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什么是重大疾病
什么是重大疾病？对于不同的人对于“重大”这个程度都有不同的理解。
那么，什么样的疾病才算的上为重大疾病呢？
我们通常认为会对患者带来以下不可承受的影响的疾病才是重大疾病：
“病情特别严重”，会严重威胁患者生命、严重影响其家庭成员的生活，如大部分的恶性肿瘤、急性心肌梗死、严重慢性肾衰竭等；
“治疗费用巨大”，需要支付昂贵的医疗费用，会给家庭带来沉重的经济负担，如严重脑中风后遗症、严重阿尔兹海默病、严重原发性帕金森病等。
目前大部分人对重大疾病的认知：我的身体很健康，得重疾的概率很低，而对重疾风险防范缺乏思想准备。但从人的一生来看，我们很大一部分人最终都会患上重疾，寿命越长患上重疾的概率趋近%，严格来说，真正意义的“寿终正寝”是极少，最终都会因疾病的折磨去离去，并且从大数据统计重疾的患病人群年龄也日益趋向年轻化，防范重大疾病风险愈加重要。
Part1
重疾险的作用
年，马里尤斯医生和南非的CRUSADER保险公司合作开发了重大疾病保险。这个保险的开发初衷源自于医生的一位34岁的女肺癌患者，确诊后手术很成功，医生告诉她需要静养两年，她这样的情况可以活十年以上。可是两年后，病人死了。
因为病人是单身母亲，有两个孩子需要照顾，她需要为孩子们赚到生活费，房租，还有教育金。所以术后不久马上投入工作，日以继夜，心力交瘁。在治疗上，她活下来了，而在财务上，她却死了。
于是，重疾险就为此诞生。大家都需要保险，不光因为人人都会死亡，还因为我们要好好活着。在罹患重大疾病后，面临巨大经济困难，和后续失去工作能力和经济收入来源，还有巨大的康复费用，怎么能让我们继续活下去，甚至能活的更好，更长久，这就重疾险存在的意义。
总的来说，重疾险就是以罹患保险合同约定的疾病为给付保险金条件的一种疾病保险，也就是说，只要被保险人罹患合同约定的重大疾病，即可获得一次性赔付，赔付金额等于投保人在购买保险时与保险公司事先约定好的保险金额，与被保险人是否发生医疗费用、发生多少、是否从其他渠道获得补偿无关。
Part2
重疾险的发展
重疾险从年引入我国内地市场，但是早期我国保险业发展仍处于较为初期的阶段，各方面的规范还没那么完善，重疾险一直也被诟病“保死不保生”。
年友邦重疾险客户集体诉讼案，控诉重疾病种定义不规范和引发了重疾险“保死不保生”的舆论，各大保险公司产生严重的信任危机。
于是，年8月，保险业发生一件重大事件：中国保险行业协会与中国医师协会共同制定实施《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，强制规范了保险行业的大病范围，所有保险公司设计的重疾险必须包含规范中最高发的25种重疾。
年为顺应医疗技术发展和市场要求，再次启动规范修订工作并征求意见，于年11月6日发布，所有旧规产品将于年1月31日下架。新规范将原有25种重疾扩展为28种，并新明确了3种轻度疾病；对老规范一些重疾作了调整，优化了部分重疾的定义，同时对轻度重疾的赔付比例作了调整。
随着监管的进一步规范完善，重疾险愈发趋向规范合理，消费者在选购重疾险产品时就业无需担忧重疾疾病数量的多与少，因为监管已把最高发的97%的高发重疾强制纳入规范中。
Part3
如何选择合适的重疾险
按缴费期选择：一次性，短期、长期缴费
在保额，产品责任相同的情况，缴费的期数越高，相应每期缴纳的保费就越低，但是总的保费会越高。期数越少，每期保费越高，总保费越少。
可以根据自身的经济，年龄情况选择短期或者长期缴费。支付能力较强但年纪较大的人可以考虑短期缴费，这样就不必把缴费期限拖延至退休期仍需有保险支出的压力。
较为年轻且有稳定的长期收入的人则可以考虑长期缴费，虽然总保费更高，但搭配投被保险人豁免责任，在缴费期中某一时间段出险，可免除后续保费，可达到很高的杠杆效果。
按保障期限选择：短期、定期、终身重疾
短期重疾险：
这类型产品为一年期重疾险，有重症和轻症保障，保障与长期险无异。每年只需几百块钱保费，属于消费型险种，退保无现金价值，续保无保证，一旦停售，身体有异常可能买不到保险。
越年轻保费越便宜，但相对年纪越大保费就越贵，随着年龄的增长一年期重疾险保费会逐年递增。
以支付宝热门的一年期重疾险健康福为例，30岁交30年保到70岁，累积缴纳总保费。定期重疾险以热销的信泰超级玛丽为例，累积缴纳总保费。从经济效益上看，长期购买一年期的重疾险会并不会更加省钱。
一年期重疾险更适合刚毕业工作收入不高经济拮据的人群作为过渡性保险或者是已有长期重疾作为保额加保使用。
定期重疾险：
保障约定期间内的重疾险，保障责任与终身型重疾一致，区别在于保障期限不同。一般可选保20年，30年，或者保障到70岁，有极少部分产品可以到80岁。
定期重疾险的保险费率相对终身型重疾险更为便宜，灵活性非常强，可以根据不同年龄和家庭责任设定个性化保障期限，提升保障额度，使保障方案更完美，具备较高的杠杆。
但是，定期重疾只对约定的时间段内提供保障，一旦到了后期步入老年期保障期结束，体况变差，就可能再也买不到保险。
终身重疾：
终身型的重疾险与生命等长，在重疾高发的年龄不会因为保险责任中断而失去保障。大部分的重疾险都带有身故责任的，有少部分互联网网销产品可以不绑定身故责任。
带身故责任的重疾产品会比不带身故责任的产品费率高30%-40%左右，一般来说，重疾，身故，全残三选一理赔。
附加身故责任的重疾险优势是可以避免因急性疾病或突发意外，还没来得及就医身故而无法获得重疾理赔金，如突发的心梗和脑梗，没及时救治在很短的时间内就可致死。如果最后无疾而终，那么这份重疾险的保障可以可以通过遗产或者指定受益人的方式留给后人。
纯重疾责任无身故责任的重疾险优势在于费率更低，灵活性更强，可以根据人生不同阶段的需要进行方案设计。
缺点是突发因突发疾病或意外身故无法理赔保险金，只能退现金价值，建议额外加购定期寿险弥补身故责任。
按赔付次数可分为：单次赔付、分组多次赔付、不分组多次赔付
单次赔付：
简而言之就是只赔付一次重疾责任即终止合同的重疾险。
优点是杠杆相对较高，有部分高性价比的产品可以在60岁前额外赠送50%-80%的保额。
但是随着现代医疗技术水平以及发病率的提高，只赔付一次的重疾已经不能满足需求。如果预算充足的情况下可以考虑多次赔付的重疾，如果预算有限那么就首要