大家好，几节课程大家已经听完了，咱们今天做一个统一的汇总
很多人都让老师测评保单，在测评保单之前，我想先告诉大家一些关于四大金刚的挑选原则。
要让大家知道，这个产品好在哪里，坏在哪里，我们下次遇到同样的产品要怎么做挑选。
我们先从最基本的四大金刚讲起。
胡老师讲过，咱们的四大金刚是什么，很多同学也基本上能答得得出来，但是在具体配置的时候，大家就不知道怎么挑了，或者说大家购买了老师配置的方案，可是大概率也不清楚老师的配置原则是什么
我们今天一一来捋一下，这样大家自己的保单买的怎么样，自己就有评判标准了
1、重疾
我们先来说一下，买重疾险最容易踩的一些坑
坑一，带两全
中国人喜欢返还，保险公司就看中了这一点，卖了不少两全和返还。如果你看到你的保单名字里有两全两个字，大概率是这样的产品。
为什么说这样的产品不好？
因为羊毛出在羊身上，比如说保障成本只有，可是加上这个两全，价格就飙升到了，这差额的就是两全的成本。
我们来举个例子，拿达尔文荣耀版和平安经典的返还型重疾险来做对比
可以看到，达尔文荣耀版的保障责任和赔付比例均比守护百分百要好
守护百分百唯一的优点就是，80岁不出险可以返还保费
但是大家看一下价格的对比
30岁男性，同样50万保额，30年缴费
达尔文5号每年的价格是元，守护百分百是，差额是，每年都差了这么多，30年就是41万，
这个差额在我老家能全款买一套70平左右的房子了。
但是有人说了，到了80岁能直接返我59万保费的呀
咱们看看把这个差额。买成专门的理财险，会有多少收益
年缴1，交20年，比这个差额41万的本金还少了10万
可以看到，在60岁的时候，可用的余额就已经是60万了，这60万完全可以取出来使用
如果一直不动，到了80岁，本金直接变成了万。是不是比这个守护百分百返还的59万要合适呢
所以劝解大家不买返还型的重疾险，真的是对你好
重疾买重疾，理财买理财，才是聪明人的选择
坑2，重疾带身故
重疾带上身故后，会有两个后果
第一，重疾寿险共享保额
大家在线下买的产品大概里是这种的，平安福啊国寿福啊等等，都是这样的
如果赔过重疾，那身故了也就不会再赔了
有一种情况，就是重疾的钱配完了，病没有治好，钱化光了，但是人还是没有了
所以会有定期寿险这个必要要配置的险种，重疾和寿险单独购买。
第二，你的保费无形中被拔高了很多
我们拿达尔文荣耀版和平安福做对比，在保障方面，平安福几乎完全处于劣势，可是因为平安福强制绑定了身故责任
所以我们看价格，每年贵了将近块。
我们看一下，买一份50万的定期寿险要多少钱
保到65岁，一年也就是块钱而已。
剩下的差额我们依旧购买成守护神。
一年的差额，乘以30年就是18万，分到20年缴费，每年也就块，我们看一下总收益
可以看到，到了70岁，我们的总收益也达到了50万
、
所以，原本我只用买一份50万保额的平安福，可以换成一份50万的重疾，加一个50万的定期寿险。再加一份保障终身的养老金保险
尤其是预算有限的同学，买重疾险，一定不要带返还，两全和身故。
现在我们讲一下，买重疾险我们主要看重哪几点。
1、保额
通过任何形式买任何公司的任何保险，实际上都是在买保额。
重疾险本质是收入补偿，需要最大可能覆盖罹患重疾带来的一切损失，还要能对抗通货膨胀，所以不能买太低。
我的建议是保额至少30万起步，50万更佳，部分重疾医疗花费清单可见端倪：
很多人让我测评的重疾险额度，只有两三万，超过10万的都很少。
我们得庆幸我们目前没有用到理赔，否则这点保额对我们来说基本上就是杯水车薪
2、保障期限
投资理财能力较强或是家庭预算有限的，可以选择定期重疾险。
但是，不要低于70岁，因为70岁前，一般还没有完全卸下家庭责任。
图片
（50-70岁是重疾发病率急速上升时期，并且70岁以后发病率依旧很高）
所以我的建议最好是保终身，无论什么时候，都不拖累下一代，极好。
3、轻症/中症
轻症/中症责任必不可少，轻症/中症保的病，大多是25种高发重疾对应的早期疾病。
也可以理解为轻度重疾和中度重疾。
从轻症/中症挑出几种来，你们可以感受一下：单眼失明、单耳失聪、脑垂体瘤、极早期恶性肿瘤、轻度脑中风等等。
罹患后至少也得十万左右的经济开支……
所以，一句话总结：轻症不轻，中症也重。
我把这11种最高发轻症具体化，这些高发轻症你买的重疾险一定得有：
4、身故责任
重疾险带上身故责任会贵上许多，但却迎合了某些人一种“没出险就挂了，不赔钱划不来”的心理。
带上后，得了重疾会赔，没得重疾就挂了也会赔，乍一听，极好。
但是！得了重疾之后，身故就不会再赔了，两者只能得其一。
那么，想要又赔身故，又赔重疾怎么办？
答：单独买一份定期寿险，万保额的定期寿险只要千把块。
5、重疾数量
从字面上看，重疾险保重疾，当然是病种越多越好啊，怎么重疾数量的优先程度这么靠后？
其实，重疾中理赔率占比95%以上的28种重疾，已被银保监会明确规定了所有新定义重疾险都必赔！
所以，数量再多也只是锦上添花，宵小之辈休想在此大做文章。
对于预算有限的伙伴们来说，注意以上几点就可以了
很多人看到我并没有把公司的大小作为挑选要素，因为这一点真的不重要，大小保险公司一样的安全有效
看到这里，大家可以看一下之前买的重疾险保单，是否踩坑了呢？
讲完重疾险，我们来说医疗险，医疗险和重疾险，一定是相互搭配的
它最主要的作用就是帮我们抵御重大疾病的大额的医疗费用
买医疗险时建议大家一定不要附加在重疾的后边，我们要单独购买
作为附加险存在的话，很可能主险的缴费期结束后，它就不能续保了
而我们如果一旦身体的健康状况发生变化，那也是再也没有办法购买医疗险了。
买医疗险，额度一年万还是万，对我们来说区别并不大
、
我们要看重的是这几点
生病后是否还能续保，停售后是否还能续保，住院押金是否可以垫付，以及靶向药是否可以报销，这几点均可以满足的医疗险，看见了直接买就行，不用犹豫。
三，定期寿险
定期寿险，是家庭支柱必备的险种
很多人忌讳死亡，但是这不是我们忌讳就能避免的事情
太多家庭支柱，在青壮年的时期身故，留下老人孩子，连温饱都难以维持
一年几百块的定期寿险，真的没有必要去省这个钱
另外一部分人，不喜欢定期寿险到期后不返还的特性，想要买终身寿险，这不是不可以，但我要给大家看一下，价格的差异
交20年，50万的保额，一年也就块钱
终身寿险呢，一年块，差额几乎在块。
预算有限的伙伴，就不要考虑终身寿险了。
到预算充足的伙伴，可以考虑增额寿。
一年交1万，交20年，了60多岁，照样可以达到50多万的身故额度，这个钱还是可以随意领取的。
四，意外险
意外险也不建议大家买返还型的，道理跟返还型重疾险一样的，本来一年一两百的意外险，你非要花个一两千，这不是有毛病么？
更何况，返还型的意外险的保障责任并没有一年期的好。
首先，猝死
猝死不属于意外，它属于疾病，之前额意外险都是不包含猝死责任的
也是最近1年期的意外险才把猝死责任纳入保障条款里
也就是说，就算买了两三千的意外险，一旦发生了猝死，一分钱得不到赔偿
但是一年期的意外险均含有50万的猝死保障。
意外医疗还不限制社保用药，性价比要高的多‘
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