年1月，内地保险业演出了一场值得在发展史里记上一笔的大戏——重疾险集体停售换代。投保要看代理人或经纪人有没有时间，核保要排队等上至少一星期，提供预核保的公司全部取消该服务，因为流量太大投保系统频频崩溃IT维修彻夜不眠……
为什么呢？正是由于疾病定义新规。《重大疾病保险的疾病定义使用规范（年修订版）》去年11月5日，中国保险行业协会与中国医师协会正式发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范（年修订版）》。新规要求内地保险公司必须于今年的2月1日起销售符合新定义的重疾险。新规主要改了什么？你可能在朋友圈看过类似这样的宣传。图源：朋友圈疯转的一张对比图
实际上这份文件更新了什么呢？
统一规定必保的重大疾病由25种增加到了28种，增加了严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。
建立重大疾病/轻症分级体系，明确3种必保轻症的定义和赔付上限（30%）：恶性肿瘤（轻度）、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。
癌症定义跟从医学上的癌症确诊“金标准”——组织病理学检查（就是活检），不能只有细胞病理学检查结果（各种涂片）。
明确了严重影响生命安全/生活质量的疾病才是重疾，比如TNM分期为1期或以下的早期甲状腺癌、原位癌都不属于重症。
既然内地对疾病定义进行了重新修订，内地重疾会比港澳重疾更具优势吗？疾病定义比较原位癌
01
注释：港澳重疾可以理赔原位癌，内地重疾则不赔原位癌。癌症
02
注释：
港澳“癌症”定义不需要扩散到身体其他部位，明显较内地扩散转移到身体其他部位更为宽泛。
心脏病发作
03
注释：
港澳的疾病定义更为宽松。临床医生表示，内地疾病定义中，满足下列一项条件都是非常难做到的，因为很多病人可能已经很严重的心脏病了，但是LVEF都难低于50%；以及很多时候由于冠状动脉痉挛引起的cTn升高，但是内地不在保障范围内，香港疾病定义则没有要求。中风
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注释：1.内地的疾病定义时间要求比较严格，要确诊天后仍然保留一种障碍，而且这几项情况都非常严重。2.内地的疾病定义需要做CT，MRI等检查证实，港澳则没有要求必须通过这种方式查证。3.港澳定义中的不在受保障范围的几项，基本都不是中风引起的。癌症理赔比较现在的时代，尚在“谈癌色变”时代：年最新肿瘤登记年报显示，年中国癌症发病人数近万，发病率为.8/10万；死亡人数逾万，死亡率为.1/10万。不过，好消息是，随着大家越来越重视体检，以及一些新型抗癌药物和更有效的治疗手段的出现，癌症诊疗新技术和多学科诊疗模式得到推广应用，明显提高了癌症患者的生存率和生存质量。现在再也不是得了癌必死无疑的年月了。目前内地很多优秀产品的癌症赔付的间隔期为3年，正好卡在癌症复发率较高的时间段，可以让患者在复发期依旧有钱可治疗。间隔期简单来说就是两次赔付之间的时间间隔。内地优秀的重疾险间隔期设置一般是3年。根据数据显示，3年内癌症发生复发、转移的概率是80%，3~5年癌症发生复发、转移的概率是10%。所以3年的间隔期是比较合理的。相对于内地产品，港澳重疾险多次赔付功能更强大，例如下面这款重疾险：
癌症间隔期已经短到1年，这就意味着，每年都能拿到保险公司对于癌症的理赔金，是持续癌症治疗的巨大力量和保障！
持续治疗癌症的现金津贴，每个月都能理赔，意味着即使有家人陪伴治疗，无法工作，每个月也不用为生活费发愁！
图源：自制抗通胀能力比较1
带分红的保单，有利于抵抗通胀
内地保额是不递增的，这就意味着如果我们给刚出生的宝宝买了50万人民币的保额，等到他70岁、80岁的时候，保障依然是50万。这种永远不变的设计，能否抵抗通胀？
通胀就在生活的“涨价”中（图源：网络）
而对比港澳重疾险，港澳重疾险的保障额度通常都带分红，这里分红是指当保险公司投资经营产生了利润，用户可以参与分配，是一种非保证的分红。相当于把用户和保险公司的经营利益绑定，保险公司经营得好，赚了钱，用户就能获得分红。
图源：某资深保险人自制对比图
比如，投保的时候是万，到20年后可能会变成万、万等，到了年龄再大一些，保额翻倍也是完全可能的。从历史上看，由于保险公司测算的时候使用的假设都比较保守，真实经营的情况往往更好，所以通常用户都能获得分红。
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免体检额度高，让未来无忧
国内的重疾险产品，单个产品最高免体检保额通常是50-60万人民币。对于国内的用户来说，解决的方法就是多购买几家公司的产品，重疾险可以重复理赔，一家50万的话，将保额做到万还是不难的。
不过港澳重疾险则没有这个限制，很多产品的最高免体检额度到达50万美金。一份保单轻轻松松拿到50万美金基础保额，而且再加上分红，几十年之后到万美金、万美金，适合保障额度要求高的朋友们，解决未来高通胀导致的医疗费生活费大涨的风险。
去年疫情影响之下
大家都意识到保险的重要性
而重疾险是一项必需的保险
千万不要让自己赚的钱最后因治病花光
内地和港澳保险都不断创新
大家可以对比新旧重疾险的改变
结合港澳重疾险的保障内容
结合自己的需求做好攻略
香港重疾优势
1、费率低
同样的保障内容，在香港购买的保费只是内地购买保费的1/3，甚至1/2。价钱之所以比内地便宜这么多，主要是因为香港保险费用是按照国际发达国家标准制定的，香港医疗制度健全，基础保障费非常便宜。再加上香港保险市场竞争激烈，价格相对更便宜。
2、保障范围更广
我国香港地区保障型保险产品的保障范围通常都比较广泛，深受内地居民欢迎。拿重大疾病险为例，内地保险公司只提供30多种重大疾病，与此相比，香港重疾险可以保障40多种重大疾病，另外还提供原位癌等十多种特殊重疾的保障，总共提供50多种重疾保障。
3、预期收益更高
除了保障，香港地区的预期收益也更高，对内地居民来说，购买香港保险是投资增值不错的选择。香港地区储蓄型保险收益大多都提供5%—10%的年复合回报率，有时甚至高达20%。封红包单还有附加每年现金红利或基金结余，红利为0%—30%。于此相比，我国内地的寿险预定利率长期被定位2.5%，直到年8月才上调为3.5%。
4、保额更高
香港保险公司根据市场需要，各自定位，接受由低于五万美元的保额(四十万港元)到三千五百万美元的保额不等。因为香港人对保险意识高，生活水平高，投保数百万的保单比较常见。国内人可申请最高的保额是美元二千万。重大疾病的最高免体检保额是0万。
5、不可争议条款
为给消费者至于保障方面，香港保单有一个“不可争议”条款，规定保险公司不能以任何理由，宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。简单来说，保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。
6、投保流程简单、审核宽松
香港的人寿保险公司，以提供保障为本业，对于风险分保及风险管理都能好好掌控。因此投保流程会相应简单许多，审核也比较宽松。投保人寿保险或重大疾病保额港币万，都是免体检。若需要体检，费用由保险公司支付，如果保额在五十万美元以下，只须简单申报财务状况。
7、死亡定义
在大陆投保，由于免赔责任、免赔条款，由于天灾、地震、暴乱、示威等不是或不一定投保人故意参与令自己死亡的事故，受益人是拿不到赔偿的。而在香港投保，保单是没有免赔责任、免赔条款的。保障不会因为投保人搬迁、移民、转职业等等而改变，各保险公司只在自杀理赔有时间规定。
8、提供保单索偿免费服务
香港保险索偿投诉局为个别保单持有人或其受益人提供有效免费管道，协调及排解他们与投诉局会员公司就个人保单而引致的索偿纠纷。年5月1日起，香港保险索偿投诉局将服务范围扩展至非香港居民。只要保单是有投诉局会员公司，按香港法律出发，所有保单持有人，不论其居住地在哪，皆可获得投诉局的免费服务。
9、离岸资产保护
由于保险公司具有很高的保密性，高端客户可享受保险产品将部分资产安全转移到境外，同时可以领用保险产品的特性，透过保费和保额的杠杆将资产放大。而香港作为仅次于伦敦和纽约的全球第三大金融中心，拥有来自世界各国的实力雄厚的保险公司，在全世界广泛投资，一直都是有钱人的最后避难所。
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