最近听丁云生先生讲了重疾不重，让我对重疾险有了新的理解，故作此笔记。
现在很多人对于重疾险的理解，还是停留在医疗费用，其实这已经很早之前的概念了。
老实说，这不怪普通老百姓，大家很少有机会了解到保险，了解到重疾险，身边缺乏专业人士，更多的是为了销售产品而销售。
现在的重疾险应该被称为工作收入损失险，至于为什么往下看。
但丁先生又推出了一个新的概念--风险管理。
什么是重疾，保什么?
重疾的特征
1.病情严重
2.花费高
3.这个长指的是康复时间长，而非治疗时间
另外，重疾险保障的并不全是疾病，还包括疾病状态，手术。
就拿脑中风为例，重疾里面全称脑中风后遗症，条款约定确诊疾病天后，达到约定条件方可赔付，只有达到这种状态方才符合重疾险“重”“高”“长”的特征，这也是保协和医协对于疾病定义的严谨。
为什么之前重疾改革，会把甲状腺癌I期剔除重疾？
因为I期甲癌并不严重花费也不高，导致患者拿到理赔金，并不像是得了重疾的心情，却更像是中了彩票一样。
癌症五年生存率
Q：经常听到癌症五年生存率，为什么不讲治愈率呢？
因为癌症经过治疗后，过了五年，它的复发几率是低于10%，所以用癌症五年生存率去替代治愈率，癌症并没有治愈率的说法。
该图是18年的各国的五年癌症生存率，中国仅有30.9%，美国已经有66%，日本高达81.6%。
截至到年，中国的五年生存率已经在40.5%。
健康中国规划纲要中指出，我国要将癌症生存率提高到46.6%，十年就提高了5.1%，这对于一个从业者来说真的很难接受。
不禁感叹，重疾险和风险管理还有很长的一条路要走。
癌症的五年生存率也对应重疾的长康复时间，因此普遍是用5年年收入去定重疾险的保额，希望患者在生病的时候，在断绝收入的时候，依靠重疾险的赔付，最大限度地挺过五年，这才是重疾险的意义，这也是重疾险为什么叫收入损失险。
重疾险的由来
南非的伯纳德博士有一名肺癌患者，医生说手术后要休息一段后再来复查，但这个患者很快就扩散了，就去世了，这个医生就很难过。
但后来发现这个患者有两个孩子，如果她不工作的话，孩子就得辍学啦。
医生就说了一段非常经典的话：医学只能就一个人的生理生命，却不能救一个家庭的经济生命。
所以在医生的倡导下，全世界的第一张重疾险保单就出现了。
其实在这里，这个患者是有钱看病的，她是因为术后出院之后，她没有钱去支付自己挺过5年的康复费用，没有钱去支付两个孩子的教育费用和抚养费用，所以被迫提早工作过早离世的。
伯纳德博士说，大家都需要保险，不光是因为人人都会死，还因为我们都想好好活着。
这是癌细胞的演变，从接触致癌因素癌变到最后形成肿瘤是一个很漫长的过程，往往需要几十年，但发现症状却已经是中晚期了。
举个例子，演员吴孟达确诊肝癌，不到3个月就去世了。
歌手赵英俊从确诊到离世也不到两年。
所以，我们不能光从症状去看病情，当症状发生的时候，可能已经是晚期了，可能已经来不及了。
因此症状和病情是分离的，建议35岁以上一定要去体检，千万不要因为身体强壮导致一些小问题被掩盖掉了，不生病当然最好，要是一旦生病留给医生的时间就很少了。
癌症是突然发现的，而不是突然发生的。
离医生越远的人越需要医生，离保险越远的人越需要保险。
轻中症的推出对客户和保司来说是共赢的。
轻症从医学的角度来说，和重疾的差别并不是太大，重疾都是由轻症慢慢演变过来的。
保司通过相对早期的赔付提醒客户，最好不要滑向重疾，给客户起到了一个警示的作用，
对保司而言，前期赔付也会相对较少；
对客户而言，尽可能不要生病，尽可能不要生重大疾病，要是领到重大疾病保险金，不管怎么样，未来的生存率一定要比轻症的小。
冰冻三尺非一日之寒。
避免癌症
，一项由中国疾病预防控制中心慢病中心、国家癌症中心、中医院主导的发表在《柳叶刀——全球健康》上的研究显示出，在中国人的生活中，有23种常见因素是导致中国人遇到癌症的风险元凶。
中国癌常见的23个致癌因素
行为因素4种：吸烟、二手烟、饮酒、缺乏锻炼。
饮食因素7种：摄入不足：水果、蔬菜、膳食纤维、钙。
摄入过多：红肉、加工肉类制品、腌菜。
代谢因素2种：体重超标、糖尿病。
环境因素2种：PM2.5污染、紫外线辐射。
感染因素8种：
1种细菌：幽门螺旋杆菌；
6种病*：乙肝病*（HBV)、丙肝病*(HCV)、人乳头状瘤病*（HPV）、EB病*(EBV)、人类免疫缺陷病*(HIV)、人类疱疹病*8型（HHV-8）；
2种寄生虫：华支睾吸虫（肝吸虫）。
通过这些方式是可以有效避免癌症，大概可以降低1/3的患病概率。
从中我们可以得出，癌症是可以避免的，可以预防的。
但人生来不容易，想要全部做到这23种生活方式，显然是不可能的，人是要享受生活，不可能完全去避免这些行为，所以癌症又是防不胜防的。
重疾的三种预防
一级预防：行为
二级预防：体检
三级预防：医疗
从图中可以看出体检早诊是能起到最关键的作用的，这也是为什么国内的五年生存率远低于欧美国家的原因之一。
如何做好重疾的风险管理：
1.行为降低发生率
2.早期诊断
3.规范治疗
4.充足医疗费
5.提高五年生存率
现在的重疾险
不仅仅解决高额的医疗费用
也是一个工作收入损失险
最终目的是远离重疾
轻中症的出现为了让病情不滑向重疾
五倍年收入的重疾保险金为了补偿工作收入损失，提高五年生存率
写在最后
靠近才能远离
只有直面重疾，方能重疾不重
TheEnd一停下来就会感到不安。私人