提到买保险，很多人首先会想到重疾险，可见重大疾病给家庭造成的影响之大。今天来详细说说重疾险的前世今生，从重疾险的起源、发展、完善以及如何挑选重疾险方面展开描述。
01重疾险起源的故事
重疾险的发明者是南非著名心脏外科医生—巴纳德，巴纳德医生和他的哥哥曾经一起成功实施了世界上首例心脏移植手术，在南非医学界有着很高的威望。
一天，一位女病人到巴纳德医生的诊所就诊，这位女病人是一位34岁的女士，有自己的事业，离了婚，独自带着两个孩子生活。她来就诊的原因是最近一直消瘦、有疲劳感，还出现了多汗和咳嗽的症状。这位女病人有吸烟的习惯，她的X光显示，在肺部出现了阴影，后来在组织切片检查中发现她的肺部有癌细胞。
通过手术，巴纳德医生帮这位女病人切除了癌细胞肿块。我们都知道，即便做了单侧肺片切除手术，只留下一片肺叶，人还是可以生存的。后来这位女病人很快就出院了。
两年后，当她再一次去到巴纳德医生的诊所时，她的呼吸急促、脸色苍白毫无血色，眼神中充满了对死亡的恐惧。
巴纳德医生看得出这位女病人所剩时日已经不多了，非常吃惊的说：“你为什么要来？这个时候你应该在家陪你的孩子！因为他们不久就会失去母亲！”
然而这位女病人讲出一句非常让人震撼的话，她说：“医生，我刚刚下班，我是从工作岗位上过来看您的！”
两个月后，这位女病人去世了。而她在生命最后的时刻，还在努力的赚钱……
后来据巴纳德医生说，其实这位女病人生前是购买了人寿保单的，去世之后可以获得寿险的理赔。如果金额足够大，那么照顾两个孩子的基本生活、读书的学费，可能都没有问题。但是这位女病人自己呢？却永久地失去了生命。
这位女病人的经历，给了巴纳德医生很大的触动，作为一名医生，他很清楚，随着医疗科技越来越发达，医生在很多时候已经可以做到延长病人的寿命了。
巴纳德医生为很多病人实施过心脏移植手术，这在以前的话，基本上可以说是绝症，心脏有问题基本就意味着死定了，但是现在他治疗过的病人可以存活5年、8年，甚至他实施过的第8例心脏移植手术的那个患者，存活了23年。
他感慨：医学已经发展到给我们很多很多的机会了，但是治病、康复，是需要钱来做保障的。但是在钱上，病人们准备好了吗？
这个时候，巴纳德医生就想，如果能够有一个保险，能够覆盖女病人这两年期间的生活开支，那么她不是就可以不用那么辛酸、那么奔波，就可以安心在家里调理休养了吗？
重大疾病保险就是在这种情况下诞生的，年，世界上第一张重疾险保单于南非诞生，虽然只保障4种疾病。
我们买保险，不只因为我们会死去，更重要的是为了好好地活着，这是对生命本身的尊重。理解一个险种，想要抓住它的本质，就要去看最本源的东西，去看发明者的初心。
02重疾险的引入
年，重大疾病保险被引入中国市场，很快成为我国主要保障型险种之一。在90年代，市场上的主流产品是寿险，而重疾险大部分是以附加险的形式售卖。保障的病种也很少，只保几种或十几种疾病。
年11月，保监会成立，当时国内的重疾险还很不成熟，定价没有标准，发病率没有数据，更没有任何国内的重疾险经验数据。
在年初，发生了一件大事。深圳多名投保人集体起诉友邦保险旗下守护神两全重疾险涉嫌诈骗，重疾险“保死不保生”的结论，就此传开。
03重疾险的发展和完善
因为各家保险公司对疾病的定义存在一定差异，这给医学知识匮乏的普通消费者，在挑选重疾险时造成了极大的困难。
在年4月3日，中国保险行业协会与中国医师协会，宣布推出《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，统一规范了重疾险中，最高发的前25种疾病进行了统一规范：不仅疾病定义相同、理赔条件相同、就连合同的书写方式都完全相同，极大地方便消费者比较和选购重疾险产品，同时有利于减少理赔纠纷。
从年起，各大公司就纷纷推出新产品，保障的病种也从十几种到越来越多，市场上陆续出现了轻症赔付、重疾多次赔付、保费豁免的产品。
年，重疾新规规定了28种必保的重大疾病，这28种重大疾病占到了重大疾病理赔率的95%以上。重疾新规还规定了3种必保的高发轻症：轻度脑中风、轻度急性心梗、恶性肿瘤轻度。
04重疾险的理赔标准
重疾险并不是得了大病就能马上获得理赔，重疾的理赔标准分为三类：
标准一：确诊就能赔，其实确诊就能赔的重疾只有三种，即癌症、多个肢体缺失、严重三度烧伤。
标准二：做了某种手术才能陪，包含冠状动脉搭桥手术、心脏瓣膜手术、主动脉手术等6种重大疾病。
标准三：达到疾病约定的状态才能陪，包含较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、严重慢性肾衰竭等19种重大疾病。
可见重疾理赔门槛很高，为了降低理赔门槛，使客户更容易获得理赔，保险公司又推出了轻症、中症责任，轻症和中症在本质上就是更早期的重疾，鼓励客户定期体检，早发现、早治疗。
05如何挑选重疾险
上面提到的9种高发疾病，保障越全越好，如果一款产品缺少这些疾病，就得谨慎考虑了。
重疾险这么多，怎么挑选最划算？
一是看保障责任再看保险公司。
保险公司都是安全的，这是由保险公司的安全机制所决定的。
第一种情况，即使保险公司倒闭了，国家也会指定一家保险公司来接手我们所有的人寿保单，客户权益不受任何影响，这是《保险法规定》的（当然从新中国成立以来就没有一家保险公司倒闭）。
第二种情况，我们交的保险费有很低的一个比例要上交到国家保险保障基金，目前国家保险保障基金的钱已经有多个亿，这个钱多到一度要调低我们保险费的这个上交比例。这个钱有什么作用呢，万一哪家保险公司经营不善了，这笔活期的不做任何投资的钱，就可以投进去，力挽狂澜。
第三种情况，再保险制度，我们买的保险会进行再保险。可能我们买的不同的保险公司的保险产品，可能再保险公司是同一家。因为我们有两百多家保险公司，再保公司却只有10家。
关于理赔，只要如实告知，符合条款就能得到赔付。你如有有兴趣，可以登录相关的官方网站查询，可以看到重疾险平均理赔速度是三天，最长的是七天，当然这个是指的是收到资料之后开始计算时间。理赔速度均在保险法的严密监控下，要求收齐资料后30个工作日作出核定。
二看是否包含中症，以及中症、轻症的赔付比例。
目前重疾新规规定了28种必保的重大疾病，这28种重大疾病占到了重大疾病理赔率的98%以上，所以重大疾病是种还是种，不必去纠结。
重疾新规还规定了3种必保的轻症，轻度脑中风，轻度急性心梗、恶性肿瘤轻度，这些也是三种高发的轻症。所以轻症、中症多少种，也不用过多地去纠结。要注意的是轻、中症的赔付比例是不是高。
三看重疾是否多次赔付。
这里举一个客户的例子，一个客户在别买了单次赔付的重疾险，三十岁年纪轻轻就得了甲状腺癌，按照标准赔付了50万。这个客户手术后恢复得很好，和常人没有什么两样，但是从此她却再也买不了重疾险了。反过来，如果她当时配置的是一款多次赔付的重疾险，患甲状腺癌后，后面的保费不用再交了，合同还继续有效，继续保障她的余生。随着医疗水平的发达，多次赔付的重疾险产品非常有必要。
多次赔付分为不分组赔付和分组赔付两种。不分组赔付的保障成本更高一些，所以价格也会贵一些；分组赔付，如果分组合理，将高发的疾病分散到不同的组，也是可以提高二次赔付的概率的，主要看个人的预算。
四看轻症、中症是否占用重疾、身故的保额。
比如轻症赔付了30%，重疾还能再赔付%，这个就是不占用重疾的保额，我给大家推荐的产品都是不占用重疾保额的。
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