人生的每时每刻，我们都在不断的追求美好。
年少时想背着行囊走遍四方，中年时愿有知心人相随相依，老时只求子女孝顺儿孙满堂，每一处有每一处的独特风景。尝遍人间百态，历尽千帆，最好的心境就是：包里有钱，身体没病，心里无事。身体没病，是最大幸福。年底一场新冠病*的疫情肆虐，这场始料未及的大灾难席卷整个中国。很多东西，唯有失去，才学会珍惜。健康是永恒的主题。根据最新中国保监会数据，人一生患重大疾病的概率是72.18%，40-60岁左右是疾病高发期，重疾的发病率其实比我们想象的高很多。人到中年，活着的风险并不低。在35-60岁这段时间，如果家庭责任非常重，上有老下有小，储蓄不多，那么建议买个重疾险，万一不幸，还有个兜底的东西。那么，重疾险是什么？保些什么？需要注意什么？怎么购买？下面小编给你一一解说。一、重疾险是什么重疾险，全名重大疾病保险。只要患上了合同约定的病，保险公司就会一次性赔付一笔钱。重疾险是一种收入损失的补偿险，保额要设计合理，重疾保额建议最低30万起。如果你三五年不能工作，赔你10万，够生活费吗？够孩子的学费吗？够车贷房贷吗？重疾的保额至关重要。二、重疾险具体保些什么重大疾病中国保险行业协会关于年修订版重大疾病保险的疾病定义使用规范将重大疾病病种数量由25种扩展到28种，新增了严重慢性呼吸衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎3种重大疾病。在重大疾病病种上没有什么可纠结的，保险公司玩不出什么花样来，关键在于轻中症。下表为保险法中规定28种高发重大疾病病种。本次修改的重点，还有一点在于轻症。首先，明确了3项轻症的标准定义，分别是：轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。并明确要求，如果保险产品中有轻度疾病保障，那么就必须要包含这三种轻症。对规范中出现的轻症，要求赔付比例不高于30%新的《使用规范》明确规定：每5年进行一次疾病定义的评估工作，视结果开展修订。从客观上说，本次变化对消费者是利大于弊的。直观上看，起码本次疾病定义更与时俱进了，也更规范了，大家遭遇理赔纠纷的概率会减小。主流的重疾险，都会有重疾、轻症的保障；不过，现在不少产品还会有中症，甚至还搞个前症出来。其实，很多轻症、中症、前症都可以看做重疾的早期状态。三、重疾险的分类及注意事项我个人把重疾险分类两类，即消费型重疾险（多为定期型，不发生合同约定的重疾没有任何返还）和储蓄型重疾险（多为终身型，包含身故责任）。常见的重疾险类型有四、怎么购买适合自己的重疾险呢？首先先确定保额，最少为自己的年收入的5倍。下面我列表举例子来对比一下，看看究竟如何去挑选重疾险。重疾险有消费型和储蓄型之分，也有保定期和终身之别，还有单次赔付和多次赔付，重疾还有分组和不分组的区别。
返还型和消费型通过上图举例可以看出，对方都是保障到70周岁，但是嘉和保保障更好，价格更低。康宁保则是如果平平安安到70岁，可以退还你5.5万。
买保险无非就两种情况：
情况一：70岁前，得了重疾
两款产品都是赔10万，但是康宁保交的钱更多，到期后也没钱退了。
选择哪个更好，不用我说了吧。
情况二：平平安安到70岁，合同结束
此时康宁保可以退还你5.5万，而嘉和保什么也没有。
也就是说如果选择康宁保，在20年内每年要多交元，共多交元，但到了70岁返还你交的所有钱5.5万，也没有利息。而选择嘉和保则总计花费（约2.5万），平平安安到70不返还。
如果选择便宜的嘉和保，用省下来的3万元去买一份年金险不香吗？
这种保障，理财两不误，不是比直接买返还型重疾险更好吗？
这类返还型重疾保障没有优势，收益更没有；还得身体不出事才能退钱，你买来干嘛？
如果你非要买返还型，那一定要注意是返还保额还是保费，一字之差，区别非常的大。
我还是建议你买消费型。
定期和终身如何选择？
手头宽裕建议你买终身重疾险，想花钱少保额还要高的建议买定期重疾险，最好保到80岁。
选择单次赔付还是多次赔付好？选择疾病不分组好还是分组好？
这个要具体问题具体分析。
单次赔付：重疾只赔1次，合同就结束了。
多次赔付：重疾可以赔付2次以上，保障会更好。
但是多次赔付也有两种，疾病不分组和分组。
1.疾病不分组，保障最好，赔了这种，其他还能继续赔。
2.疾病分组，一般会将疾病分为第1组，第2组，第3组等。同一组疾病，只会赔1次！
对于分组的情况，要看分组是否合理。
第一，恶性肿瘤单独一组。
恶性肿瘤属于高发病种，单独一组较为合理，占到60%-80%。就算赔了，也不影响其他高发病种理赔。
第二，有关联的病分不同组
这样会提高理赔概率，有利于客户，而不是保险公司。
上图为疾病关联图。有关联的疾病尽量少的不分在同一组，这样分组才合理。
第三，高发病种越分散越好。
挑选分组多次赔付重疾险，重点不是赔付次数，而是应按以下顺序考虑：
重疾险不分组癌症单独一组重疾乱分组
第四，能保终身、有身故责任的重疾险，保障会更好。但是考虑到个人预算。如果你预算不多，可以
选择消费型重疾+定寿的方案。
第五，不要一张保单保所有。(也就是说一张保单里包含了意外险，重疾险，身故，医疗险，还有返还保费或保额)。
猛一看！呵！全保了，好牛X。
但可惜，这不代表能防备几十种风险，因为很多保障都是共同保额的。
例如重疾、身故、全残、疾病终末期，只要赔了其中一样，其他就不会赔了。
而且这类产品还会贵的离谱。
其实“重疾+轻症”才是重疾险保障核心，才是评判一款重疾险是否优秀的标准。
如果你也有重疾险的需求，又不知道怎么选产品，也不知道如何配置。可以留给专业的我去帮您选择。
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