单次赔付的重疾险我已经测评了一些，其中不乏优秀产品。
比如侧重于癌症晚期保障的达尔文5号焕新版、癌症持续治疗的超级玛丽4号、老年疾病保障的完美人生守护等。
详细可以参考《康乐PK达尔文5号PK超级玛丽4号PK完美人生PK无忧人生：五*之战》
今天给大家测评一款新重疾产品——达尔文5号荣耀版，同样是单次赔付，复星联合健康出品。
为什么我说它是最便宜的单次赔付重疾，因为它把60岁前超额赔付责任，做成了可选附加险。
如上图所示，从达尔文5号荣耀版和康乐一生、炫新版、超级玛丽4号、完美人生守护对比来看，价格基本都在8.5折-9折的样子。
以50万保额，保终身，30年交，30岁男性只需要元，30岁女性装修要元。
当然，达尔文5号它还不单单只是便宜，保障竞争力强，特点也很鲜明，如下图所示：
第一，达尔文5号荣耀版，把超额赔付放到了附加险可选项；
这样做的好处，是我们可以支付一个较低的成本拿一个基础保障即可。
如果我们需要超额赔付，就在附加险勾选“疾病关爱保险金”即可，如下图所示：
这个疾病关爱保险金分了两个档：
1、50岁前重疾额外赔60%，中症额外赔30%，轻症额外赔15%；
2、60岁前重疾额外赔60%，中症额外赔30%，轻症额外赔15%
其实就是一个额外赔付的年龄差别，一个50岁前，一个60岁前，这样一来，如果你买的基础保额是60万，即：
重疾最高赔%，买60万保额最高赔96万
中症最高赔90%，买60万保额最高赔54万
轻症最高赔45%，买60万保额最高赔27万
价格我测算了下，以50万保额，保终身，30年交，30岁男性只需要元，30岁女性只需要元。
如果在上面的基础上选择60岁前疾病关爱保险金，30岁男性需要元，30岁女性需要元，保费增加20%左右。
根据平安人寿的年理赔数据，不管男女，出险年龄段集中在41-60岁，如果额外赔只保到50岁，显然是不够的。
所以我建议，在60岁前我们很有可能仍然是要承担家庭经济责任，预算足够还是要选上这个疾病关爱保险金。
第二，自带恶性肿瘤-重度特定药品津贴保险金
这个额外赔付50%的津贴要拿到需要满足以下几个条件：
保单前15年内出险
用的必须是特定药品
2年内个人承担部分累计金额达到10万元人民币
对于这个10万元，如何计算，也是有明确规定的，如下图所示：
大致意思就是这10万元必须是个人承担部分，医保报销部分不计入10万元累计金额内。
我们都知道，癌症的靶向药都挺贵的，一盒便宜的就要好几千，用个半年，可能花费就要大几万甚至超过10万。
由于的癌症靶向药进了医保，有的没进，但目前很现实的一点是，很多靶向药即使进了医保，医院医保控费和药占比限制，药房就是没有。
所以医院外面的药房购买。
因此有可能2年内癌症靶向药个人承担累计金额就超过了10万元，我只是说存在这个可能性。
那么依据条款约定，达尔文5号荣耀版可以额外赔50%保额作为津贴。
这个赔付责任是自带的，不需要我们另外付费的。
第三，35种中症赔60%，40种轻症赔30%，轻症、中症豁免保费；
仔细分析达尔文5号荣耀版的中轻赔付比例和病种，在同类型产品里面当属非常不错的，如下图所示：
常见容易缺失的“中度瘫痪”、“昏迷48小时”、“中度阿尔茨海默病“全部都在保障列表当中，非常不错。
如果附加上刚才说的“疾病关爱保险金“，中症赔付比例可以提升到90%，轻症赔付比例提升到45%，这应当是目前来讲最高赔付比例的重疾了。
你想想看，中症90%，差不多是重疾1倍保额了。
而且它的中轻症的病种设计到位，很多常见的轻症直接拔到中症的赔付比例去了。
如下图所示，脑中风，福特加就设计了轻度和中度两个层次去理赔。
第三，癌症持续治疗津贴，每年40%，连续3年。
一般情况下，癌症持续保障方案有两个：
A方案：间隔1年，1年后癌症持续治疗，每年赔付40%基本保额津贴，连续3年；
B方案：间隔3年，3年后癌症复发、持续、转移、新增，额外赔付%基本保额
最后我们的结论是，3年内仍在持续治疗的概率远高于3年后仍在治疗的概率。
因此，癌症持续治疗津贴这个责任设计，我认为还是非常值得的。
以50万保额，30年交，保终身，30岁来讲，保费成本要上调35%-45%。
保费上调比例虽然不低，但也侧面反映了这个保障力度对保险公司的风险而言，其实还是蛮大的。
第四，心脑血管疾病二次赔，间隔期天/1年。
如上图所示，有心血管家族史的用户，一定看达尔文5号荣耀版，对单次赔付重疾来说，二心保障范围越大越好。
市面其他二心赔付大多都只有几种，但达尔文5号荣耀版对10种特定心血管疾病，都支持第二次赔付%。
这10种特定心血管疾病都没有水分，全是发病率和复发率很高的疾病。
比如心脏瓣膜手术，生物瓣膜衰败和再次手术干预的比例在40岁患者中达55%，而30岁患者更是高达75%。（来源：心血管外科杂志《生物瓣膜的临床应用现状》）
达尔文5号荣耀版特定心脑血管疾病费率不高，保费增加10%不到，如下图所示：
第五，加上身故责任，价格依然很香。
还是看对比好了，加上身故，达尔文5号荣耀版依然是其他几大网红重疾的8-9折的价格。
重疾险含身故责任有两大好处：
1、避免一些特定场景的理赔纠纷，比如突发疾病猝死，也就是重大疾病保险里面高发的较重急性心肌梗死。
2、如果这一辈子都未因重大疾病出险，最终也会以终身寿险来获得理赔，获得保额留给子孙后代，相当于是一份终身寿险了。
因此回顾总结下达尔文5号荣耀版的特点：
60岁前超额赔付可选，不选价格最低
自带癌症靶向药津贴，额外赔50%
轻症、中症赔付比例高、覆盖病种全面
癌症持续治疗保险金更加实用，获赔概率高
特定心脑血管疾病病种丰富，费率便宜
加上身故保障，价格依旧是很香的
其实还有个特点，就是达尔文5号可以选择保至70岁，不捆绑身故。
以30岁男性，买50万保额，仅基础责任，把保障期限选择保至70岁为例。
每年保费仅需元，平均到每月也就元，每月少喝几杯奶茶，就够支付保费了，即使是学生也能付得起。
所以怎么讲，达尔文5号，即可以让保费预算十分紧张的朋友得到应有的保障，同时也可以把保障做的很丰富，很全面。
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