今天邀请到保险公司的产品经理Sansan桑桑小姐姐供稿一篇。干货满满哟~
今天的开篇，问你一个问题——重疾险和医疗险的区别是什么？
我们常常听见的回答是：
重疾险=确诊就赔你一笔钱
医疗险=先治疗，后拿发票报销
真的是这样吗？
但是实际上，重疾险≠所有病种都确诊即可赔付。
那么怎样才能赔呢？
要是给保险公司来定，那用户可能会很弱势了。
这个时候，机智的银保监爸爸又出手了（永远帮用户说话的好爸爸）
年11月5日最新发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（年修订版）》，已正式实施。
昨天说到了，新规重新定义了28种高发重疾，覆盖了95%以上的发病率。而其中，恶性肿瘤等六种常见重大疾病，占到了80%。
那么我们今天，就一起来看看占比80%的最常见6种重疾吧??。
01.恶性肿瘤——重度
恶性肿瘤，即癌症。确诊方式符合条件且非黑名单病种，可获得赔付。
1.组织病理学检查，是指局部切除、钳取、穿刺等手术方法，从患者机体采取病变组织块，经过包埋、切片后，进行病理检查的方法。
如果不是手术，只是为了初步诊断或筛查，做细针吸取病变部位的细胞，或者抽取了体液，比如抽胸水、腹水，得到的是脱落细胞，得出的是细胞学检查结果，不属于组织病理学检查，也无法作为理赔依据。
2.被排除的恶性肿瘤：
包括处于某个阶段的原位癌、前列腺癌、皮肤恶性肿瘤、慢性淋巴细胞白血病、最最高发的甲状腺癌等。
02.急性心肌梗塞
急性心肌梗塞和较重急性心肌梗死，确诊且达到一定程度可赔付。
指标要求比较精确，例如：“肌钙蛋白达到该检验正常参考值上限的15倍”、“左心室收缩功能下降，在确诊6周以后，检测左室射血分数（LVEF）低于50%（不含）”。
03.脑中风后遗症
脑中风后遗症，确诊且达到一定程度，可赔付。
首先，脑中风后无后遗症，是不赔付的，该比例大约25%。
其次，脑中风后遗症不严重，是不赔付的。
在日本，65岁以上的中风患者群体中，有50%以上的概率能恢复行走，接近50%的概率恢复日常生活。这和早期就介入的及时康复不无关系。
相信大家没有人为了能赔付，而拖延病情、主动半身不遂吧。康复期间的复健治疗费、器械费用、护工费用等，也是一笔不小的费用。
04.重大器官移植术或造血干细胞移植术
重大器官移植术或造血干细胞移植术，术后才可赔付，移植仅限：肾脏、肝脏、心脏、肺脏、小肠的异体移植或造血干细胞。
事实上，能够实现的器官移植非常少。器官短缺是一个全球性问题，我国每年能够顺利完成器官移植的人也就是1万多例，而需要器官的人群缺口高达万。另外移植费用不菲，以手术难度最高的肺移植为例：肺的摘取、保存、运输费用，手术设备，术后治疗，排异药物等费用可高达60万。
05.冠状动脉搭桥术
冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术），术后才可赔付，仅限切开心包的手术。
比如心脏放支架，不赔付。
06.严重慢性肾衰竭
严重慢性肾衰竭，是指分期达到慢性肾脏病5期，且经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗。
确诊、且达到一定程度且经过治疗，才能赔付。
肾衰竭一共分五个阶段，第5期俗称尿*症。这个阶段，超过90%的肾单位已经坏死，血液中*素淤积过多，其他脏器也开始受到侵害。
尿*症早期，可能可通过保守治疗（药物和饮食）控制病情。但是症状严重的基本都需透析。此时的治疗只能尽量维持正常生活，减少痛苦。
所以，结论来了，重疾主要是赔三种情况：
1、确诊即赔
2、实施了约定的手术
3、达到疾病的约定状态
在购买重疾前，务必摒弃“先拿钱后治病”的预期（用医疗险可解决这个问题）。大部分重疾病种，需要达到一定程度、经过一定治疗，才能赔付。
把重疾险当成养病期间的收入补偿更为合适。
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