大家好，又有一阵没见面了。
案件故事的更新我最近一直在写，但要攒到过年时再发。
今天的内容其实是一个我自从意识到自己是个中年人以来，一直在担心的问题：
“如果我或者家人身体出了问题，我该怎么办？”
我们都会想到买保险，但是你可能不知道，保险中的“重大疾病险”，到这个月底就会发生巨大的变化。现在该怎么选保险，千万别耽搁，赶紧来看看。
关于保险产品的内容，是由专业的消费产品评测方“蓝莓评测”提供的。我先简单介绍下蓝莓评测：
蓝莓评测的小伙伴，其实是我在年开始健身（尽管我不是很努力）中结识的。
她们主要做的事情就是进行各种消费产品的第三方测评和推荐。
年起，蓝莓评测拿到了不少奖项，其中包括“微博年度消费传播奖“，同时也获得了“阳光媒体人”等等具有一定公信力的认证。
重疾险的新定义、旧定义即将在本月底切换（年1月31日），不少好的重疾险已经开始陆续下架。
重疾险的定义决定了保障疾病的种类、疾病赔付的标准、赔付的金额比例等等。
这次重疾定义与规则的变化，是不可逆转的。这些规则一旦改变，将对所有的重疾险进行大洗牌。
而且最近出现的“择优理赔”，让旧定义的重疾险更加有优势，下架前的这几天，就是几年内投保重疾的最佳时期了。
如果你还没有重疾险，或者想要补充重疾险，非常有必要认真阅读这篇文章：
重疾的定义，为什么很重要？
重疾新定义，都改了什么？
重疾险，买新还是买旧？什么是“择优理赔”？
不同人群的重疾险产品推荐
重疾定义，为什么很重要？
一句话总结，重疾的定义关系到：如果我们生病了，重疾险能不能赔、怎么赔。
我们投保重疾险时，保险合同会写清楚，这款保险保什么疾病，这个疾病到了什么程度能赔付，这就是重疾的定义。
举个例子，现在你去买重疾，不管你买的哪家公司的哪个重疾险，合同里关于“恶性肿瘤”都是这么写的：
恶性肿瘤：指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病。经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）的恶性肿瘤范畴。
下列疾病不在保障范围内：
（1）原位癌；
（2）相当于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴细胞白血病；
（3）相当于AnnArbor分期方案Ⅰ期程度的何杰金氏病；
（4）皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；
（5）TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；
（6）感染艾滋病病*或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。
也就是说：重疾定义就像是一把尺子是我们生病理赔时的量度医疗水平在进步，保险行业也在向前发展。现在，这把尺子到了更新的时候。重疾新定义，都改了什么？
新规落地，我们这就来划划重点。
1.疾病范围
新定义将重疾病种扩大到了28种，并增加了3种必保的轻症。
病种看起来多了，但目前市面上大部分重疾险已经涵盖，实际区别不在多少，而是新定义统一进行了约束，更规范了。
更重要的区别在以下两点。
2.赔付标准：有宽有严
新定义下，有些疾病理赔门槛更低了，也有些疾病更严格了，更多的是规范了定义。
比如最高发的轻度甲状腺癌，在理赔上就被移除了重疾范畴。
甲状腺癌这种疾病治疗费用不算很高，但在男性女性中都非常高发，被剔出重疾，对我们的直接影响就是：得了轻度甲状腺癌，拿到手的理赔金更少了。
图：摘自华泰保险理赔报告
3.赔付比例：轻症最多30%
这次新定义还有一个比较大的调整：轻症疾病的赔付，最多只能占到重疾基本保额的30%。
然而很多优秀的旧定义重疾险，在轻症赔付比例上已经做到了40%以上，最高能达到50%。
瑞秋多次强调：买保险就是买保额。轻症赔付比例的调整，理赔时影响不小。
买新还是买旧？什么是择优理赔？
最近不少保险公司针对重疾险定义切换，宣布了一个新*策：“择优理赔”。
所谓的“择优理赔”，就是你买了旧定义的重疾险，如果发生了疾病，原本应按照旧定义理赔。但如果这种疾病在新定义下理赔更宽松，也可以按新定义来赔付。
脚踩两只船、鱼和熊掌可以兼得的机会着实不多，这相当于降低了理赔的门槛，是对消费者非常有利的*策了。
目前已经有50多家保险公司发布公告支持择优理赔，投保这些指定的重疾险，相当于能把新旧定义的优势都占上。
不夸张地说，买重疾，现在就是最后的*金时期。
不同人群的重疾险推荐
目前市场上的热门重疾险都在陆陆续续下架，我们挑选出旧定义下最后一批优秀的重疾险，推荐给大家。
这几款重疾险的共同特点是：
?保障全面，赔付比例高
?性价比高，几乎地板价
?支持“择优理赔”
以下推荐的几款重疾险，基本能覆盖绝大多数人的需要。
可以结合自己的具体情况，看看自己适合哪一类，同时可以试算一下保费多少，结合自己的预算综合考虑。
第一类：全面保障，一步到位
如果你预算足够，想要更“无死角”的保障，覆盖极端风险，就选多次赔付的重疾险。得了一次重疾后，保障还在，生病了还有机会再赔一次。
守卫者3号的核心保障在于：种重疾，不分组，可以赔两次。对多次赔付的重疾险而言，一定是不分组更好，这也是这款重疾险的最大亮点。
多次赔付重疾险分组vs不分组
分组赔付：疾病分组后，每一组的疾病只能赔付一次；只要有一种疾病得到赔付，这个组的其他疾病不能再赔付。
不分组赔付：疾病不分组，每一种疾病赔付一次；第二次赔付时，剩余疾病均有同等赔付的机会。
第二类：保障扎实，性价比之选
达尔文3号这款重疾险，重疾、中症、轻症的赔付比例非常高。如果在60岁前得了重疾，能多赔80%的保额，这是一个破纪录的赔付比例。
恶性肿瘤和心脑血管疾病二次赔付，也可以自由选择，而且赔付比例很高，第二次赔付%保额，也是目前恶性肿瘤二次赔付保额中最高的。
达尔文3号的保障整体上比较均衡。高发的中度脑中风、早期恶性肿瘤，还有3种常见的心脑血管轻症，能额外赔付。
第三类：儿童重疾险
儿童重疾目前只推荐一款：守卫者3号少儿版。
与成人版一样，守卫者3号少儿版同样是多次不分组的重疾险，适合预算充足，想一步到位的家长考虑。不幸患上白血病等儿童特定重疾的话，还能额外赔付%保额。
孩子人生还长，保费便宜，又基本没有健康问题，建议趁年纪小做足保障。
蓝莓结语
大病面前，重疾险的保障作用不可替代的。如果你和家庭成员还没有重疾险保障，在定义重疾险下架前的最后四天，请务必考虑这个问题。
而且最近几天投保咨询的人一定会很多，建议大家尽早决定。如果健康有小毛病，核保也需要时间，千万别等到最后一天，可能甚至会面临网络崩溃等突发情况。
如果有任何投保疑问，欢迎添加把这个信息推荐给我的蓝莓酱的