相信大家对脑中风一词并不陌生，在生活中以脑梗塞最为常见。脑中风具有发病急，病死率高，是世界上最重要的致死性疾病之一。工作压力大、生活节奏快、高血压等，导致中青年群体的发病不断上升，已经不是老年人的“专利”……
在重大疾病的条款中，是如何定义？
如何理赔呢？……
本篇大纲：
轻度脑中风后遗症
严重脑中风后遗症
为何“天以后”申请理赔
案例讲解
一、轻度脑中风后遗症
名词解释（新条款）
指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）等影像学检查证实，并导致神经系统永久性的功能障碍，但未达到“严重脑中风后遗症”的给付标准。
理赔依据（新条款）
在疾病确诊天后，仍遗留下列至少一种障碍：
（1）一肢（含）以上肢体肌力为3级；
（2）自主生活能力部分丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的两项。
名词解释（老条款）#安联保险
指实际发生了脑血管的突发病变出现神经系统功能障碍表现，头颅断层扫描（CT）、核磁共振（MRI）等影像学检查证实存在对应病灶，确诊为脑出血、脑栓塞或脑梗塞。
短暂性脑缺血发作和腔隙性脑梗塞不在保障范围内。
可以看到该条款的理赔依据中没有“天以后”的限制，只可惜该产品已下架。
名词解释（老条款）#其他保险公司
指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。
理赔依据（老条款）#其他保险公司
神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：
（1）一肢或一肢以上肢体机能部分丧失，其肢体肌力为3级，或小于3级但尚未达到脑中风后遗症的给付标准；
（2）自主生活能力部分丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的一项或两项。
总结：根据中国保险行业协会和中国医师协会发布的新重疾规定，当被保险人查出患有轻度脑中风后遗症时，且该状态在天以后才能申请理赔，且理赔金额一般不超过重疾保额的30%（50万保额的重疾险，一般赔付15万）
天以内的治疗费用，可以通过社（农）保+商业住院医疗险的组合进行报销。
二、严重脑中风后遗症
名词解释（新条款）
指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）等影像学检查证实，并导致神经系统永久性的功能障碍。
理赔依据（老条款）
神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊天后，仍遗留下列至少一种障碍：
（1）一肢（含）以上肢体肌力2级（含）以下；
（2）语言能力完全丧失，或严重咀嚼吞咽功能障碍
（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
和轻微脑中风后遗症相比（红色字体标出）但同样也是需要天以后。
名词解释（老条款）
指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，须由头颅断层扫描（CT）、核磁共振检查（MRI）等影像学检查证实，并导致神经系统永久性的功能障碍。
理赔依据（老条款）
神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊天后，仍遗留下列至少一种障碍：
（1）一肢或一肢以上肢体肌能完全丧失；
（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失；
（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。
总结：新老条款对于重大疾病“脑中风后遗症”的区别不大。当被保险人查出患有重度脑中风后遗症时，且该状态在天以后才能申请理赔，且理赔金额一般不超过重疾保额的%（50万保额的重疾险，一般赔付50万）
天以内的治疗费用，可以通过社（农）保+商业住院医疗险的组合进行报销。
三、为何天以后申请理赔
为什么条款中都有确诊天以后才能申请理赔呢？
首先条款中的定义是针对“脑中风后遗症”，是后遗症。根据医学上的界定，脑中风通常分为三个阶段：
一、急性期：指发病后2周以内。其中发病后1周之内，特别是24小时以内，病情变化较大，称之中风急性期早期或中风超早期，病情变化较大，亦是救治的关键时期。由于此期瘫痪的肢体肌张力下降、反射消失、不能维持自主性活动，故又称为软瘫期。主要以内科治疗为主，主要以清热醒神、化痰开窍、通腑解*为主，辅助康复治疗。这一时期的特点是病情相对比较重，病情不稳定，常有骤然变化和意外，治疗以挽救生命和控制进展为主。但是随着医学水平的发展，康复的介入越来越早，甚至在ICU的时候，康复已经介入。
二、恢复期：发病后3周到半年。其中发病后2-4周之间中风痉挛期，此期的主要表现是联合反应、共同运动、紧张性反射、肌张力增高和痉挛状态。发病后5周-6个月则进入相对恢复期。此期的主要表现是分离运动、精细运动和速度运动。大多数中风患者，采用补气活血、化痰息风通络等方法治疗，在此期内被治愈；只有少数患者进入后遗症期。相对于急性其，恢复期病情相对稳定，一般患者会从神经内科或者从ICU转到康复科。这期重点是康复治疗为主，针对患者的功能障碍进行相应的康复治疗，包括运动疗法、作业疗法，还有言语、吞咽等治疗；
三、后遗症期：主要是发病后6个月以上未痊愈，仍有运动障碍、感觉障碍、言语障碍、共济障碍、认知障碍等。此期相对已经过了康复的*金时间，但是目前研究发现其实仍有恢复可能，所以此类患者也应该进一步采用补气活血治疗，积极进行康复训练。
所以在患病后天以内，身体的康复存有很大的变数，在中国保险行业协会和中国医师协会中，将“脑中风后遗症”纳入重疾条款。
四、案例解析
因为本人从来十一年尚未经办过“脑中风后遗症”相关的理赔案例，所以我查网上找了一些案例。发生理赔纠纷主要是两方面：
1、投保前有严重高血压史（比如高压超过，低压超过）未如实告知，但是在出院小结里有病史；保险公司针对高血压的界定规则（一般是低压不超过90，高压不超过）
2、对于“疾病确诊天后才能申请理赔“没有