中秋国庆假期第一天，大家去哪里玩啊？
今天我没啥活动，来唠唠支付宝里的——「公共交通意外互助计划」。
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这个意外互助计划听起来是“富豪沈万三”，每月仅1元，最高赔万互助金。
真正赔起钱来，却是“空虚公子”。
只有以乘客的身份、乘坐公共交通工具时出意外才赔钱，看着便宜其实并不划算。
我更建议孩子一年几十块钱，自己一年一百多块钱买个意外险，实用也更舍得赔钱。
先来看相互宝这个意外互助都有啥保障：
这个意外互助计划简单来说，就是乘坐飞机、火车等几个交通工具，如果意外身故或是发生1—7级伤残了，就能赔钱。
其中乘坐飞机过程中死了或残了，最舍得赔，最高赔万。
乘坐火车、轨道、地铁、轻轨死了或残了，最高赔50万。
乘坐公交车、网约车、出租车等客运汽车死了或残了，最高赔20万。
30天—59岁，都可以加入。
加入后过了7天的等待期，发生了约定的公共交通意外就能赔。
举个例子：
今天放假，老王坐出租车去景区玩，路上发生多车连环碰撞，老王乘坐的租车直接被撞翻了。
如果老王不幸挂了，会赔给家人20万。
如果老王在事故中断了一只胳膊或是缺了一条腿，属于5级伤残，赔60%保额，也就是12万。
能赔的钱还是挺多的，价格也便宜。
每期分摊不会超过2块钱，每月分摊两期，也就意味着一年最高不会超过48块钱。
半张红色毛爷爷，就能赔这么多意外，听起来是很划算。
不过我仔细看了条款，赔起来有很多限制。
1、只赔乘客。
普通的意外险，不管是乘客、司机还是路人甲，只要是因为意外导致的，就能赔。
相互宝这个互助计划要求，只赔乘客。
像上面老王是乘客，可以赔钱。
但出租车司机就可怜了，如果同时出事了，不赔。
再比如你是公交车上的司机、售票员，飞机上的机长、乘务员、空姐等，都是不赔的。
只有乘坐公交车、飞机、地铁等公共交通工具的乘客，才会赔。
2、乘坐公共交通工具才赔。
条款中还规定，必须是乘坐飞机、火车、轨道等公共交通工具期间，才赔钱。
比如老王中途下车，在马路上被车撞了，不赔。
如果乘坐的不是公共交通工具，比如坐公司班车上下班、乘坐或驾驶私家车，也不赔。
但保险协会发布的《中国保险人群意外伤害风险研究报告》显示：
交通事故中，53.27%的人是驾驶轿车、摩托车、三轮车、轻型货车、重型运输车、公共汽车客车时出事的。
不过这些不属于公共交通工具，也不属于乘客范围，相互宝意外互助都是不赔的。
非机动车驾乘人员和行人交通事故风险，也超过了40%，同样不赔。
乘坐公共交通发生意外的风险很低，真正高风险的驾车、步行等交通却不赔。
很多人以为加入这个意外互助计划，自己的意外风险就有了保障，其实保障虚的很。
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除了这两个限制，保障里也有缺陷，这两种高发的情况不赔。
1、只赔1—7级残疾，真正高发的8—10级伤残不赔。
伤残按严重程度分为10个等级，不过相互宝意外互助计划只保比较严重的1-7级伤残。
1级伤残最严重，赔%互助金。
2级伤残，赔90%互助金。
严重程度依次降低，能赔的钱也对应减少。
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7级伤残，赔40%互助金。
1—7级伤残，虽然把严重的伤残保障到了，但8—10伤残的发生率才是最高的。
《中国保险人群意外伤害风险报告》显示：
意外伤残中，8—10级伤残占了近80%。
也就是说相互宝意外互助计划保的1—7级伤残，发生概率只有20%左右。
8—10级伤残是什么概念呢？我们拿《人身保险伤残评定标准》里的上肢伤残来感受下：
双手缺失或丧失功能大于等于30%，就属于8级伤残。
一旦发生了，对生活的影响还是很大的，治疗也要花不少钱。
2、意外伤害医疗不赔。
意外伤害医疗这事，其实我在聊返还型意外险时就强调过。
虽然意外身故和伤残一旦发生，就很严重，但发生概率相对较低。
我们生活中，其实更容易跌倒划伤、被猫抓狗咬等，这些事情发生后，一般只需要治疗。
《中国保险人群意外伤害风险报告》也显示，48.2%的意外伤害是跌倒坠落和无生命机械了力量导致（比如被割伤、划伤、砸伤）。
但相互宝意外互助不保意外医疗，意外受伤后产生的医疗费不赔。
所以我建议意外险一定要选保1—10级伤残，也一定要有意外伤害医疗保障的。
相互宝意外互助只