本文是「七七经纪」第2篇原创文章
朋友们经常问我：七七，那么多的重大疾病保险产品，你们是怎么挑选的？
今天我就把自己筛选重大疾病保险产品的基础方法告诉大家
一、病种不在多，高发的疾病必须保客户说：这个大病险只有种疾病，XX福能保种，是不是更好？
我说：不一定。
在最新的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中，明确规定了28种重大疾病的定义，其中前6种必保，后22种由保险公司自行决定要不要保。这28种重大疾病发病率在中国的重大疾病理赔中，超过95%。其中恶性肿瘤—重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术），这四种大病的理赔率高到80%以上。现在市场上的重大疾病产品都把这28种大病列为保障责任，剩余的几十种疾病是保险公司给自己的加戏。
说完重大疾病，咱们再来看看大病险中的另外一个保障功能：轻/中度疾病。轻/中度疾病病种里，最高发的还是上边提到的最高发的四种重大疾病对应的轻/中度疾病：恶性肿瘤—轻度、原位癌、较轻急性心肌梗死、轻/中度脑中风后遗症、微创冠状动脉介入/搭桥手术。轻/中度疾病的理赔金额在30%～50%的保额，因为理赔比例不同，同一种疾病在不同公司理赔的金额差距很大，并且轻/中度疾病确诊后有保险费豁免的功能。如果哪家公司不含此项豁免功能，可以直接pass掉了。
二、赔完还能保，保障不能停不能停同样是每年交2、3万的保费，得病后给咱们万后边再得病不管了，跟给完万后保险公司说：放心，再得病我们还能给万（或者更多），哪个好？
不用多说，高下立判了吧。
有上进心的保险公司都陆续开发了多次赔付的重大疾病保险，有些保险公司的多次赔付重疾险价格比某些自称是大公司单次赔付的重疾险还要低。
因此买保险的时候遇到单次赔付的重疾险，可以直接pass掉了。
三、多次赔付好，赔付是个技术活上边我们说要选择多次赔付的重疾险。但如何多次赔，是个技术问题。第一种多次赔付：疾病分组多次赔分组什么概念呢？就是几十种上百种大病，分别列在四～六个组里，每个组只赔1次。也就说，同一组中的疾病赔完一个，想再理赔该组的另外一个，对不起，不行。只能是得了其他组中的疾病再赔。如果老天爷不小心帮你点了同一个组中的两个疾病，保险公司只能付一份保险金，另一个那个病的治疗费只好从自己兜里出钱啦。所以，每个组里包含哪些疾病，是个技术活。不同组的疾病搭配，决定了第二次理赔的概率有多大，对大家的保障利益有关键影响。我们来看看最差的疾病分组有哪些？（1）理赔率高的几种重大疾病被分配在同一组从历年的理赔数据我们知道，恶性肿瘤、心血管相关疾病、脑血管相关疾病是理赔最多的疾病，如果将这三种疾病中的任意两种分配在同一组，那么获得二次理赔的概率会降低很多。（2）恶性肿瘤与重大器官移植术或造血干细胞移植术在同一个组中我们都知道造血干细胞移植（骨髓移植）是根治白血病的重要手段，如果老天爷一不小心点了个白血病，保险公司赔完白血病，造血干细胞移植就不能赔了。最好的分组是恶性肿瘤单独一组，高发重大疾病分布在不同的组中。除了分组外，两次理赔的间隔期也是一个重要指标。常见的两个间隔期是天和1年。间隔期就是两次疾病理赔的间隔。哪个间隔期更优呐？我们看一个理赔案例：37岁的A女士在年9月份投保30万保额的天安健康源优享重大疾病保险。年1月确诊「恶性淋巴瘤」，天安人寿理赔30万保额后，剩余保费免交且保障继续有效。年10月，A女士实施「自体造血干细胞移植」手术，天安人寿再次理赔30万保额。两次理赔间隔9个月。如果A女士买的是两次重疾间隔期是1年的产品，那后面的自体造血干细胞移植手术是不能赔付的。
由此可见，天的间隔期是更优的选择。第二种多次赔付产品：疾病不分组多次赔如果把余种重大疾病比作一盘水果，那么单次理赔的只能取其中的1颗，而多次分组理赔的产品是把这盘水果串成糖葫芦串，每串只能取走其中一个，多次不分组的产品是这盘水果可以任取多个（具体可以取几个水果在产品条款中有详细的约定）。四、癌症不好治，一定要赔完还能赔有朋友曾问我：买了多次赔付的重疾险，每次确诊癌症都能赔？假如先得了肺癌，转移到其他地方，还能再赔吗？
想要还能再赔的，就需要有癌症多次赔的产品。先说一下，我们这里说的癌症，就是恶性肿瘤-重度疾病，本身是重大疾病之一，不分部位，即使是不分组多次赔的重疾险，癌症也是只能赔一次。可是癌症发病率高、治疗费用高、治疗周期长，只赔一次，够用吗？我们需要赔完癌症后还可以再赔付的保障。我们来看一下带有癌症多次赔的产品是怎么赔的？（1）再次理赔次数第一次确诊癌症申请理赔后，还能再理赔的次数。有的产品是可以再理赔1次，有的是再理赔2次。（2）癌症两次理赔之间的间隔时间有的产品间隔3年，有的产品是间隔5年。熬过三年就可以再理赔，和熬过五年再理赔，这两者之间相差的不只是时间，还有那两年的治疗费用。（3）理赔的条件熬过间隔期后，新发、复发、转移、持续这四种情况是不是都能赔到？有没有附加理赔条件？有的产品要求再次理赔时，要满足第一次理赔的恶性肿瘤病灶已经完全消失的条件。病灶完全消失，这太苛刻了吧，癌症那么好治愈吗？！所以再次理赔的条件一定要新发、复发、持续、转移且无附加条件。如下图所示：以上是我筛选重大疾病保险产品的基础办法。使用该办法，先将产品做初步筛选。在实际操作中还需要有第二轮、第三轮甚至更多轮的对比筛选，后边文章中将逐一为大家介绍。想要明明白白买保险，扫描下方