一直以来，重疾险都贴着“确诊即赔”的标签。
但其实重疾理赔可没那么简单，一些重疾就算“确诊”了保险公司也不会赔钱。
今天我们就来系统地聊一聊重疾的理赔条件：
重疾险真的“确诊即赔”吗？
重疾险理赔条件为什么这么严？
怎么做让重疾理赔“万无一失”？
重疾险真的"确诊即赔"吗？按“理赔门槛”的不同，重疾的理赔条件可以分成3种：第一种：确诊即赔。医院由专科医生确诊就能赔钱；第二种：实施了约定手术才能赔。一些疾病只有做了合同里约定的手术后才能赔；第三种：要达到合同约定的疾病状态才能赔。这种情况一般是要满足多个条件，比如确诊+实施手术、确诊+实施某种治疗手段等。这样解释，大家可能还是很晕，下面咱们就把“28种必保重疾”拎出来看一看，到底是怎么赔的。我花了大半天时间，把这28种重疾的定义好好抠了一下，进行了分类：可以看到，在28种重疾里，真正算得上“确诊即赔”的只有3种：恶性肿瘤——重度、多个肢体缺失（两个或以上）、严重Ⅲ度烧伤（全身体表面积20％或以上）。确诊即赔的相对来说就比较明确，只要投保时健康告知这些没什么问题，保险公司都会痛快赔钱，不用担心“扯皮”。28种重疾里要“做了约定手术才能赔”的有5种：比如——重大器官移植术，需要实施肾脏、肝脏、心脏、肺脏或小肠的异体移植手术；冠状动脉搭桥术，需要实施切开心包进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。前几年就曾发生过一个拒赔事件，某位朋友被确诊为冠心病，但做的手术是冠状动脉支架植入术（心脏支架手术），而非开胸进行的冠状动脉搭桥（旧版要求“开胸”-新版改成了“切开心包”），最后被拒赔了。冠状动脉搭桥术新旧定义最后再来看看相对来说最复杂的第三种理赔条件——达到约定疾病状态赔付。28种里有20种都属于这一类，但这20种里我又根据是否需要“等待天”，分成了两类（8种需要、12种不需要）。先说没有天等待要求的——比如“较重急性心肌梗死”，确诊后还要在6个条件里至少满足1个；又比如“语言能力丧失”，在判断当下语言能力丧失之外，还要求积极治疗至少12个月后，仍无法通过现有医学手段恢复（声带完全切除除外）。总结来说就是这类重疾“确诊”还不够，还需要满足一些条件。其中，有8种重疾还有“天等待要求”。比如，一直以来被吐槽的“严重脑风中后遗症”，确诊后再过天如果符合约定状态才可以理赔。类似的还有“瘫痪”、“严重脑损伤”等等。严重脑中风后遗症定义又比如“双耳失聪”、“双目失明”，会有“永久不可逆性”要求（确诊或意外发生起，经过了天的积极治疗，仍无法通过现有医疗手段恢复）。重疾险理赔条件为什么这么严？看到这里，估计大家充满问号。理赔条件这么严？买了能赔吗？是不是故意提高理赔门槛？首先，这28种重大疾病是由银保监会和中国医师协会共同定义的，理赔条件所有重疾险都一样，可不是由保险公司说了算的，保险公司就是想提高门槛都没门。而且每种重疾都有它的发生率，根据“版重大疾病发生率”，咱们一辈子至少得一次重疾的概率非常高，男性为98%，女性为94%（精算师告诉你:各个年龄段重疾概率有多高？）挑出来的这28种重疾就是发生率最高的，占到重疾理赔的95%以上，并不是拿一些“不会发生”的病来糊弄，所有高发重疾都包含了。而至于“理赔条件”是不是真的太严了，咱们可以从这几个角度来看看：1）最高发的癌症“确诊即赔”癌症是最高发的，占到重疾理赔60%以上，而癌症是确诊即赔的，那至少大头上理赔还是容易的。2）理赔宽松最终买单的是消费者以“脑中风”为例，脑中风的发病率实在是太高了，但是损伤程度却差的很多。有的人损伤较轻，经治疗愈后非常好，甚至完全不影响工作和生活；而有的人损伤就比较严重，可能长期瘫痪在床。如果只要是“脑中风”都赔，那保险公司都要赔穿了。最终要么大家都不卖了，要么保费贵到吓人。保险里保障的重疾有2个标准——身体不能承受（疾病对身体损害特别大，比如癌症）或者经济不能承受（疾病治疗费用特别高）。只有严格按照达到重疾标准的条件理赔，重疾险才能以“相对平民”的价格转移掉我们的大病风险。怎么做让重疾理赔"万无一失"？重疾险的理赔条件可以说是约定的“明明白白”，不达到条件就赔不了。比如“严重Ⅲ度烧伤”，要求烧伤程度达到“全身体表面积20％或以上”，那万一只达到18%呢，是不是就赔不了？我们怎么办？通过轻症/中症获得理赔
重疾险里的重疾、中症、轻症，你可以简单理解为一种疾病的严重、中度、较轻状态。所以，当一种疾病没有达到重疾程度的时候，就可以按轻症、中症理赔。比如上面说的烧伤这个例子，重疾的理赔要求是20%体表面积，而中症的理赔要求是15%、轻症是10%。如果你买的重疾险里包含了轻症、中症，那么同样一种病，咱们重疾不能赔、很大可能性还能按中症、轻症理赔。比如前面提到的“冠心病”的拒赔案例，保险公司的拒赔是合理的，真正的bug在于轻症保障的缺失，如果这份保险有对应的轻症保障，那么至少可以赔30%保额，甚至还可能豁免保费。而现在一些优秀的重疾险产品，都是有轻中症保障的，甚至是28种重疾对应的轻/中症该有的都包含了，非常优秀！28种重疾对应的轻中症：在挑选轻中症保障的时候，要注意这几个原则：①包含的轻中症越多越好优先保障28种重疾对应的轻中症，比如福特加28种里涵盖了25种；健康保普惠多倍版涵盖了26种。②高发轻中症一定不能缺失哪些是高发轻中症？我列出来了：其中恶性肿瘤-轻度、不典型的急性心肌梗塞、轻度脑中风后遗症这3种是新规规定所有重疾险必须包含的，而且必须按轻症30%比例赔付，所以买新版重疾险不用担心这3种会缺失。除这3种外，要重点留意下其他几种高发轻中症有没有缺失，比如原位癌，新规重疾险产品中，有的能赔、有的就不能赔。（哪些产品轻中症保障全？点击查看产品保障详情）③同种疾病能按中症赔付更好除了新规规定的3种轻症，其他轻中症是没有统一标准的，也就是说同一种疾病，在A产品中按轻症赔付、在B产品中可能就是按中症赔付，这种情况，咱们当然选择尽量多按中症赔付的。理赔条件是一样的，但是按中症赔付，赔付比例就更高，比如上面提到的福特加和健康保普惠多倍版，两者涵盖的轻中症病种数量差不多，但是整体福特加的赔付比例会更高一点（很多放在中症里赔）。目前市面上的重疾险产品：轻中症保障全：福特加健康保普惠多倍版轻中症赔付高：鲲鹏1号阿波罗1号更多优秀产品推荐，戳视频↓↓↓通过身故责任获得理赔
比如前面提到的“脑中风”，确诊后还需要经过天看是否符合约定状态才能赔，如果这天里突发脑溢血或脑梗，来不及送医就不在了……这时候如果买的重疾险包含身故责任就能赔，否则就不能赔。还有一些要实施特定手术才能赔的重疾，如果手术中发生意外不幸去世，那么重疾险也是不能赔的，有身故责任就可以赔。而这些情况在实际中确实可能发生，所以如果有预算，我还是比较建议买重疾险加上身故责任。加上身故责任虽然要多花钱，但作用也很大。（买重疾险不加身故责任，真的省钱了吗？）搭配百万医疗险报销医疗费
重疾险和百万医疗险还真是谁离不了谁，百万医疗险管报销治疗费用、但是不管收入损失；重疾险用来弥补收入损失，但是治疗费用会有缺口。比如，要实施手术后才能赔的重疾，确诊后要等待天的重疾，这其中手术费、治疗费、住院费都是一笔不小的费用，可以搭配一份百万医疗险用来报销这些费用，而且百万医疗险没有病种和严重程度的要求，一定程度上也能填补重疾险的缺口。总之，这两个真的都要买！最近不少百万医疗险可能要停售（哪些百万医疗险续保条件比较好？怎么挑？）最后的总结：
其实每个险种都有自己的作用，只有严格“各司其职”才是真正对咱们消费者负责。买重疾险是关乎到一辈子的事，如果自己不懂，不要随便轻易去买，可以问。今天就聊到这里，这篇文章非常适合对重疾险观望又不知如何下手的朋友，欢迎大家分享给需要的人。看完有任何问题，可以留言或者后台给我发消息~粉丝福利
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