从年年底开始，买重疾险到底是现在买老版的还是2月1号以后买新版的话题就一直没消停过，感觉这就是仁者见仁，智者见智的问题。
事情的整个背景就是年11月5号保险行业协会发布一条重磅消息：《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，这意味着时隔13年，重疾定义终于要有变动了！
新人既来，那旧人就势必要去了，文件还规定老版重疾险产品过渡期到年1月31日，意思就是所有老产品在这个日期之前都会下线停售，换成新产品销售，但已经买完的老产品不受影响，仍然按原合同执行。
新版重疾定义有什么变化，我们可以参考下图：
简单总结一下：
01
重大疾病病种增加
从病种上看，新版本的重疾病种由年版的25种，增加到了28种。
轻疾：急性心肌梗死、脑中风后遗症、轻度恶性肿瘤；
重疾：严重溃疡性结肠炎、严重克罗恩病、以及严重慢性呼吸功能衰竭；
从定义上看，是变严了还是变松了呢？这个还真不能简单的说“严”，还是“松”，只能说整体上定义更严谨了。
02
甲状腺癌降级赔付
老版重疾产品里，甲状腺癌都属于恶性肿瘤，也就属于重大疾病。新规则中TNM分期为I期或更轻分期的甲状腺癌不属于恶性肿瘤，也就不算重大疾病。新规将Ⅰ期甲状腺癌划分到轻疾保障里，只赔保额30%。
03
原位癌不在官方定义中
老版的重疾定义中，原位癌一般和“极早期恶性肿瘤”一起出现，作为恶性肿瘤对应的轻症。但是在征求意见稿中，原位癌既不在重疾中，也不在轻症中。但不排除保险公司在设计新产品中自行加入保险责任。
04
轻疾赔付比例调低
之前的轻疾赔付比例由保险公司自行决定，部分互联网重疾险，轻疾比例高于30%，有35%、40%、45%的，赔付比例接近重疾险的一半。现在：轻疾赔付比例不得高于30%。
05
改革之后，重疾险贵了还是便宜了
这个问题，没有确定答案，因为重疾险的价格并不是单单由重疾定义决定的。但可以确定的是，即使剔除了甲状腺癌，重疾险整体价格的变动不会很大。
在新产品要来、老产品纷纷下架这样的交替之际，大家讨论得最多也很纠结的是：新旧产品，到底买哪个划算？
纠结的理由，无非就是因为新旧重疾定义理赔上各有利弊，“鱼与熊掌难以得兼”，就陷入了选择恐惧中。其实大家不用纠结的，因为面对新旧规范交替，保险公司纷纷推出了“重大疾病择优理赔方案”，这是什么意思呢？
择优理赔，是指投保的旧重疾险产品，在特定时间段内（11月5日之后）首次确诊重大疾病，在理赔时，版旧标准和版新标准，哪个标准对自己更有利，就选哪一个。
可以看出，择优理赔是更人性化的设计，现在买旧重疾险的产品，理赔标准有两个可以任选，当然也最有利。年2月以后买的新重疾产品，只能用于版新标准。
两个版本理赔标准，各有利弊，“鱼和熊掌不可兼得”，可谓是一个向左一个向右，择优理赔这种人性化的设计，旧版本就更值得下手了，尤其对于那些一点保障都没有的人，就相当于给了自己一个“选择权”，未来可以“择优”。
举个例子：张三投保了旧版重疾万，发生1期甲状腺癌或前列腺癌，按旧规，属于重疾，赔万；按新规，属于轻症，最多赔30万。新旧标准你可以自由选择，但我想没人会觉得多赔钱扎手吧。
但是，如果在明年2月1日后买的新产品，万一得了I期甲状腺癌，就不能反过来按旧版定义来赔了！
甲状腺癌和原位癌高发
甲状腺癌I期和原位癌可以说是新规后讨论最多的两种疾病，这两种疾病的发病率到底怎么样呢？我们看一下年的有关理赔报告就不难得出结论。
在美上市的慧择保险公司发布年全年理赔数据报告，报告显示，在男女性常见恶性肿瘤中，甲状腺癌依旧是出险数量最高的疾病，不管男性、女性，“甲状腺癌”都是最高发的癌症。除此之外，肺癌和乳腺癌成为了男女性中出险量仅次于甲状腺癌的重疾。
甲状腺癌高发其实早已不是什么秘密了，从年开始，中国甲状腺癌的发病率就突然开始飙升，每年以平均20%左右的速度增长，成为增速最快的恶性肿瘤。其中，女性发病率比男性高3倍！应该引起我们的警惕。
我们再来看看另外一家大型保险公司的理赔数据，理赔报告对重疾的赔付原因做了占比，猜猜恶性肿瘤相关的理赔占到多少？答案是67%。
癌症独占两席，恶性肿瘤排第一，原位癌排第四。理赔率最高的10个疾病中，只有原位癌这一种轻症。
数据是最真实的，这两种癌症真的是高发，换句话说老版的重疾险产品里甲状腺癌%赔付，新版的降级赔；原位癌在大多数老版的重疾险产品里算轻症，新版中不排除会作为增加责任，但具体还是要看新版重疾险合同规定。
最后总结一下，现在购买重疾险又有择优理赔加持确实对我们更有利，择优理赔可以让理赔标准两个可以任选，当然性价比更高。年2月以后买的新重疾产品，只能用于版新标准。所以，如果对甲状腺癌分级比较在意的，建议考虑适当配置或加保。
特别提醒大家，只有在今年2月1日前买旧定义重疾，才有机会享受择优理赔的待遇，如果大家有看好的产品，可以先配置一部分，后面再根据新重疾险来做补充。
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