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随着重疾险越来越多，产品保障性越来越完善，各家保险公司的竞争已经进入白热化阶段，整个重疾险市场呈现出“旧不如新”的趋势，而复星联合、百年人寿和复星保德信这三家公司，几乎占据了互联网保险的半壁江山。
然而，今天九尾君要给大家测评的这款优秀的产品却不是来自以上三家公司，而是由海保人寿推出的一款单次赔付重疾险，名为芯爱。
九尾君仔细看过产品条款后，觉得这款重疾险有些了不得，性价比妥妥地超越了康惠保旗舰版。作为一款单次赔付的产品，保障性甚至优于不少多次赔付重疾险，而且价格还很有优势……
产品到底有哪些神奇之处，想了解细节的赶紧往下翻吧！
??芯爱重疾险优势大盘点
??芯爱重疾险保障解读
??芯爱重疾险细节点评
??九尾有话说
芯爱重疾险优势大盘点
投保门槛低，健康告知、核保十分宽松；
等待期内确诊轻症/中症，对应疾病责任中止，保单继续有效；
中/轻症种类高达65种，其中中症种类为25种；
冠状动脉介入术可二次赔付；
肿瘤二次赔付，高发特疾二次赔付两项高性价比附加保障可选
芯爱重疾险保障解读
按照惯例，我们还是先上图：
（点击查看大图）
投保规则
投保年龄：0-55周岁
职业限制：1-6类
最高可选保额：60万
保障期限：至60岁/至70岁/终身
最高缴费年限：30年
等待期：天
轻症保障
重疾种类：种
赔付次数：1次
赔付金额：基本保额
中症保障
中症种类：25种
中症分组：无
间隔期：无
单次赔付金额：50%基本保额
给付次数：2次
轻症保障
轻症种类：40种
轻症分组：无
间隔期：无
单次赔付金额：30%基本保额
给付次数：3次
可选附加保障
肿瘤二次赔付保障（二次赔付保额）：
首次癌症出险，二次癌症赔付间隔期3年；
首次非癌重疾出险，二次癌症出险赔付间隔期1年
3种高发特疾二次赔付保障（二次赔付保额）：
首次非癌重疾，二次特疾赔付间隔期1年；
首次癌症，二次非癌特疾赔付间隔期1年；
首次癌症，二次癌症赔付间隔期3年
其他保障
身故赔付（可选）：已交保费
被保人豁免：轻症/中症/重疾
芯爱重疾险细节点评
先看投保规则。
职业限制1-6类，较为宽松；投保年龄上限为55周岁，属于重疾险的常态。等待期天，是产品唯一的不足。
众所周知，在等待期内出险，保险公司通常的做法是退还保费，同时终止合同。而芯爱却非常人性化：等待期内罹患轻症、中症，对应病症的责任终止，但是保单仍然有效！这一点完全填补了等待期稍长的小缺点！
然后来看看产品的健康告知。
芯爱重疾险健康告知
被保险人是否有以下任意一项描述：
1.被保险人是否曾被保险公司解除合同或投保、复效时被拒保、延期、附加条件承保？
2.被保险人是否正在或曾经患有以下疾病或存在下列情况：
A.恶性肿瘤（包括原位癌）、癌前病变、类癌、肿块、结节、高血压II级及以上、心脏疾病（包括冠心病、心肌梗死、先天性心脏病、风湿性心脏病、肺源性心脏病、心肌病、心脏扩大、心包疾病、心力衰竭）、脑血管畸形、脑肿瘤、短暂性脑缺血、脑卒中（脑出血、脑梗塞等）、癫痫、肺气肿、慢性阻塞性肺疾病、呼吸衰竭、慢性胰腺炎、乳房肿块、甲状腺结节、萎缩性胃炎、宫颈上皮内瘤变（CIN）、肝硬化、病*性肝炎、尿*症、慢性肾脏疾病、多囊肾、糖尿病、系统性红斑狼疮、风湿疾病、多发性硬化、运动神经元病变、重症肌无力、再生障碍性贫血、白血病、精神疾病、肿瘤指标及病理活检检查异常、放疗及化疗治疗史、身体或智力残疾、失明、聋哑、瘫痪、艾滋病病*感染、器官移植、酗酒史、*品接触史；
B.反复头晕、头痛、胸闷、咯血、腹痛、血尿、便血、乏力、长期发热、不明原因皮下出血、消瘦（六个月内体重自行持续下降超过五公斤）、宫颈活检异常、阴道异常出血、乳头异常溢液、糜烂或回缩、乳房表面皮肤凹陷、皱褶或皮肤收缩症状。
3.被保险人最近两年内是否曾经因疾病（顺产、人工流产、感冒、鼻炎、鼻窦炎、急性支气管炎、急性胃肠炎、胆囊炎、胆囊结石、阑尾炎、脂肪瘤、四肢骨折已康复的除外）连续住院治疗七天或七天以上？或因其它慢性疾病需要长期（一个月以上）服药控制或手术治疗？
4.被保险人为2周岁以下儿童是否有出生体重2.5kg、早产、难产、呼吸窘迫、脑瘫、痉挛、抽搐、先天性畸形、先天性疾病、发育迟缓、唐氏综合症，或其他遗传性疾病？
5.被保险人是否正在或试图参加如潜水、跳伞、滑翔、攀岩、探险、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车、私人性质飞行活动等任何带有危险性的活动或有此类嗜好，或正计划前往战乱、*局动荡国家或地区？
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芯爱的健康告知非常宽松，对于身体有些小毛病的人来说，简直就是福音。首先，剔除了一些表述模糊，难以界定的条款，诸如过去三年是否出现医学健康检查异常情况。
其次，对高血压患者非常友好，高血压I级能以标体承保，II级及以上才需告知。
另外，产品支持智能核保，对于健康告知出现的其他常见疾病，核保结果如下：
甲状腺结节、甲状腺包块、甲状腺囊肿TIRADS-2级能标体承保，未有分级结论也可能以除外承保
乳腺结节、乳腺囊肿、乳腺纤维瘤、乳腺纤维腺瘤，BIRADS-2级能标体承保，未有分级结论也可能除外承保
乙肝小三阳、肝功能轻度异常，有机会标体承保
有健康告知中另外疾病的朋友也可以试试，智能核保不会留底，不影响再次投保。
接下来具体看看产品的保障内容。作为一款单次赔付重疾险，如果没有附加其他保障，重疾出险赔付保额即终止合同，没有太多可说的。
直接来看轻/中症保障。产品对中症、轻症均不设分组、无间隔期赔付，其中25种中症赔付2次，每次50%保额，40种轻症赔付3次，每次30%保额。
我们直接来看看轻症/中症病种分布（高发轻症已标*）
（点击查看大图）
九尾君一直跟大家强调，病种数量是一个相对次要的点，对高发疾病的覆盖情况才是重中之重。
芯爱的轻症/中症病种高达65种，但绝非“徒有其表”。产品对八大高发轻症全面覆盖，根据疾病严重程度，又对脑中风后遗症和III度烧伤，做了更精细的划分，程度符合“中度”即划入中症，赔付比例提升至50%，可以说是诚意满满。
除了八大高发轻症外，脏瓣膜介入手术、微创颅脑手术、单个肢体缺失、中度阿尔茨海默病（老年高发）等也均属是高发疾病，理赔概率较高。
此外，轻症保障还有一个特殊亮点：对冠状动脉介入术进行二次赔付，首次介入手术赔30%保额，一年后再次进行手术可再赔30%保额。优秀！
综上，产品的中症/轻症保障完全做到了是“量”和“质”两手抓，无可挑剔。
接下来看看恶性肿瘤二次赔付保障。
首次确诊恶性肿瘤三年后，如发生恶性肿瘤新发、复发、持续、转移，均可再次获保额赔付。
日常生活中，同一人身上发生多次不同重疾的概率很小，而癌症复发的情况却十分常见。所以，癌症二次赔付，实用性远大于重疾多次赔付。
此外，我们都知道癌症有5年生存率的说法，确诊后5年内是癌症复发的高峰期。产品将肿瘤二次赔付间隔期为3年，并未刻意避开这个“风险期”，足见其诚意。
值得一提的是，如果首次发生的重疾并非恶性肿瘤，重疾出险一年后再确诊癌症，仍然可以再次获保额赔付！简言之，首次确诊的重疾无论是否为癌症，都不影响该附加保障的有效性！
这个癌症二次保障可以说是做得尽善尽美，是产品的灵*，绝对值得加购。
然后我们看看产品的高发特疾二次赔付。
特疾共有三种：恶性肿瘤、急性心肌梗塞以及冠状动脉搭桥术。首次罹患特疾获保额赔付，间隔期后又罹患特疾，可再次获保额赔付。
该项附加保障是肿瘤二次赔付保障的升级版，就是在后者的基础上，进一步扩大了责任范围。如果只想要癌症保障，选择加购恶性肿瘤二次赔付保障即可。
在特疾的设置上，芯爱对心脑血管疾病“特别优待”，而心脑血管疾病目前的发病率非常高，我们来看一下以下资料：
心血管疾病属于中老年群体的高发疾病，但是近年来，由于年轻人普遍存在睡眠不足、饮食不健康的问题，心血管疾病患者不断年轻化。
目前，全国心血管病患人数达2.9亿，每四人就有一人患有心血管病。所幸心血管病治愈率已经非常高，但是治疗费用高昂，其中，急性心肌梗塞：10-30万；脑中风后遗症：10-40万；冠状动脉搭桥术：10-30万。
因此，芯爱对心血管疾病的“特别关照”，就显得非常人性化。将急性心肌梗塞及其治疗手段冠状动脉搭桥术同时设为特疾，又大大增加二次理赔率！这点上，芯爱确实十分出众，就是目前市场上最优秀的产品也难以望其项背。
最后来做个保费试算。
（点击查看大图）
以上是芯爱和市场上比较热门的单次赔付重疾险价格的横向对比（产品均不含身故保障），在不附加额外保障的前提下，芯爱和康惠保旗舰版以及康瑞保的保费均相差无几，但是结合保障性来看，芯爱的轻/中症保障更加全面，显然更有优势。
（点击查看大图）
由于在附加肿瘤二次赔付或者特疾二次赔付后，芯爱的保障性完全可以与多次赔付重疾险媲美，九尾君又拿芯爱和市场上高性价比的多次赔付重疾险做了个价格对比。
在附加特疾二次赔付保障后，芯爱价格低于备哆分一号和哆啦A保，略高于完美人生；若是仅附加肿瘤二次保障，保费就远低于其他三款产品了。
结合保障性来看，九尾君认为仅附加肿瘤二次保障，芯爱就可以与备哆分一号，以及完美人生平起平坐，毕竟恶性肿瘤二次赔付的概率远高于重疾分组多次赔，而且人家的保费还低这么多。
如果附加特疾二次赔付，芯爱的保障性明显就要超过其他几款产品，然而价格还是在一个水平线上。
九尾君建议，购买芯爱，起码把肿瘤二次赔付选上，至于是否要特疾二次赔付，可以结合自己的偏好、经济情况综合考虑。
看完了芯爱的测评，很多朋友会问：这么好的产品，保险公司就不怕赔穿吗？其实九尾君多次和大家提过，保险公司不会倒闭，即使破产，也有保监会兜底，我们的保单利益不会受影响。
可总有人追求完美，喜欢有实力的公司。那么我们就来谈谈保险公司所谓的“实力”。我们都知道，高偿付率是保险公司实力的体现。
保监会一般要求保险公司的偿付率在%以上，而海保人寿在年一季度的偿付率达到.34%，超过了合格线的20倍！根本不给消费者操心的机会……
九尾有话说
客观地说，附加了肿瘤或特疾二次赔付保障后，芯爱的保障性远超康惠保旗舰版、复保星悦、康瑞保等有口皆碑的单次赔付重疾险。从实用性的角度来说，就连备哆分一号、完美人生等多次赔付重疾险也要屈居于下。
加上产品的健康告知十分宽松，为不少身体有些小毛病的人打开了“绿色通道”。九尾君敢断言，这款产品将在重疾险市场横扫一片。如果你还缺一份保障，不用犹豫，它是最佳选择！
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