每月性价比最高保险清单：
保险产品种类繁多，不同品牌、不同责任，不同价格，每个保险都说好，我们眼花缭乱。
网上保险测评很多，产品更新很快，到底目前哪个产品最好？
为了帮助大家解决这些难题，公子保险研究团队每月测评全网产品，通过严谨测评模型，筛选出当月性价比最高的保险，供大家参考。
同时公子团队还会详尽说明产品如何筛选攻略，授人与渔，让大家彻底学会如何选出性价比最高的保险。
一
重疾险是什么
所谓重疾险，保的是重大疾病，
比如癌症，比如心脑血管疾病。
且不论人这一生罹患重疾的概率近72%，就说每个人身边亲戚朋友里，也总有二三遭此不幸。
一旦身患重疾，不仅治疗需要费用，而且可能几年无法工作，造成了很大损失。
随着现代医疗的进步，得了大病，不等于判了死刑。
但，重疾高昂的治疗费，30万-50万起。
癌症，如果用到先进的靶向治疗、质子重离子治疗，费用突破百万也有可能。
而且一病三五年，康复护理需要钱，还得还得病期间的房贷，怎么办？
这就不得不说起重疾险，
一旦得了某些疾病，达到理赔标准，
重疾险会把钱一次性给你，
比如老王，买了50万保额的重疾险，一旦不幸患上重疾，保险公司会把50万的保额直接打到老王账上。
这笔钱，不管是用来治疗疾病，还是康复护理，还是用来还得病期间的房贷、车贷，
都可以。
重疾险用处很大，却是最复杂的。
谁也不想每年花个几千上万，还买了个坑。
那么，我们该如何挑选重疾险呢？
二
重疾险该怎么挑
说实话，这两年重疾险变化挺快的，各自责任繁多。
于是，公子把主流的重疾险责任，按照重要程度从上至下排了个顺序，我们一一介绍：
1、保额
重疾险的保额，起码要能覆盖一次重疾带来的损失，
在这之中，就包括治疗费、康复费、误工费等等。
一般来说，建议保额配置到3-5年的家庭开支。
所以有个说法叫：
重疾险的保额，「30万起步，50万凑合，万小康」，
不无道理。
2、保障期限
保障期限建议保终身，
投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期，
但是不建议低于70岁。
原因有二：
1）如果保障期更短，就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。
55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间，建议此时需要重疾险保障。
2）70岁，意味着家庭责任的终结。
说句不好听的，在此以后，生病对家庭的影响较小，
所以可以把70岁当作界限，保到70岁。
当然预算充足的情况下，更建议保到终身。
3、保费
以只赔一次重疾的重疾险价格为例，
价格应该在-之间。
（轻症/中症，多次赔付、身故责任均不含）
公子向精算师朋友打听过，康惠保的定价费率仅为风险概率的80%。
只赔重疾的康惠保价格是，除以80%，就是元。
所以我们认为-的价格，都比较合理。
（轻症/中症、多次赔付、身故责任都是要加钱的，它们值多少钱不是本文讨论的重点。）
4、轻症/中症
轻症/中症责任建议一定要加上，
轻症/中症保的病，大多都是重疾的前兆。
银保监会定义的所有25种成人高发疾病，其中24种都有轻症/中症来对应。
我把康惠保（旗舰版）里的轻症/中症挑出来几样，大家可以感受一下：
单侧肝切除、单眼失明、单耳失聪、深度昏迷48h、极早期恶性肿瘤
发现了没，这些病其实都很严重，
并且一旦得了这些常见轻症，再得重疾几率就是正常人的7到8倍。
再加上，轻症的发病率高，治疗费用加上后期康复，通常也需要十万左右一笔不小的经济开支。
而且从价格上看，附加轻症只需要多掏25%左右的钱，增加的保费不高，却很实用。
所以一定要加。
而且友情提醒一下，这些高发的轻症一定要有：
介绍完前4点必要的，后面是几个可选项，预算充足就保上：
5、癌症多次赔/重疾多次赔
很多人会有多次患病的担忧，现实中也确实有类似的情况出现。
于是便有了多次赔付这种形态。
目前多次赔付主要有两类：
一类是癌症多次赔。
得了癌症，理赔了，几年后癌症复发、持续或新发，还能再赔。
香港主流的重疾险大多采用这个模式，
通常加上癌症多次赔，要贵20%-30%的价格。（光大永明几款除外）
另一类是重疾多次赔，
得了一次重疾理赔以后，再得其他的重疾还能赔。
比如老王得了癌症，理赔了，过了几年后，再得了脑中风，还能赔。
我们之前测评的备哆分一号、嘉多保，在这个序列里面，
通常加上这个责任，要贵10%-20%的价格。
从目前来看的话，癌症多次赔更为实用，原因有二：
一是患癌后再复发的情况更为普遍，占到了实际理赔的大头。
二是癌症多次赔的价格降到了地板价，像超级玛丽旗舰版只贵了8%。
可以说，癌症多次赔责任，很多家庭在配置重疾险时，都有意地将癌症多次赔作为必选项。
6、身故责任
带身故责任的重疾险相当于加了半份寿险。
换句话说，得病赔；没病的话，死亡也赔。
因为人固有一死，所有带上身故责任保终身的话，一定能用上。
可是同样的，保费也要高出30%以上。
这样一来，就不如重疾险和寿险分开来买更划算。
疾病的部分交给重疾险，死亡的部分交给定期寿险。
通常来说，一份百万保额的定期寿险也就一千块。
如果不是非要带寿险责任不可的话，还是建议分开来买。
7、投保人豁免
投保人，就是买保险交钱那个人。
比如，老子给儿子买，投保人是老子；
丈夫给妻子买，投保人是丈夫。
有了投保人豁免，这个交钱的人在中途出事了，比如得了轻症、中症、重疾、身故，后续的保费免了，而保障依然有效。
但是呢，投保人豁免是要加钱的，而且投保人这个人还要符合健康告知，
其实就相当于给投保人买了小保险，这份保险保的是要是投保人得病了，这个小保险能替这人交钱。
但是如果自己给自己买完全牵扯不到这件事情，万一得病后续的保费就不用交了。
投保人豁免对夫妻双方收入差距比较大的家庭意义比较大，其他的家庭，可加可不加。
接下来是8-10点，到了这个位置下面的都是一些无关痛痒的责任，重要性都不高，千万别被忽悠了：
8、重疾数量
保监会为了防止保险公司该赔的不赔，一刀给切了25种，
规定这25种，必须赔，而这实际也占到了重疾险理赔的95%左右。
而且各大保险公司为了跟同行竞争，赔付的病种越来越多，这两年已经到了百八十种，都没啥实际意义。
9、等待期
理论上说，等待期越短越好，但是影响不大。
原因有二：
1）只有第一年存在等待期，跟漫长的保障期间比是小巫见大巫；
2）等待期内因意外而符合理赔标准的出险，保险公司也赔。
10、犹豫期
犹豫期内退保可以0损失，理论上这时间越长越好。
但是如果是一个思考成熟的决策，为什么需要退保呢？
所以犹豫期，不重要。
在解释清楚上面十点以后，公子给你们打包票：
只要按照上诉的标准，筛选出一款便宜又实用的重疾险并不难。
接下来，公子会根据上面十点，筛选出目前性价比最优的几款重疾险：
三
市面上的成人重疾险大测评
部分表格截图
（只呈现线上保险消费型部分）
公子针对市面上在售的款重疾险做了个统计，优中选优，挑出来下面这五款：
（点击看大图）
接下来我会一一介绍：
1、康惠保：
曾经的性价比之王，再度升级
“康惠保”系列，作为百年人寿的招牌产品（甚至是互联网保险的招牌产品），这两年可谓是风光一时。
10月份，康惠保又迎来了最新的升级，变身康惠保。（具体测评）
这款新产品，无论从哪个角度看，都是非常能打的。
1、基本保障
种重疾，赔1次，赔付%的保额。
此外，康惠保在投保前10年患重疾，还会额外赔付50%的保额，
买50万保额能赔75万；
20种中症，赔2次，每次赔付60%的保额，50万保额能赔30万，
目前同类中赔付比例最高。
35种轻症，赔3次，赔付比例分别是保额的35%、40%、45%；
50万保额能赔17.5万/20万/22.5万，目前同类中赔付比例最高。
而且高发的11种轻中疾也都会保：
50万保额，保终身，30年缴费，
30岁男是元，30岁女是元。
在同类产品只中，也是一流。
如果从基本责任来看，康惠保是绝对的五星级产品。
2、癌症二次保障
所谓癌症二次责任，指的是在得了癌症拿到理赔，一段时间后，
癌症的新发、复发、持续、转移，能赔第二次。
老王得了胃癌赔了50万，3年后老王的胃癌还没好，就还能再赔50万。
在同类癌症二次保障中，
第二次赔%的康惠保，和第二次赔付%超级玛丽
比起其他主流产品都要便宜15%左右，优秀很多。
3、特定重疾保障
康惠保版可以选择附加男性特定疾病、女性特定疾病、少儿特定疾病。
一旦得了这些病，可以多赔保额，
男女特定重疾多赔50%，50万保额赔75万；
少儿特定重疾多赔%。50万保额赔万。
具体从病种来说，包括这些：
在上表中，加上特定疾病多赔保额责任，
男性贵了5%，女性贵了3.6%，孩子贵了5%-7%。
可以说是非常良心的价格了。
从上面分析可以看出，康惠保沿袭了曾经的良好作风，是怎么买都不会错的产品，可以闭眼下单。
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