1
大家好，我是浪浪，人称保险蔡徐坤。
6月1号，中国保险行业协会公布了最新一版的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（公开征求意见稿）》，也就是新版重疾定义的修订版。
他们选择在儿童节当天公布更新，这像极了成年人世界的模样。
而且，这次还是跟中国医师协会联合发布的，玩了一把跨界联名。
这一行为其实是惯例，代表新版重疾定义，已经和医师协会统一了在临床诊断上的口径。
这么做的目的是为了减少理赔争议，防止出现医生说你的病叫A，保险公司说赔付必须是B，但其实A就是B的情况发生。
两个看似毫不相关的行业协会联名，其实干系重大。
这让我想起了同样从事保险行业的杜老师，希望我们也有机会做一次联名。
看到我头像的绿色仙人掌了吗？那就是为杜老师准备的。
如我所料，最新的这版重疾定义，跟上一版基本没区别，只是做了一些微调。
主要有3点变化：
1.将3种高发轻症的赔付比例从20%上调到30%；
在原先的征求意见稿里，把这三种高发轻症，限制成最高赔付比例不超过20%。
但是在轻症赔付比例40%的重疾险多如狗的现在，这一规定引起了行业争议，大家都觉得很有问题，普遍建议上调。
于是在新发布的定义里，这3种高发轻症的赔付比例，就从20%上调到30%。
不过始终还是比现有主流产品的赔付比例，要低一头。
2.鼓励保险公司将原位癌纳入保障责任；
之前我说过，原位癌虽然从新版重疾定义里剔除了，但剔除不代表不会有，保险公司依然可以把这项保障责任加到产品中。当然，也可以选择不加。
但是这一条，很多人理解成重疾险要不保原位癌了，这就很尴尬。
所以在这次征求意见稿里，就澄清了这一点，告诉大家，我们只是没有统一定义了，但我们鼓励保险公司附加原位癌责任。
3.部分重疾定义的调整；
基本没变化，可以忽略不计。
如图：
补充一下，如果你不了解发生了什么，或者想知道新版重疾定义修改的核心变化，可以复习《终于，重疾要被重新定义了》这篇文章。
具体的，我就不复制粘贴过来了，耗鼠标。
2
关于这次重疾定义的修改，很多人说看不到对消费者有利的变化，尤其是新版重疾定义，把“轻度甲状腺癌降级为轻症赔付”这一点。
其实这很正常，因为这次重疾定义修改的最大意义，本来就是为了行业的健康发展。
要知道，内地保险公司苦“轻度甲状腺癌”久矣。
在所有重疾里，癌症的发病率接近70%。但在30-50岁区间的人群里，甲状腺癌的发病率占到了30-40%，其中有90%是轻度甲状腺癌。
而且，这一指数还在连年上升，可想而知保险公司的偿付压力有多大。
尤其是一些持续采用“低价策略”的保险公司，有时候我看了看价格，都觉得像在薅他们的羊毛，真的是为了市场不要利润。
毕竟在轻度甲状腺这件事上，连坚持不走性价比路线的保险公司，都直呼顶不住。
有趣的是，“轻度甲状腺癌”确实不能算重疾。
这项疾病的治疗费，平均在2万元左右，比轻症还轻。
而且治愈率非常高，十年生存率能超过95%。
从保险的补偿原则角度来讲，其实把这一项疾病当作重疾赔付，是不合理的。
你想，赔个万，治疗费花2万，还剩98万，这都不是补偿了，简直是送钱。所以像新加坡、韩国和香港这些地方，早就把轻度甲状腺癌剔除重疾了。
但如果站在消费者的保险利益角度来讲，我个人认为，还是旧版的重疾定义更有优势。
毕竟轻度甲状腺癌的发病率摆在这，与其去*将来可能发生的风险，不如提前把钱捂在手里。
按照现在的节奏，预计到8月份，市场就来迎来一波新老交替的洗牌。近期，其实也有一些保险公司开始宣告下架老产品，下架时间普遍在6月中或7月底。
因此，最近后台有一些留言，问我是现在买好，还是等新版上线再买，也有人问，该不该加保。
对于这个问题，其实可以换一种思路来思考。你想，保险配置是个动态的过程，随着你经济收入的提高，将来肯定还要再加保。
所以不用纠结，看好了就可以买，未来加保新版的机会多了去。
而且做等等*，也会给自己留下不必要的风险。不要心存侥幸，这是我一直在强调的事。
毕竟风险不可控。
3
分享完这一重要的行业动态，我们进入产品环节。
由于5月份推荐的两个主力重疾险，已经需要捆绑身故责任投保了。所以本期的保险清单，主要是把重疾险部分，做一次更新。
以及，加入了一个新的高性价比意外险。
如果你是小白，建议先阅读《这四张保单组成了人生的最后防线》这篇文章，了解成人必配的四张保单。
先上本期的成人保险清单：
较为复杂的重疾险，留着后面说。
先说说意外险、百万医疗险和寿险。
意外险
1.小蜜蜂意外险
保障充足的情况下，市面最便宜的意外险。
元，保50万意外身故/伤残+5万意外医疗+交通意外额外赔付。
属于保险公司赚吆喝的产品，不赚钱，就是交个朋友。
不过有一点要注意：小蜜蜂对高空坠落有保额限制，如果在3楼或10米以上的高层摔下，最高赔10万保额。
对普通人没啥影响，喜欢爬楼的朋友就不适合。
购买方式：文末“阅读原文”。
2.微保·护身福
可保猝死的意外险，支持最高万保额。
元，保万意外身故/伤残+万猝死+10万意外医疗，妥妥的顶配。
需要高保额，可以搭配小蜜蜂，叠加到万保额，同时记得护身福的意外医疗可选不含，如果是跟小蜜蜂一起买，就没必要附加了。
注：如果只能投保10万保额，恭喜你被风控了。
购买方式：文末“阅读原文”。
3.大护法至尊版
最高万保额，也有猝死责任，不过只有50万。
但是价格也更便宜，元/年。
值得一提的是，这款产品的医疗责任，是不限社保报销的，报销范围会更广。
(社保后0免赔，%报销；未经社保元免赔，80%报销；社保目录外的医疗费用，0免赔，%报销)
而且，还带元/天的住院津贴。这个是薅羊毛的神器。
综合来看，属于大多数人的性价比之选。
购买方式：文末“阅读原文”。
医疗险
1.好医保长期医疗
对比其他医疗险，好医保最大的优势有两个：
a.保证续保6年，写进合同条款
b.价格便宜，保障范围广
综合来讲，目前仍然是大多数人的性价比之选。
不过要注意，好医保对既往症的定义比较严格，独有一条：
1）本合同生效前，医生已有明确诊断，但未接受任何治疗。
如果身体有一些疾病在早期的无需治疗阶段，后面演化为重症，还是有被列为既往症拒赔的风险，所以更建议身体健康、医疗记录空白的年轻人投保。
购买方式：移步支付宝，搜索“好医保”。
2.众安尊享e生
可能是目前医疗服务最完善的医疗险。
涵盖：医疗垫付，院外购药、肿瘤特药、质子重离子治疗%报销（含床位费等非医疗费用），可附加特需病房、癌症赴日医疗。
虽然没有保证续保条款，但跟众安自身属于财险公司，按照监管要求无法给出续保承诺有关。
不过尊享e生是最早期的百万医疗险，保费盘子很可观，属于假如医疗险集体停售，也是最后停售的一批。
购买方式：文末“阅读原文”。
3.复星·超越保（计划二）
这款产品属于中端医疗险，最大的特点，是可以报销特需部的医疗费。
而且，不限疾病。
(尊享e生可附加的特需医疗，仅限于癌症和器官移植这类大病)
特需部的医生水平和住院环境，都要比普通就医更好一些，也不用排队等病房。
如果想要更好的就医体验，毫无疑问，这款产品很适合。
虽然价格高一些，但是保证续保6年，且特需部的病房本来就比普通住院贵得多，这样其实超过医疗险免赔额，达到报销线的几率也会更大。所以看个人需求了。
这款产品分有社保和无社保版。不过我建议，最好买无社保版。
因为很多特需部不能用医保，如果选有社保版，在未经社保结算的情况下，只能报60%。
选无社保版，可以确保在任意特需部就医，都能%报销。
购买方式：文末“阅读原文”。
定期寿险
1.定海柱1号
定海柱的价格非常低，但是健康告知比较严格，如果身体条件允许，这是首选。
定海柱还有3个小产品特色：
最有用的是，后期可以追加保额的，这点很骚。
人的收入和负债水平是浮动的，过两年收入增加了，买了房，不就又要加保额了。
但是年龄越大，保费越贵，当初怎么没想到趁年轻买多点呢？
这时候，定海柱的加保额权就用上了，最高可以加到不超过万的总保额。
加保的时候，按投保时的年龄来计费，补齐保费差额就行了。
购买方式：文末“阅读原文”。
2.横琴擎天柱
擎天柱的价格，虽然比定海柱便宜一点点，但是没有的功能。年轻人投保的话，还是定海柱有优势。
不过擎天柱标准版的健康告知很宽松，大部分人群可以符合投保条件，而且也确实是目前最便宜的定寿。
Ps：擎天柱有一条关于“战争暴乱”的免责，如果有经常出国的习惯，建议选免责更宽松的大麦。
购买方式：文末“阅读原文”。
4
重疾险
由于重疾险比较复杂，在开始看产品之前，建议你先阅读《你想不到重疾险可以有多复杂》这篇文章。
或者，如果你想节省时间，也可以直接在“阅读原文”的链接里，选预约顾问老师，安排1V1讲解。
本期推荐的重疾险有4款，如图：
这4款都是好产品，随便买，也不会买错。
具体的差别可以看图，我主要说下各产品的特点和优势。
以及，购买建议。
一、单次赔付重疾险（预算较低）
这两款产品的核心优势都是：
60岁前患重疾，额外赔60%保额，保额杠杆比非常高。
其他区别不大，我挨个讲一下特点。
百年康惠保2.0
这款产品有两个特点：
1.投保必选含癌症二次赔。不过关系不大，我一向也建议大家附加这项责任，因为癌症的二次发病率在所有重疾里是最高的。
2.独有12种前症保障。
保障的前症如图：
前症，其实就是一些可能会发展成重疾的小毛病。
这些小毛病，一般不需要动手术，除非发展到比较严重的地步。比如较大的肺结节，是有可能会癌变，提前做手术能起到预防效果。
据统计，在检出的肺部小结节中，3mm以下的结节癌变可能性仅0.2%，直径≤6mm实性小结节绝大部分良性，恶性概率小于1%。对于持续存在磨玻璃结节大部分为癌前病变（原位腺癌或不典型腺瘤样增生），但生物学行为相对惰性，生长极其缓慢。据统计，5mm以下的磨玻璃结节患者中（随访五年以上），有10.3%的患者结节出现了逐渐生长的情况，但仅0.9%病理证实为浸润/微浸润腺癌。直径在8–20mm的结节，癌变的可能性升至18%。
保险公司设计前症的初衷，是鼓励大家在有了这些小毛病之后去做手术，这样就相当于变相降低了赔付重疾的风险。
从目的来讲，这是一种双赢，但实际的赔付率没有大家想象中那么高。一来，理赔条件要求要做手术；二来，有些疾病的理赔条件比较苛刻，比如萎缩性胃炎伴肠上皮化生，要求至少切去一部分的胃，但几乎没有人为了预防癌变去搞切胃。
除非，为了减肥，顺便。
总的来讲，前症责任有一定保障价值，但没有也没关系，没啥影响。
投保建议：基础责任（默认含癌症二次赔），保至终身。
投保方式：文末“阅读原文”。
信泰超级玛丽max2.0
这款产品也有两个特点：
1.可选基础责任投保（重+中+轻），且价格较有优势。
2.轻症的原位癌责任可赔2次。
同样属于有小优势的保障责任，因为一般原位癌不会复发和转移，但也存在这个可能。不过这项责任要求，原位癌二次赔付，需前后2次所处器官不同，所以理赔门槛也并不低。
总的来说，也是属于可有可无的小优势，不属于核心保障。
Ps：信泰这家公司比较bt，不支持异地投保，仅在以下投保地区有户口或目前常住的朋友，才能买。
投保建议：附加癌症二次赔，保至终身。
投保方式：文末“阅读原文”。
二、多次赔付重疾险（预算较高）
守卫者3号
重疾不分组多次赔的条件下，价格最有优势的产品。
基础保障比单次赔付型只贵了几百块，但是附加癌症津贴的价格比较高，跟这项责任的间隔期是1年有关。
毕竟间隔期1年还是3年，癌症复发的概率几乎差一倍。
投保建议：附加癌症津贴，保至终身。
投保方式：文末“阅读原文”。
百年百惠保
这款属于重疾分组多次赔的产品，比守卫者3号的不分组要差一些。
重疾分组的优势顺序为：
重疾不分组＞癌症单独分组＞癌症不单独分组
不过疾病的分组很合理，癌症单独一组，也可以接受。
重疾分组情况如图：
(重疾分组指，赔付一组中任一疾病后，该组疾病保障失效)
百惠保的亮点有两个：
1.首次重疾60岁前额外赔60%，这点很骚；
2.必选癌症二次赔，含12种前症，且价格很低；
投保建议：基础责任(含癌症二次赔)，保至终身。
投保方式：文末“阅读原文”。
最后总结一下，各有优势的投保条件：
1.如果预算紧张，选基础责任（重+中+轻）投保：
男性、女性都选超级玛丽2.0MAX。
2.如果预算还行，选：
价格敏感，选超级玛丽MAX2.0；
如果不在乎微弱价格优势，选康惠保2.0。
3.如果预算充足，选：
预算充足选守卫者3号+癌症津贴，预算中等选百惠保+癌症二次赔。
最后，说一下投保地域的问题。
由于历史遗留问题，保险公司为了合规，会在重疾险的投保页面上展示可投保地域。
但其实支持异地投保，不限制理赔地域，进到具体的投保资料页，也可以填写全国地址。
关于异地投保，保监会团队的留言互动