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总是听保险业务员说重疾险啊，重疾险。
到底啥叫重疾险？
所谓重疾险，就是，如果发生合同中写明的疾病、或者达到一定程度、或者采取一定治疗手段，保险公司直接赔一笔钱。至于多少钱，要看当初买了多少保额；
举两个例子：
老王配置了50万保额的重疾险，过了两年，不幸确诊癌症，保险公司经过核赔，直接给老王银行卡转了50万理赔款。
老李配置了30万保额的重疾险，过了3年，发生严重冠心病，医生采取了冠状动脉搭桥手术，保险公司经过核赔，直接给老李银行卡转了30万的理赔款
和医疗险（社保或者商业医疗险）不同的是，医疗险需要住院收据，保险公司根据实际花费进行报销；
而重疾险的赔付是不考虑实际花费多少的，赔多少钱是根据当初买多少保额决定的。
已经投保了医疗险，还要投保重疾险吗？
要保，很有必要！
我们设想下，发生重大疾病，比如：恶性肿瘤、心梗、脑梗，不仅需要前期医疗费用支出，而且可能3-5年甚至更久无法正常工作，不光自己收入从此中断、而且需要家人或者请护工长期护理、后续医药费用持续支出、营养品等等。
粗略算下，30-50万基本算是兜底。
如果说前期住院治疗的这部分医药费，可以通过社保+商业医疗险进行覆盖。那么，出院后的收入中断、护理、后续医药费、营养品等等这些费用就得靠重疾理赔款支撑了。
重疾险之父巴纳德医生对于已经被自己成功移植心脏手术的单身母亲，却没有办法安心康复疗养，迫于生计继续工作，没过多久就旧病复发去世感到痛心。他感慨到：“我可以拯救一个人的生理生命，却不能拯救这个人的经济生命。”
年，他和南非的保险公司开发出了第一款重疾险。从此，拯救生理生命靠医疗技术，拯救经济生命靠重疾险。
重疾险怎么挑选？
选择重疾险，无非就是这几个方面：
1、赔多少（保额）
2、赔几次（单次、多次、或者额外赔付）
3、保多久（保到60、70岁；终身）
4、好不好赔（是否分组、是否包含高发轻症、中症等）
5、其他
1、赔多少（保额）
可以说，买重疾险就是买保额。
重疾险的保额测算，起码包括三部分费用：治疗费、康复费以及收入损失补偿。
治疗费用：重大疾病的一般治疗费用最少在10-30万元左右。
康复费用：治疗结束后，还将面临着一个较长的康复期。在康复期内，需要有人照顾（请护工或者一人辞职专门照顾），营养更要跟上，这时护理费与生活费是很高的。就算每个月按算的话，3-5年也得18万-30万。
收入损失：怎么理解呢？好好的一个人，本来可以赚钱养家，突然发生了重疾，没办法正常上班，自然没有了收入，工资收入变成了损失；因为每个人的收入水平不一样，重大疾病造成的收入损失自然也不一样。但一般建议，最少覆盖3-5年的工作收入才不会因病突然致贫。留出更多时间安心康复，有好的心情才会更有勇气和病魔抗争。
总的来说，重疾保额=治疗费用+康复费用+收入损失费用。具体的金额至少在30万以上，最好买够50万。有条件的，可以买到万，甚至是万以上。
当然我们也需要注意的是，量力而行，保费要和经济条件相适应，一般保费支出在年收入的10%左右。切忌过度追求高保额，而让保费成为家庭的经济负担，这样就得不偿失了。
2、赔几次（单次、多次、或者额外赔付）
最早的重疾只是单次赔付，随着医疗水平进步，越来越多的重疾不再致命，甚至成为慢性病。保险公司也为了迎合客户需求不断升级赔付次数，从单次赔到多次赔、甚至对于最为高发的恶性肿瘤也开始额外赔付。
对于赔付次数，我建议能选多次赔的尽量选择多次赔的；有恶性肿瘤额外赔付的选择额外赔付的。
我们不妨想想，身边有多少人年纪轻轻就得了恶性肿瘤，如果投保的是单次赔付的重疾险，那这辈子再也没有投保重疾险的机会了，恶性肿瘤5年内容易复发、转移，如果投保的是有恶性肿瘤额外赔付的重疾，无疑是给患者更多希望。
但是，赔付次数并不是越多越好，人一辈子得过两、三次重疾已经够不幸的了。而有的公司为了抢占客户，特意把重疾赔付次数设计成5、6次。
我想，这是不是有点过度营销了？
3、保多久（保到60、70岁；终身）
至于保多久，看预算！
预算够的话直接终身；
预算不够的话先保定期选择高保额，或者定期高保额+终身低保额。
举个例子：
我给自己配置重疾险，只有预算，如果保终身可能只能保30万保额。
如果我投保定期（保额35万至70岁）+终身（保额15万）保障，可以保50万保额。
总体来说就是：
家庭经济责任较重的阶段、重疾高发阶段，保额一定要足，如果保额和保障期限要有取舍，先选保额，再考虑保障期限；
4、好不好赔（是否分组、是否包含高发轻症、中症等）
除了赔付次数，好不好赔也是各家产品差别较大的方面；
千万不能认为各家重疾险产品都是一样的！事实是千差万别的。
首先赔付次数不一样，刚才我们提到了；
其次，分组也是有差别的；
第一个产品，分为3组，第二个产品分为4组；
假如老王同时投保了这两款产品，发生急性心梗，申请理赔了，又过了两年发生了脑梗（心脑血管疾病有很高相关性），那么第一款产品就不能赔付，但是第二款产品仍然还能赔付一次。
除了分组赔付、还有不分组的产品，所以，我们选择不分组的多次分组的分组少不分组的。
另外，是否包含高发轻症、中症也很重要。
轻症和中症是相对重疾来说危险程度较低、花费相对较小的疾病。
那么，为什么买重疾险不