上一章，我们学了：
什么是人身风险？
什么是重疾险（收入损失险）？
国家社医保、医疗险、防癌险和重疾险的区别？
今天我们来学习学习“如何选择合适的重疾险”
现在赚钱，大家都不容易，我们一定要花钱花得值得，不然拼死加班，为个啥？
上了30还要那么积极考证，图啥？
天天两点一线的，为啥？
不就是希望有更多的毛爷爷可以花吗？
能守住人民币也是一种理财之道呀。
金融理解架构里，保险是最底层架构，为什么？
有钱，也得有命花才行呀，不然，怎么赚更多的钱呢？好了，废话不多说，
立刻上干货！
衡量一个产品的好坏，除了产品本身的质量，还有背后的品牌。
此刻，不聊任何的保险公司，只单纯讲如何挑高性价比的重疾险产品。
聊这个之前，首先带大家认识一下“三同条款”（如下图所示）
很多人会误会保险公司，放大拒赔的真相理由，往往也是基于对方购买了“三同条款”的产品，因为如果被保人再一次因同一疾病、同一医疗行为/同一意外伤害事故，这类产品的保险公司，确实是百分百拒保的！所以，无“三同条款”的重疾险才会显得珍贵，因为保障做的更加周全，自然也是需要成本和公司实力的！国内很多保险公司都是有三同条款的，比如平安、康泰、国寿、新华、信泰、百年等；大部分无三同条款的重疾险都是出自中外合资的保险公司，比如：工银安盛人寿、横琴、同方全球人寿；实际情况还是以该保险公司的重疾险产品条款为主。如果你对医疗健康保障需求高，那当然要首选无三同条款，虽然价格略高，但胜在理赔广，不受限制。以常见的癌症举例轻症疾病是指轻度症状的重大疾病，或者理解为重疾的早期状态。一般按重疾险保额的一定比例赔付，一般赔付保额的20%~40%左右。选择时需要注意两点：一看：高发轻症是否包含，比如轻微脑中风、冠状动脉介入手术等；二看：轻症赔付比例。同样一种轻症，赔付越高越好。中症疾病是指介于轻症与重症之间的疾病状态。一般赔付重疾险保额的40%-60%左右。比如轻微脑中风后遗症，大部分公司定义都是轻症，也有公司把它包含在中症里面，显然后者对消费者更有利。重症疾病一般是指发病率最高、致死率最高的疾病，其中也包括银监会指定的25种重大疾病。现在的重疾险，保险公司纷纷升级疾病种类，纯重症疾病就包含一百多种，数量足、保障足。一般都赔付重疾险保额的%-%左右，甚至有的还可以选择多次赔付/不分组多次赔付。总结：重疾险保障范围非常全面，可以覆盖癌症，还包括糖尿病、脑溢血、男性常见疾病、女性常见疾病、老年人常见疾病和少儿常见疾病单次赔付：只赔付1次，保险合同也就结束了；
多次赔付：可以赔付2-3次，乃至于更高次数进行赔付；
总而言之，赔付次数越高，投资的保费也就相对应地往上增加，因为保障做的更充足呀。
如果你是个十分重视保障的周全性，在预算充足的前提下，可以选择：无三同条款+不分组多次赔付；不分组多次赔付和分组多次赔付PK起来：
不分组多次赔付理赔的范围要更加广泛，限制少，疾病不分类，不会影响到同类型的疾病赔付，用完赔付次数即止。
但值得注意的是，含有“三同条款”保险产品有规定相关联，起因相同的疾病只能赔付一次。
这也就是为什么，“无三同条款”产品做的优秀的地方：
同一疾病原因、同次医疗行为、同次意外伤害事故导致多次发生约定合同疾病发生，均可理赔。重疾险覆盖身故责任，从保单的责任上，有点像重疾险+寿险的组合，但他们有一个很大的区别。包含身故责任的重疾险，可以把它看做“2份责任、1份保额”。
这话什么意思呢？
就是说，附加身故责任的重疾险，既有重疾的“确诊赔付”的责任，还有寿险的“身故赔付”的责任。但是这“2份责任”只对应了“1份保额”，简单来说就是，如果不幸患重症疾病了，消耗掉了这份保额，那么合同立即终止，身故责任也随即终止。
简单粗暴的讲，有比没有强，如果你经济能力许可，当然要附加身故责任啦。
有身故保障的重疾险，赔偿额能够分成3种：赔已交保费：交10W保费，身故就赔10W;赔基础保额：保额如果是50W，身故就赔50W;赔已交保费/现金价值：二者之中赔最大的那个；有一点要留意的是，国家规定：十岁下最高赔付20W；未满18岁以下最大赔50W。保费豁免是指出险后，不用再继续缴保费继续享受保障。有些保险是自带豁免功能的，但更重要的是，你要区分是否都具有“轻症豁免”、“中症豁免”和“重症豁免”，如果三者都具有豁免，当然最好。不同的情况，打个样：1.如果是父母给孩子买保险。投保人豁免是很有必要的，价格便宜，也相当于一个双重保障;Eg.王先生给自己3岁的儿子配置了一份保额50W，保到70岁的重疾险产品，交20年，包含投保人豁免责任。如果王先生不幸在2年后确诊恶性肿瘤，那么给儿子购买的这份重疾险产品后面18年的保费都不用交了，但保单依然有效。2.如果是自己购买重疾险建议优先选择“轻症+中症+重症豁免”、如果预算充足，再考虑是否配置身故责任和保至终身。3.如果是夫妻互保，可以选择附加投保人豁免。无论是夫妻双方的任何一方发生不幸，两张保单的保费基本上就都不用缴了。如果你预算不够，又想得到相对应的保障，实在没有必要过分勉强自己，我见过一些客户，年收入6W，重疾险保额才30W，保费却要交￥1.5W的客户，缴费30年，而且还没有中症疾病的保障的。不仅保障没做足、保额没做够，保费还赤裸裸的成为压力。如果你经济能力有限，但又是个十分重视健康的朋友，你可以拿出年收入的5%-10%投资在人身保险上首先，先把保额做足（年收入*3年/5年=总保额），人一旦得了重病，确实是需要3-5年的时间进行疗养和康复，工作状态才能逐渐恢复正常，所以这个保障的额度不仅包含手术医疗费，用还必须覆盖3-5年的工作损失收入、家庭的硬性支出、教育赡养费以及房贷车贷；其次，完全地覆盖轻症+中症+重症疾病的保障，并且含豁免责任。轻症疾病和中症疾病都是重症病发前的征兆，早发现早治疗，得以豁免后，后续保费无需再缴费，照样可以享受保险合同保障；然后，再考虑是否可以含不分组多次赔付、是否需要“无三同条款”的保障产品，毕竟“复发和转移”是所有患者和患者家属最恐惧的问题，医治过程真的太耗时间精力和财力了；最后，根据当下经济和个人/家庭意愿选择是否需要含身故责任、保至70岁/80岁还是否保至终身。我最不建议购买一年期和返还型重疾险，原因是：1.一年期的重疾险，不保证下一年时候有否有资格续保，如同荒山野岭中，你找不到食物一样；2.返还重疾险返还的钱并不值钱，经过几十年通胀的侵蚀，返还的钱的价值会大大降低，比如30岁购买50万保额的返还型重疾险，按照3%的通货膨胀率来计算，50年后返还的50万，只相当于现在的11.4万。3.想拿返还的钱，不容易。能拿到返还的前提是保障期内不出险，如果保障期内发生重疾，合同终止，返还的钱自然也就拿不到了，但是你却为此多付出好几倍的保费。所以，不要轻易被保险推销员口中所说的“有病治病，无病返钱，简直就是免费的保险”忽悠了，要知道返还型重疾险的保费真的非常贵呀，性价比却低的可怜，除了能让保险业务员拿的提成高一些，其他的“无益”。
如果你想要获得专业的保险配置，
如果你对自己的保单条款不了解、不清晰，
如果身体有异样，渴望被重疾险承保的朋友们，
都均可联系我，备注你的疑惑点，即可成功添加！
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