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来源：简保君
经常收到大家的提问：
-有医疗险了还要买重疾险吗？
-体检查出了异常还能投保吗？
-重疾产品这么多，到底该怎么选呢？
-……
今天帮大家捋一捋，重疾险是什么，为什么要买，以及如何买。
文章稍微有点长，我在前面设置一个目录，大家可以对应着内容直接看感兴趣的部分：
01什么是重疾险
02重疾险的分类
03重疾险的配置思路
04如何选择重疾产品
05重疾险常见问题
什么是重疾险
重疾险就是确诊得了约定的重大疾病，保险公司就赔付保额的保障。
保险公司一次性给一笔钱，这笔钱不管是拿去治病还是用于安置家庭，保险公司不管，全由你个人处理。
所以重疾险也被称为“收入损失险”。
重疾险的分类
对于重疾险的分类，很多人搞不清楚。
其实我们可以简单的分为三类：消费型、储蓄型、返还型。
1）消费型重疾险
没有身故责任，只有患了重疾才能赔付保额，若到期未出险，保费就消费掉了。
按照保障期限来看，消费型重疾险包括一年期、定期以及终身保障三种。
所以很多朋友会误以为，只有一年期的重疾才是消费型的观点是错误的。
消费型重疾就是还原重疾险本质的形态，用比较低的保费撬动高额的保额杠杆，节约下来的保费去储蓄理财。
2）储蓄型重疾险
带身故赔付保额的责任，无论任何原因的身故还是患了重疾，都能赔保额。
一般来说储蓄型的保险大多为终身保障。
可以简单地理解为重疾+身故责任。
很多人以为买了储蓄型的重疾就不用买寿险了，其实是不对的。
因为储蓄型重疾，身故和重疾责任只会理赔一个，假设赔重疾之后再身故，那合同已经结束了。
储蓄型重疾还有两个优势：
一是现金价值相对比较高，到了年老的时候可以退保拿回来一笔钱，作为养老金的补充，当然保障也就失效了。
二是例如中症，绿色就医服务，多次赔付等保险责任一般也是储蓄型重疾险特有的，保障责任相对更加多元化。
无论是消费型还是储蓄型的保险，我们都可以归为“纯保障类”重疾，因为它们都是以保障责任为主。
3）返还型重疾险：
还有一类返还型的重疾险，就是大家所说的“有病赔钱，没事返本”。
这种保险前几年的销售是非常火爆的，因为抓住了大家没出事拿回本金的想法。
实际上这种返还型的重疾是不建议配置的，主要有两个原因：
一是保费比较贵，占用太多的家庭资源。
二是保障额度一般来说不是特别高，保障不够充足。
返还型重疾通常带身故保障和期满金。
定期返还重疾平安到期会返还一定的费用；
如果是终身保障，合同终身有效，但是在一定的时间点会返还我们所交的保费。
重疾险的配置思路
这个问题我们可以先拆成三部分：
给谁买？买多少保额？配置多久期限？
首先，无论家庭哪位成员得了重疾，都会对家庭经济造成很大的压力，所以最好全家人手一份。
但像老年人买重疾会有诸多限制，比如额度，保费倒挂或者健康告知过不去等等，所以过了55岁的老年人一般就不建议买重疾险了。
重疾险的保额计算公式：
大病平均治疗费用30~50万+1年~3年的收入补偿-当地社保报销的平均额度（20万左右）
一线城市至少买到50万以上，其他城市至少30万保额才比较稳妥。
1年期的重疾保费便宜，但是未来费率会越来越高，而且有停售的风险，不能作为主要的险种补充。
具体选择定期或终身的重疾，要根据当前的年龄，保费预算等情况具体分析。
如何选择重疾产品
衡量一款重疾险是否足够高性价比，建议大家就可以从这几个纬度去考虑：
重疾险常见问题
Q1：医疗险保费便宜，是否可以取代重疾保险？
-不可以，重疾是家庭的核心险种，住院医疗险是有效补充。
1）重疾险的本质是“收入损失险”，
解决生病期间的治疗，收入弥补和后续康复费用；
而医疗险的本质是解决治疗费用，无法覆盖其他费用。
2）重疾险越早买越便宜，
而住院医疗险的保费会根据年龄增长而递增，到了老年高发住院风险的时候保费相对会比较高，而且可能会根据上一年度的赔付情况而调整保费。
3）重疾险是长期险种，
一旦合同签订就能获得约定的保障责任和期限；
而住院医疗险未来有可能面临停售无法续保或者费率增加等不确定因素。
4）重疾险确诊提前给付，保险公司不