一、写在前面
重疾险是什么？有什么用？
重疾险，顾名思义，保障重大疾病。
比如癌症、各类心脑血管疾病等，主流产品一般都保多种。
人这一生得重疾概率是0或者%。
万一得了，对于家人来说，承受住疾病带来的伤痛本就不容易，经济损失和压力更是空前巨大。
车贷、房贷、孩子、老人、治疗费用、康复费用等等都是需要用钱的地方，更令人沮丧的是，未来治疗好了，还能不能重拾工作也是一个问题。
这时候就要用到重疾险，重疾险是给付型保险，得了重疾，保险公司就会直接赔付一大笔钱。
这笔钱自由支配:不仅用来解决医疗费用，还可以用来修养身体、购买保健品。
哪怕是还生病期间的车贷房贷，哪怕是病好后去世界各地看看，都可以！
四个月前，也就是20年11月5日，保险界发上了一件大事——重疾新规。
此后所有旧定义重疾险均在今年1月31日前，依次全部下架。
改革主要是因为医学在发展，很多疾病的理赔标准已经落后于医学的诊断和治疗手段了。
比如治疗冠心病，现在只需要“切开心包”即可，而旧定义必须“开胸”才赔。
为避免一些不必要的纠纷，新定义应运而生，对旧定义落后的理赔标准进行了一个全方面的优化。
虽然在历史发展之必然下，调整了个别保障责任赔付比例，但从5-10年的长远角度说，利于行业健康发展，对大家来说是个好事！
现在处于新定义重疾市场初期，产品选择有很大的局限性，可供参考的产品不多。
但重疾险作为四大险种中用处最大，也最复杂的一个，我有必要先做一个榜单出来给大家一个参考，以免几千上万买个寂寞。
下面还是先告诉你怎么选，再告诉选什么。
老朋友可以直接看深扒产品部分，看完还有啥不懂得可以加我01
二、干货科普
如何判断重疾险的好坏
如何判断重疾险好坏，不进入智商收割的怪圈，关键是保障责任对比下的优先级问题。
下面是我把重疾险的保障责任拆分出来，里里外外，抽丝剥茧，仔细盘点后作出的重要程度对比图：
1、保额
通过任何形式买任何公司的任何保险，实际上都是在买保额。
重疾险本质是收入补偿，需要最大可能覆盖罹患重疾带来的一切损失，还要能对抗通货膨胀，所以不能买太低。
我的建议是保额至少30万起步，50万更佳，部分重疾医疗花费清单可见端倪：
（随着医疗提高、通货膨胀，治疗费会愈来愈高）
2、保障期限
投资理财能力较强或是家庭预算有限的，可以选择定期重疾险。
但是，不要低于70岁，因为70岁前，一般还没有完全卸下家庭责任。
（50-70岁是重疾发病率急速上升时期，并且70岁以后发病率依旧很高）
所以我的建议最好是保终身，无论什么时候，都不拖累下一代，极好。
3、轻症/中症
轻症/中症责任必不可少，轻症/中症保的病，大多是25种高发重疾对应的早期疾病。
也可以理解为轻度重疾和中度重疾。
从轻症/中症挑出几种来，你们可以感受一下：单眼失明、单耳失聪、脑垂体瘤、极早期恶性肿瘤、轻度脑中风等等。
罹患后至少也得十万左右的经济开支……
所以，一句话总结：轻症不轻，中症也重。
我把这11种最高发轻症具体化，这些高发轻症你买的重疾险一定得有：
（很多所谓品牌公司产品会缺少11种内的某些更高发病种）
4、身故责任
重疾险带上身故责任会贵上许多，但却迎合了某些人一种“没出险就挂了，不赔钱划不来”的心理。
带上后，得了重疾会赔，没得重疾就挂了也会赔，乍一听，极好。
但是！得了重疾之后，身故就不会再赔了，两者只能得其一。
那么，想要又赔身故，又赔重疾怎么办？
答：单独买一份定期寿险，万保额的定期寿险只要千把块。
5、重疾数量
从字面上看，重疾险保重疾，当然是病种越多越好啊，怎么重疾数量的优先程度这么靠后？
其实，重疾中理赔率占比95%以上的28种重疾，已被银保监会明确规定了所有新定义重疾险都必赔！
所以，数量再多也只是锦上添花，宵小之辈休想在此大做文章。
三、深扒产品
可推荐产品都长什么样
深度对比目前上线的30种新定义重疾险后，在不同需求下精之又精，挑选5款可以从不同需求满足大家的产品，解剖之：
具体剖析结论如下：
01康惠保旗舰版2.0
前症优秀，轻中症灵活，60岁前赔%
推荐康惠保旗舰版2.0的理由有三：1）最大的优势就是独创前症适合有定期体检习惯或者以后打算定期体检的朋友，将疾病扼杀在摇篮。2）康惠保旗舰版2.0轻中症可选预算有限的朋友，可以先只保重疾及自带前症，作为过渡。一年保费男性仅，女性仅！3）附加癌症二次赔后，男女保费均处于推荐产品最低。适合预算不多，但仍想要癌症额外保障的朋友。这里简单给大家解释一下癌症二次赔责任的必要性——先举个栗子方便大家理解这个责任：老王50岁患肺癌，康惠保旗舰版2.0，60岁前确诊重疾赔%，也就是赔48万；3年后，老王不幸肺癌复发，可以再赔1次%保额，就是36万。一共84万！再给大家看一组数据：（理赔率top5癌症）
（高发癌症5年存活率）
癌症5年生存率，是医学上的概念，一般过了5年没有复发就约等于治愈了。所以医学逐步发展的现在，癌症不再等于死亡！但换句话说，5年内德复发、转移可能性，还是比较大。癌症二次赔中，癌症和癌症间隔3年，第二次赔付%保额，用于癌症复发治疗。可以说十分实用了！02达尔文5号
轻中重症整体赔付比例优秀，60岁前赔%
推荐达尔文5号的理由有三：1）轻中重症整体赔付比例高信泰一如既往的给力，轻中重症都有额外赔付，重疾赔付比例更是高达%。2）自带癌症晚期保障首次确诊癌症晚期，额外赔30%。3）可选责任全面：癌症二次赔+心脑血管二次赔癌症二次赔前面说过了，这里说一下心脑血管二次赔：不多废话，直接看数据：
作为仅次于癌症的第二高发重疾，心脑血管值得拥有姓名，尤其男性。
男性心血管疾病赔付要比女性高很多，大约男性占25%，女性占8%。
所以，更建议男性朋友，尤其有心脑血管家族病史的话，选择达尔文5号，附加癌症和心脑血管责任后的性价比之王！
除了达尔文5号，信泰家还有两款明星产品：超级玛丽4号，完美人生守护。这三款产品轻中重症以及可附加的癌症二次赔和心脑血管二次赔责任几乎一样，我就不一一展开了。不同点在于他们一人有一个自带的额外保障：大家可以看自己的需求，从这三款中选一款。03阿童沐1号
实用可选责任丰富，50岁前且保单15年内赔%
推荐阿童沐1号的理由有三：1）50岁前且保单前15年内，重疾%赔付最适合35岁投保，正是人生中最最最重要一个阶段，双倍保障！2）自带保障优秀设计特定疾病赔付，弥补部分轻症最高配30%的限制。也就是说，可到手的钱直接增加了15%，买50万保额，就是多获赔7.5万！自带脑中风长期护理金，每年给付10%保额，最高给付10年。相当于%保额，又可多获赔30万！脑中风后遗症护理金实用吗？还是数据说话：赔付原因位居第三，仅次于癌症和急性心梗！3）可选责任丰富阿童沐的优势不在价格上，而在于其保障十分全面，可选项丰富，适合预算充足，想要更多保障的朋友。其中，甲状腺癌医疗附加保障一定程度上弥补了它被剔除重疾的遗憾。虽然历史发展将甲状腺癌划为轻症，但它的发病率却不会因此而降低。该附加医疗保障，直接0免赔，最高%的报销了医药费这个大头！适合有预算，想要更全保障，尤其有心脑血管家族病史的朋友！04健康保普惠多倍版
不分组赔2次产品中，性价比之王
选择健康保普惠多倍版的理由有四：1）重疾不分组2次赔前提下，女性底价产品。一年仅，比单次赔付重疾险还低！补充一下分组的概念：从理论上来讲：不分组多次赔付＞分组合理的多次赔付（癌症单独一组）＞分组多次赔付＞单次赔付重疾险。从以往数据来看，人一生当中患上第一次重疾得到概率还是很大的，但患上第二次重疾概率会大大下降，不过即使很低，万一患上也是很惨。随着现代医学水平的发展，往后能挺过第一次重疾的人会大大增多，而身体素质下降又会导致其患第二次重疾的概率增加。而且，现在癌症治愈率也在逐年升高，那么对于中产家庭，多次赔付重疾险是个不二选择。2）第一次重疾保单前15年赔%两次重疾都是挑保额、保费、现价中最大的一个赔。3）自带特疾保障，30岁前额外赔%。可作为少儿重疾险。4）癌症保障优秀附加上癌症津贴后，关于癌症的保障可理解为：两次重疾无论癌症到癌症、非癌到癌，还是癌到非癌，间隔期均为天，赔付比例第一次最多%，第二次%；无论第一次还是第二次，无论癌症新发、复发、转移、持续，都可领癌症津贴，每年40%，最多给3年，共%。可以说是目前推荐产品中，癌症保障最好的：确诊当下赔付+后续持续治疗津贴赔付。总结一下，健康保普惠多倍版是多次重疾赔付性价比之最，癌症保障之王！但是，有一个小小的遗憾，也是很多营销号拿出来抨击它的点：缺乏严重癫痫保障。癫痫分遗传和非遗传因素，有癫痫家族病史的不建议选择这款产品。至于非遗传因素，多是脑部疾病。严重癫痫发病最常见年龄是儿童和青少年时期，随着年龄增长，癫痫发病率会降低，其次发病年龄是老年人。翻阅了各大保险公司年报后，只在新华人寿年报中找到了癫痫的身影，理赔率仅为4.63%。当然，如果还是介意的话，且看下面这个产品！05复联福特加-重疾多次赔付
分6组赔6次，双倍保额
选择福特加的理由有二：1）综合赔付比例最高重疾分6组，赔6次，60岁前首次确诊重疾，赔%保额，且重疾保额依次递增，最高达2.5倍。中症赔付比例70%，轻症也是依次递增，最高为75%。2）附加的癌症和心脑血管类额外赔保障，均可多赔2次，每次赔%保额。但福特加还有两个小缺憾：a.保额受限。最高45万，想买高保额产品的朋友建议考虑其他产品。b.癌症没有单独一组。眼尖的朋友可能注意到癌症二次赔价格对比表上，仅附加癌症多次赔，这款产品女性保费甚至低于男性保费。觉得会更适合女性投保，其实不然。在我国发病率大概占妊娠0.5%的侵蚀性葡萄胎病和最高发的癌症在一组，一定程度降低了多次获赔概率，对女性没那么友好。最后小结：首次买重疾险，最先考虑信泰三兄弟，60岁前重疾赔付高，%基本保额。
其中，达尔文5号附加上癌症二次赔和心脑血管二次赔，保障全面且性价比最高；
注重癌症持续治疗，选超级玛丽4号；
注重少儿和高龄特疾额外赔付，选完美人生守护。
预算多四五百，考虑阿童沐1号，50岁前且保单15年内，额外赔%。
保障更全面：划分特疾，变相提高轻症赔付比例；自带脑中风长期护理金等。
有定期体检习惯人群，选康惠保旗舰版2.0，独创前症，60岁前重疾赔付高，额外赔70%基本保额。
轻中症为可选项，预算极其有限或者用于加保时，可不加轻/中症。
多次重疾赔付首选——健康保普惠多倍版，不分组2次赔低价产品，保费是其他重疾多次赔产品60%左右。
介意缺失严重癫痫保障的话，可以选择复联福特加，重癌症可多次赔，2种高发心脑血管重疾也可多次赔，附加责任丰富。
整体看下来，新时代开端的产品都多少有点小瑕疵，想加保或者调整保单的朋友可以再让子弹飞一会儿。但还在“裸奔”的朋友就压抑一下自己的强迫症，选一个最贴合自己需求的投保，后期再调整也不迟。毕竟人生最不缺的就是变数，而且买保险本身也不是一锤子买卖，而是一个动态配置的过程。关于保险，还有什么问题，或者想让我帮你诊断一下保单，都可以加我私人