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年11月5日，中国保险行业协会与中国医师协会正式发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范(年修订版)》(简称新规范)，并于年2月1日起正式实行。华夏人寿银保渠道推出新规落地后的首款重疾险——华夏菩提树（普惠版）重大疾病保险。
01
（一）理赔条款更加严谨
对比新旧定义，总体来说，版定义优化了多个疾病定义，理赔条款更严谨，个别病种在病情描述上更符合实际情况。部分疾病理赔标准修改如下：
1.冠状动脉搭桥术、心脏瓣膜手术——条款从“开胸”变成了“切开心包”/“切开心脏”；
2.重大器官移植术——增加了“小肠移植”；
3.主动脉手术——包含胸腔镜和腹腔镜；
4.急性心肌梗塞——增加了临床数据，更为规范；
5.恶性肿瘤——理赔标准从ICD-10升级为ICD-O-3；
6.特发性肺动脉高压：静息状态下肺动脉高压平均从30提升到36;
7.严重慢性肾病：需要达到慢性肾脏5期和每周血液透析或每天腹膜透析。
（二）增加三种重疾、三种高发轻症
版定义增加了严重慢性呼吸功能衰竭——永久不可逆、严重克罗恩病——瘘管形成、严重溃疡性结肠炎——须结肠切除或回肠造瘘术三种规范定义的重疾，使得重大疾病保险的「法定」重疾从原来的25种增加到28种。增加了3种必保轻症，（1）恶性肿瘤——轻度；（2）较轻急性心肌梗死；（3）轻度脑中风后遗症——永久性的功能障碍。
（三）四降一限两不保
修订后的重疾定义在保障病种方面简单概括就是“四降、一限、两不保”：三种大病降级赔，轻症赔付降额赔；重叠性赔付高的、发生率极低的都要受限制；原位癌、交界性肿瘤不属于恶性肿瘤范畴，各公司根据业务需求自行选择。
02
目前，保险公司设计的重疾险产品，按照年保险业协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》来的。时间间隔较长，许多疾病的发病率和治疗手段都发生了变化，重疾保障的疾病范围已经不能满足行业发展及消费者的需求。
此次重疾定义以中国精算师协会发布的《人身保险业重大疾病经验发生率表（）》为依据，首次实现了数据信息覆盖所有人身险公司、覆盖全部重疾险产品、覆盖承保核保理赔全部业务环节、覆盖自重疾险产品问世至年底20余年的全部历史数据，共梳理疾病保险产品约款，摘录疾病种，收集承保数据近4亿条、理赔数据约万条，并针对约75万件信息不完整的赔案组织行业进行人工补录。基础数据规模之大、质量之高世界领先，为经验发生率准确计算提供了有力保证，对于推动行业回归保障本源、坚守长期稳健风险管理和保障的基本属性、规范市场行为、保护消费者权益等具有十分重要的意义。
03
经典延续关爱重疾
华夏菩提树（普惠版）重大疾病保险在产品设计上延续了菩提树系列产品的经典优势，保障范围包含35种轻症、20种中症、种重疾，累计最高赔付11次，是一款“保障范围广”的好产品，在产品费率方面，若满足相应投核保规则，超优体、优标体可选择18、19年交，真正实现了以“客户利益至上”为宗旨的普惠金融理念。
而此次华夏菩提树（普惠版）重大疾病保险的设计更加注重重疾关爱，在投保本产品的前十年且被保险人不超过60周岁的情况下，首次罹患重疾将额外获得50%基本保额的重疾关爱金，大大减轻了重疾医疗费用压力，有效弥补了因重疾而导致的收入损失，更加体现了产品设计的人性化理念。
04
此次重疾费率的厘定参照中国精算师协会发布的《人身保险业重大疾病经验发生率表（）》，影响重疾费率上涨的主要因素有三：1.疾病实际发生率上涨。过去我们以行业重疾发生率为依据，数据滞后，样本为全国14亿人口，数据量大，而保险产品定价的核心因素是实际疾病发生率，将高于行业重疾发生率，因为它的样本是投保客户，样本小，而且每年实时更新，时效性更准确；2.高年龄赔付恶化。近年来，高年龄段的客户重疾发生了一个急剧的提升，50岁后的人群重疾发生率提高了23%。一部分人群的重疾发生率在新定义下明显提高了；3.轻症发生率增加。轻症发生率整体上升，因为原来属于重症的甲状腺癌TNMI期现在变成轻症，所以轻症发生率整体上升，轻症豁免保险费的可能性大大提升。因此，轻症的成本急剧的提高了。而此类疾病，女性发生概率明显高于男性，据统计，男性轻症发生率上升了50%，女性上升了%，女性的健康应当引起足够的重视，应当趁早为自己的健康做好规划。
1、以上材料仅供参考，具体产品保险责任和责任免除等事项以条款及有效保单为准；2、关于优标体、超优体确认，请咨询华夏保险服务人员；3、数据来源：中国新闻网，-11-05
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