些影响？患者一旦被确诊为重大疾病，不仅要承受生理上的痛苦，还可能会面临经济上的困难。
一方面，患者治疗重疾，通常需要进行较为复杂的药物或手术治疗，甚至有些重疾还未找到有效的治疗方法，这背后通常意味着动辄几十万甚至上百万的医疗费用。
重疾通常也是“不易治愈”的，会持续较长的治疗时间，甚至需要长期带病生存，后期的治疗、康复护理也需要花费很大的财力物力。
另一方面，大部分患者在确诊为重疾时病情已经很严重，甚至开始迅速恶化，已不能再从事原有工作，将丧失部分或全部经济收入，其家人也会因为陪护而影响到正常的生活和工作，经济收入也会受到一定的影响。这会给个人和家庭带来巨大的经济压力，甚至造成因病致贫、因病返贫。
重大疾病的平均治疗费用
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不同性别和年龄人群的高发重疾
未成年人（0-17岁）
未成年人最高发的重疾为恶性肿瘤、重症手足口病、良性脑肿瘤，三者合计占比接近70%。对于恶性肿瘤，未成年男性最高发的为白血病、脑癌和淋巴瘤，未成年女性最高发的为白血病、脑癌和甲状腺癌。
中年（40-59岁）
青年男性最高发的重疾为恶性肿瘤、急性心肌梗塞、终末期肾病，三者合计占比约75%；青年女性最高发的重疾为恶性肿瘤、终末期肾病、良性脑肿瘤，其中恶性肿瘤占比高达87%。对于恶性肿瘤，青年男性最高发的部位为甲状腺、肝和肺，青年女性为甲状腺、乳腺和子宫颈。
中年女性最高发的重疾为恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症，三者合计占比约78%；青年女性最高发的重疾为恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗塞，其中恶性肿瘤占比超过80%。对于恶性肿瘤，中年男性最高发的部位为肺、肝和甲状腺，中年女性为乳腺、甲状腺和肺。
老年（60岁以上）
目前保险行业数据观察到的老年人经验主要为60-75岁年龄段的“年轻老人”。该年龄段最高发的重疾为恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症，三者合计占比超过80%。
对于恶性肿瘤，上述老年男性最高发的部位为肺、结直肠和胃，女性为肺、乳腺和结直肠。从收集到的医学资料和人口统计数据可知，高龄老人的高发重疾还有严重阿尔兹海默病，该病占比在85岁以上男性中可达20%左右，女性达30%左右。
愚石感言：
谁都无法预知明天会发生什么，不要心存侥幸，认为疾病离自己和家人很远。
保险本质上就是钱的一种存在状态，它和*金、股票、房产一样，都是钱的一种存储，不过它的激活条件是保险事故。
当面对重疾时，能否第一时间确认拿到钱、拿到多少钱，够不够用，对其精神状态和后期安排有重要影响！
对于该不该买保险这个话题，我想大家心里都有了答案。
我是保险经纪人愚石（