百年人寿的康惠保系列可以说是互联网重疾产品的爆款产品之一，重疾新规之后，新的康惠保又重新登场了——康惠保（旗舰版2.0）。因为百年产品比较多，从产品的具体特点来看，应该是康惠保2.0的升级版，今天我们就来看看，这款新版的康惠保（旗舰版2.0）如何？
一、公司简介
首先，我们还是先看看百年人寿保险股份有限公司（百年人寿）的基本情况。
百年人寿成立于年6月，之后先后4次增资扩股，目前注册资本金77.亿元，持股比例10%以上的股东主要有：最大股东为大连万达集团股份有限公司，持股11.55%；有7个持股10.26%的股：大连融达投资有限责任公司、新光控股集团有限公司、大连一方地产有限公司、江西恒茂房地产开发有限公司、大连城市建设集团有限公司、科瑞集团有限公司、中国华建投资控股有限公司。
百年人寿总部设在辽宁大连，目前在全国19个省（自治区、直辖市）开设了分支机构，主要开展人寿保险、健康保险、意外伤害保险等各类人身保险业务及其再保险业务等。
百年人寿年第4季度核心偿付能力充足率.07%，综合偿付能力充足率.89%，第3季度风险综合评级为C类。
百年人寿年理赔9万件，赔付金额11.5亿元。
二、产品介绍
（一）主要情况
1、投保规则
2、保障责任
3、费率测算
4、产品组合
（二）相对于老版康惠保2.0的变化
总体来看，康惠保（旗舰版2.0）的责任变化不大，总体上除前症病种有所增加，部分责任有所减少，将必选责任限定为重疾和前症，而把中症、轻症、豁免保费、恶性肿瘤二次赔付、身故责任都划归可选责任，并取消了第二次心脑血管特定疾病责任，各责任的组合更加灵活。
1、等待期由天改为90天
等待期缩短90天，是一进步。
2、对中症责任进行了调整
将中症责任从必选改为可选，并将病种从25种调整为20种。
如下表：老版的康惠保2.0的25种中症种有11种中症（红色字体）没有在新版的康惠保旗舰版2.0，新增加了6种中症（深蓝字体）。
注意：老版中高发的中度脑中风后遗症定义与新的重疾规范定义基本一致，现在只能划到轻症中，赔付比例降低了（新版重疾都如此定义）。
与此类似状态的脑部中度疾病也不再列为康惠保旗舰版2.0的中症中了。
3、对轻症责任进行了调整
将轻症责任从必选改为可选，并将病种从48种调整为35种，赔付比例由原来40%/45%/50%递增赔，改为统一比例30%。
如下表：老版的康惠保2.0的38种轻症种有19种轻症（红色字体）没有在新版的康惠保旗舰版2.0，新增加了6种轻症（深蓝字体）。
注意：增加的6种轻症中，4种是老版康惠保2.0的中症，另外新重疾定义实施后明确不列入“恶性肿瘤-轻度”的原位癌，单独作为一种轻症，列入保险公司自己增加的轻症中（各家保险公司基本都将该项病种列为单独的轻症，只是各家可能定义不同）
4、对前症进行了调整
将病种从12种调整为28种，新增来8种。但前症豁免的责任被取消了。
5、取消了二次心脑血管特定疾病责任
（三）主要优势
1、组合方式灵活
康惠保（旗舰版2.0）将必选责任由康惠保2.0的6项，改为2项（重疾和前症），可选责任由2项增加4项（轻症、中症、恶性肿瘤二次、身故）。使得组合更加灵活，对于保费预算紧张的客户可以较好的满足需求。
2、重疾60周岁前加量赔付
重疾60周岁前赔付%
3、等待期责任较友好
等待期非意外出险，符合前症、轻症、中症情况，前症、轻症或中症免责，其他责任继续有效。
4、前症增加理赔概率
多数重疾险责任是轻、中、重责任，百年人寿之前的部分重疾险中增加了前症责任，康惠保旗舰版2.0也包含了这项责任，20种前症主要针对高发癌症的早期症状，一定程度增加了理赔概率。
5、可附加恶性肿瘤二次赔付
恶性肿瘤的高发和慢性化，使得重疾险的恶性肿瘤二次赔付责任越来越有必要性。恶性肿瘤二次赔付，针对新发、复发、转移、持续，赔付比例%基本保额。
（四）不足之处
1、前症没有豁免，且与部分对应轻症共责
虽然前症相对轻症较轻，但实际多数是对应相关手术，疾病程度也不轻了，原来的康惠保2.0有前症责任及前症豁免，升级后，取消了前症的豁免责任，比较遗憾。
同时部分前症与轻症共责，如下图
2、轻、中症有三同一赔条款，并有轻症、中症隐形分组
“多赔一”的隐形分组有：
三赔一：
“较轻急性心肌梗死”、“微创冠状动脉介入手术（非开胸手术）”和“激光心肌血运重建”
“轻度视力受损”、“单眼失明”和“角膜移植”
“轻度听力受损”、“单耳失聪”和“人工耳蜗植入术”
二赔一：
“中度面积Ⅲ度烧伤”、“意外导致的中度面部烧伤”，
脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤”和“微创颅脑手术”
3、保至70岁限定了身故责任赔保额
身故虽然是可选责任，但是对于选择保障至70岁时，身故默认赔付保额。从一定程度上增加了保费支出，虽然这样的设定避免了被保险人发生重大疾病但又不符合赔付条款，最终因此或其他原因去世，保证能给受益人赔付保额，确保在经济上给予受益人一定补偿，但是也限定了选择的灵活性。
4、费率相对老版有所提升
如下表新版重疾的费率有一定程度的上涨，保至70岁的增幅比保终身的增幅大，女性比男性增幅大。
三、小结
康惠保（旗舰版2.0）是一款重疾60周岁前加量赔付的单次重疾险，费率比较低，能灵活配置保障责任，独有前症责任，等待期责任比较友好。
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