9月初，保险界有大事。
光大出品的重疾险，上线短短一个月席卷了整个保险圈。
产品的确神，公司的确狠，风光无限。
大好风光下，光大倒也不上头。
亏本买卖不能长期做，上周就匆匆退出了历史舞台。
退位前卷起了一大波投保热潮，也算华丽收尾。
抓住机会成功投保的人，终于气定神闲下来。
留下更多的，还是错过热点的观众。
好在保险界最不缺的就是新闻。
近段时间有两颗重疾险的新星亮相了。
渤海嘉乐保（前行无忧）和安邦的超惠保，两款都是单次赔付的重疾险。
不少嗅觉灵敏的读者也有所耳闻，一直催着我测评。
今天的文章就详细介绍这两款新品。
另外，再给大家画一下光大的重疾险退位后的市场格局。
提供一下当前最优的投保建议。
文章分以下几部分：
l渤海嘉乐保产品测评
l安邦超惠保产品测评
l当前可选的产品列表
渤海嘉乐保产品测评
渤海人寿
嘉乐保重大疾病保险（前行无忧）
0-50岁
重疾：种，1次，%保额；
中症：25种，3次，50%、55%、60%保额；
轻症：50种，3次：30%、35%、40%保额
终身
这款产品是最近问的最多的。
不卖关子，先给大家结论：产品好，值得买，但买它得忍受两点。
详细解释一下。
产品好在哪儿？
1.保额极高
产品最亮眼的地方。
这款产品，只要在60岁之前出险，重疾赔付%的保额。
也就是说，你买了50万保额，50多岁出险了，直接赔75万。
买重疾险买的就是保额。
很多人都担心保额不够用，或者未来会缩水。
最直接的解决办法就是买高保额。
所以附的重疾，才会这么受欢迎。
这个特色不是嘉乐保首创，但嘉乐保是最优的。
目前有两种赠送方式：
一是投保前十年送30%，二是40岁前投保，前十年送30%。
显而易见嘉乐保送的保额更高，且保额赠送的时间最长。
普通的保额赠送，最多送到50岁，要么就是限制为十年。
毕竟年龄越大，出险概率越高。
嘉乐保逆天送到60岁，敢这么做的没有第二家。
另外，嘉乐保的可投保保额也很高，最高能投60万。
10月以前投保，可以投70万。
2.保额递增
这一点是针对轻中症。
两项都是不间隔赔3次，且每次赔付的保额都以5%的涨幅递增。
真的是一款在保额上做足功夫的重疾险。
3.可附加癌症二次赔
这一点基本上是新出重疾险的标配了。
嘉乐保的含金量还要更高。
一般癌症二次赔，要求非恶性肿瘤到首次恶性肿瘤的间隔期达到1年。
嘉乐保的间隔期只有天。
4.健康告知宽松
嘉乐保的健告只有5条：
对高血压的要求几乎是最宽松的。
甲状腺结节和乳腺结节2级以下也能标体承保。
也完全没问BMI，孕妇也可以投保。
不过对乙肝小三阳和携带者的要求稍微严格一点，需要肝功能持续正常才能投保。
5.最划算的单次返本型重疾
产品勾选身故返保额之后，就变成了单次赔付型返本重疾险。
同类的产品在线下比较多。
比如大家熟知的平安福、金佑人生等大公司的拳头产品，都是这一类型的。
30岁的男性买50万保额，保费在一万三上下。
线上这类产品最极致的是复星联合的康乐一生。
不仅在保障方面先进很多，价格也比线下同类产品低了将近一半。
把勾选身故后的嘉乐保跟康乐一生比较一下：
两款产品的价格几乎持平，嘉乐保的甚至更便宜。
另外，嘉乐保在保额上又更出色一些。
整体来看，比康乐一生还要略胜一筹。
亮点虽多，硬伤也很明显：
1.不灵活
虽然我一直提倡大家选择保终身的重疾险，但对于预算不足的人来说，购买定期的能减轻保费压力。
而嘉乐保不能购买定期，只能选择保终身。
并且绑定了身故责任，灵活性上弱了一些。
2.价格没有优势
这款产品选择身故返保费，就比消费型的定价高出10%以上了。
具体价格对比可以看文章第三部分。
虽然产品本身各方面都不错，但价格并不是每个人都能接受的。
所以买这款产品，一定要接受它不灵活，不便宜。
当然，对于预算不紧张，且正好对返本有需求的人来说，这款产品就恰到好处了。
另外，渤海人寿的保费规模近几年都是榜上有名的。
且一直处于盈利的状态，偿付能力也异常充足，达到了%以上。
这家总部在天津的公司，虽然分支机构并不多，但盈利状况非常可观，知名度也很高。
对于公司有要求的客户，这一点能作为一个加分项。
安邦超惠保测评
安邦人寿
超惠保
0-50岁
重疾：种，1次，%保额；
中症：20种，1次，50%保额；
轻症：50种，1次：30%保额
终身
这款产品溅起的水花没有嘉乐保大。
但提起公司大家还是很熟悉的。
安邦人寿，也就是前两个月被接管后成立的大家保险公司。
超惠保就是大家保险公司的第一张牌。
这张牌简单粗暴。
可以买，但只适合“当零食吃”。
1.简单
对于这款产品的保障主体，有人美其名曰“纯粹”，也有人言过其实“简陋”。
一次重疾、一次中症、一次轻症，没有癌症可次赔付。
其实就是简单。
要夸成纯粹也有点过。
毕竟别人家都是2次中症3次轻症起跳。
不管用上的概率有多小，但别人有的你没有，总有点膈应。
要贬成简陋也不至于。
毕竟从理论上来看，其实1次轻中重症也能保个八九不离十，真正能赔那么多次的案例少之又少。
2.灵活
超惠保是一款能随意拆分的产品。
轻症、中症都是可选责任。
如果只选择重疾1次，其他什么都不要，那他的费率是非常有优势的：
这样的产品本身没有问题，但相对目前重疾的发展形态来说，丰富性还是太弱了。
所以它不适合当正餐，适合已经购买了重疾险，但保额不足的情况下，用最低的保费完成加保，做高重疾的保额。
另外，这款产品的健康告知也很宽松：
对BMI、吸烟、怀孕都没有问询；
乙肝肝炎只要没有肝功能异常可正常投保；
对于身体和智力残疾的，只要不是失明和聋哑可正常投保；
肾炎只要不是尿*症、多囊肾可正常投保……
除此以外，这款产品还可以添加男女特定疾病，多赔付30%的保额。
缴费方式也非常灵活，可以选择月缴。
月缴的总保费我也算过了，不会更高。
综上，超惠保是一款灵活简单的重疾险。
虽然放在当前的产品里竞争，没什么特别的优势，但是它是很适合加保。
单次赔付型重疾险推荐表
两款新产品单独看完了，都有特色，也没什么硬伤。
究竟值不值得买，还要放在当前的市场上来公平竞争。
当前的线上单次赔付型重疾险市场主要是这6位的秀场：
挑重疾险，分这么两步：
一是看保障齐全，病种无缺失且价格适宜就可以买。
但通过这个标准筛选出的产品肯定不止一个。
第二步就要看哪款产品的特色更对你的胃口了。
疾病种类方面，前25种高发重疾占发病率的95%以上，理赔定义是保监会统一规定的，所有的产品基本都一样。
高发轻中症上，这7款也都没有缺失：
7款都是符合购买标准的，具体怎么选，大家可以根据产品特色对号入座。
-原位癌多次赔付
老读者应该知道，我之前写过一篇康瑞保的文章，是劝大家退保的。
当时的康瑞保有个大坑，轻症占用重疾保额。
现在这个bug已经修复了，产品没有硬伤。
产品亮点主要有二：
40岁前投保，前十年赠送30%保额。
保额赠送其实是他家首创，但已经被后来的新品超越得差不多了；
原位癌多次赔付倒显得更独特。
具体解释一下：
原位癌是癌症的前兆，是轻症中非常高发的一项。
而且存在癌细胞转移的可能。
康瑞保提供了3次原位癌的赔付机会，要求在不同的器官，且有1年间隔期。
可以理解为的“缩水版”。
癌症作为最高发的疾病，与其相关的责任都是有一定实用性的。
原位癌多次赔付究竟功用如何，暂且没有确切数据来支撑。
所以对这一项功能的推荐程度我保持中立和观望的态度。
-高保额
单从产品本身来看，各个维度都没有死角。
最大的特色就是保额逆天的高。
可买保额及赠送保额都是线上最高。
轻中症都有保额递增。
是一款在保额上做足功夫的重疾险。
但这款产品必选身故责任，且必须保终身。
如果两项你都能接受，甚至正好对你的胃口，嘉乐保一定是当前最好的选择。
看重保险公司知名度和偿付能力的人，渤海人寿也是个加分点。
对于在意产品性价比的人群，这款产品就不推荐了。
不管选择身故返保费还是保额，价格都比普通消费型贵。
-适合加保
一款简单可拆卸的终身重疾险。
轻中重症都只赔付一次，且除了重疾以外的所有责任都是可自由勾选的，非常灵活。
单拿出来跟别的产品比并没有特殊的优势。
但纯重疾保费低、可月缴这两点都降低了投保人的经济压力。
对于保额不足，预算有限的人群，用这一款产品加保做高保额还是非常可取的。
-价格最低
一款很轴的产品。
不玩花的，就打价格战。
不管是选择保到70岁，还是保终身，价格都是线上最低的。
除此以外，重疾住院津贴、特定疾病、癌症二次赔都可以添加。
但加过之后跟同类相比，价格就没有绝对的优势了。
昆仑健康保的健康告知也非常宽松。
不限职业，BMI范围低至15高至33。
乳腺结节、甲状腺结节在1-2级都可以标体承保。
-心血管保障
这款产品虽然很低调，但我一直比较看好。
他是线上首创的心血管定制重疾险。
特别适合这样一种人群：男性、有高血压、经常加班、有心血管家族病史。
在病种设计上，芯爱对心脑血管疾病做了特殊关照：
1.轻症中冠状动脉介入手术，最多可以赔2次。
冠状动脉介入手术，是治疗心梗的常见方法。
心梗很难完全治愈，一条血管堵塞之后，其他血管也有堵塞的可能性。
因此这一项赔付2次的实用性非常高。
2.芯爱同时存在轻度脑中风、中度脑中风、脑中风后遗症。
脑中风是非常高发的疾病，芯爱是目前少有的，对轻中重三个状态都给予保障的产品。
这意味着随着疾病的发展，可能拿到3次赔付。
比如买50万保额，先确诊为轻度脑中风，赔15万；
后面变为中度脑中风，赔25万；
最后不幸发展为脑中风后遗症，赔50万。
三次理赔下来，一共是%的保额，也就是90万。
3.芯爱对于心脑血管高危人群的核保，比较宽松。
比如高血压，只要收缩压不超过，舒张压不高于，就能投保。
其他重疾一般要求是舒张压不能超过。
BMI不超过32即可投保。
我算了一下，也就是身高1米7，体重在斤以内就行。
还有乙肝病*携带和小三阳，只要肝功能检测值不超过正常值上限的1.5倍即可承保。
另外，芯爱对于等待期出险也比较宽松。
其他产品在等待期内确诊了，直接合同结束。
而芯爱规定，如果等待期内查出轻症和中症，虽然不赔，但是其他疾病依然保障。
这款产品，就算不看心血管部分的特色，一样有竞争力。
该有的癌症二次赔和基础保障一样不少，费率也是接近底价的。
不过要提醒大家，这款产品的健告和核保*策即将收紧了。
未来再买芯爱就没有现在这么容易了。
-现价极高
消费型重疾险，如果没得重疾就身故了是可以拿回现金价值的。
这类产品的现金价值往往是这么个走向：
在60-90岁之前，达到已交保费的1倍多，后面再慢慢下降。
达尔文比较特别，它的现价一直上涨，最高能达到已交保费的2-3倍。
比如买50万保额，总保费18.6万。
如果没得重疾，活到80岁身故，可以拿回32万。
活到90岁，可以拿回37万。
另外，它还有保额增长的功能。
每得一次轻症，重疾保额增加10%，最多增长3次。
对于预算不高，但很在意身故返本的人，这款产品能满足你的特殊需求。
综上，我给6款产品划分一下“山头”：
可以概括成三个极限、两个特色、一个备胎的“三二一”格局。
三个极限是指：
达尔文一号现价极高、昆仑健康保价格极低、渤海嘉乐保保额极高。
两个特色是指：
海保芯爱心脑血管特色、瑞华康瑞保原位癌特色。
一个备胎是指：
安邦超惠保适合纯重疾加保。
现在还没有投保重疾险的人，以上6款就是当前最好的选择了。
市场的变化很快，每个阶段的选择都会有变化。
比如放在十天前，我们投保单次赔付重疾险的选择就不是当前的格局。
面对这种情况，经常有读者来问我
“我买的康惠保旗舰版，要不要退了重买？”
在此明确的告诉大家，真的不用。
我自己买的也是康惠保旗舰版。
一款重疾险只要保障是齐全的，已经能达到90分往上了。
哪怕现在投保，买康惠保旗舰版虽不是最优，但一样是很好的选择。
新产品比老产品多一些突破和创新是必然的。
我们没必要、也追不上每一款新产品。
保险不比其他的商品，安安心心尽早获得一份保障比什么都实在。
我们团队能做的就是，确保每一款我们推荐过的产品的质量，和每一个用户的投保体验。
并且追着市场的变化，给大家更新和整理最新的产品格局，提供当下最实用的选择。
如需核保协助，或者不清楚保障责任，可以预约顾问一对一沟通。
由于咨询量较大，顾问正在加急处理，如果遇到等待的情况，还请谅解。
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