Hi，你好，温暖的人！
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每个想给自已和家人买保险的人，都是热爱生活和有责任感的家庭守护者。买保险是一件有温度的事，它是每个投保人对家人的爱。
愿我们都能够清清楚楚了解风险，明明白白购买保险，
然后踏踏实实享受生活。
一、保险是干嘛的？
当你想要买保险，有没有想过自已为什么想买呢？不买行不行？
保险是一种金融工具，还有其它的金融工具像银行、股票、基金等等，那这些金融工具呢，它们解决的都是钱相关的问题。
保险保险，顾名思义，就是用来保障风险的。更准确地说，是用来转移掉风险发生后导致的钱的风险。是的，保险解决的是钱的问题。比如说，发生风险以后钱不够用，或者说发生风险后我不想要我辛辛苦苦赚到的钱有太多的损失，那么可以通过配置保险来解决一部分关于钱的问题。
在配置保险的时候，买够保额是最重要的事情。足够的保额，才能在发生风险时，最大程度地降低财务损失。
人一生中可能遇到的风险有很多，那保险可以解决的风险主要可以分成两大类。一类是人身风险导致的财务风险：比如意外、身故、疾病，一类是财务方面的风险。
意外导致的财务风险可以用意外险来转移。
身故导致的财务风险可以用寿险来转移。
疾病导致的财务风险可以用重疾险和医疗险来转移。
财务方面的风险转移是指，一方面是要保住本金，不让自已没有规划地冲动消费掉，
并且能够长期稳定增长；一方面是可以确定地传承资产到你想传承的人的手里。
对于这些风险问题，保险都是一个很好的风险转移的工具。
二、有哪些保险？
从不同风险的角度，人寿保险可以分为两大类：
一大类是基础保障类保险，包括意外险、定期寿险、医疗险和重疾险，这类保险都是有杠杆的，以小博大，可能花费10%的钱就可以获得%的损失补偿。
另一大类是理财类保险，包括教育金、养老金、即期年金、（增额）终身寿险等等，这类保险是没有杠杆的。
基础且完整的保险组合方案应该有意外险+定期寿险+医疗险+重疾险。
各险种的功能
（一）意外险
意外是指外来的，突发的，非本意的，非疾病的。磕磕碰碰在所难免，我很小心了，但是对方不一定。1年几百块钱就可以保万。
意外导致的身故和伤残，意外险都可以赔保额。其中伤残是分等级的，从十级到一级，按比例赔付，从10%到%。有的意外险只保全残，就是最严重的一级伤残，这点需要注意。现在的意外险很多还会附加上意外医疗，意外医疗一般可以报销意外导致的门诊和住院，额度小几万，可以报销社保外费用的更佳。意外险也有长期的，万保额，1年小几千块，可以根据自已的需要来选择。
不管男女老少，都有发生意外的风险，但侧重点可以不一样。
家庭主要赚钱的人，如果发生意外，收入会突然中断或者残疾不能再从事以前的工作，会给家庭带来收入损失，影响基本的生活，所以意外的保额一般建议做到年收入的10倍以上，可以保障家人不用为接下来的10多年的生活忧愁。
孩子，可能有伤残对以后生活的巨大影响，保额也适当可以做高一些；同时可能小磕小碰伤也多，优先选能报销社保外费用的意外险。
老人，对家庭没有什么经济责任，可能自已也有一些储蓄和退休金，可以适当地买一些意外保额；同时可能容易滑倒摔伤，也是优先选能报销社保外费用的意外险。
（二）定期寿险
定寿，在一定时间内，身故和全残赔保额。最能体现爱与责任的一个险种，人称留爱不留债。35岁男，50万，保至65周岁，左右/年。
保额的算法有3种：
1.孩子抚养费+老人赡养费+房贷车贷借款等；
2.业内比较流行的是收入的10倍；
3.随自已的心意。
（三）医疗险
医疗险用来报销在医疗内的花费，补充社保的不足，可以报销社保外费用。
买1年，保1年。医疗险最怕第二年买不了，要注意它的稳定性和续保的条件。
稳定性是看会不会很容易就停售，续保好不好要看会不会因为个人身体情况的变化而单独加费或直接拒赔。
医疗险分为高端医疗险、中端医疗险、百万医疗险。
高医院，刷直付卡结算，享受的是高端的医疗资源、医疗网络和医疗服务。中端医院的，医院的特需部、国际部、VIP部。百万医疗只能去二级及二级以上公立医疗的普通部。
35岁男，百万医疗险，左右/年；中端医疗险，几千/年；高端医疗险，几万/年。
（四）重疾险
重疾险，符合理赔条件，一次性赔保额。主要用来补偿收入损失的。
买了医疗险，为什么还需要重疾险呢？
一个人患重病后，可能会对他和他家庭造成的影响：
(1)需要治疗费；
(2)不能工作，原来的工作收入没了；
(3)后期可能需要去康复治疗（医院等）；
(4)可能需要至少一个家人长期照顾陪伴。
医疗险能报销的仅仅是第1个，在医院的治疗费。那未来可能3-5年不能工作，带来收入损失咋办？如果只有百万医疗险，那么去医院的费用是不能报销的。如果还需要一个人不能工作来长期陪伴，那么这部分的损失咋办？
医学上有个说法叫“5年生存率”，是指患重病后，如果5年后依然生存，那医学上认为他的生存概率与常人一样。但在这5年里，患者的工作强度肯定不能太大，同时还要保证长期康复、护理，可能至少要有一个家人放弃工作长期陪伴。这些都需要足够的金钱来支持，但这不是普通的工薪家庭能够负担得起的。
所以，重疾险的保额就要参考以上的可能产生的损失，业内比较流行的算法是做到年收入的5倍。这样，才能安心静养，早日康复。
2.怎么来选重疾险呢？
(1)重疾险的完整责任呢，一般有这6个：身故、全残、重疾、轻症、中症、豁免。
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