文章整理自精算师Alex老师在太平人寿的
课件来自精算师Alex老师的重疾险新规解读课件
整理By李雅洁
上周，太平人寿邀请了北美精算师Alex（他是百万大号的主理人）来给我们做重疾险新规发布的解读。
你问精算师是做什么的？
精算师主要从事的是保险费、赔付准备金、分红、保险额、退休金、年金等的计算。我们的保险产品，都是通过精算师计算设计开发出来的。
他的解读带我们从最底层的产品设计逻辑出发，通过数据分析，带我们看清楚与我们每个人息息相关的重疾险到底有哪些变化，以及我们该如何做出选择。
主要包括以下内容：
一、重疾险的来源
二、重疾险新规终于发布
三、甲状腺癌有多高发？
四、新规下重疾险的主要变化
五、理性视角下看待“旧重疾”与“新重疾”
一
重疾险的来源
这一定要从伯纳德博士谈起，他是一位伟大的心脏外科医生，世界首例心脏移植的手术实施者，也是重大疾病保险的发明者。
伯纳德博士和这位女患者一位女性患了肺癌，伯纳德医生给她做了癌细胞切除手术，手术很成功，伯纳德医生嘱咐她要好好休息。
但是两年后，这位女性又回来治疗。
医生发现她的癌细胞扩散了。她说她一直在工作，她要为孩子留下继续，赚足生活费、房租还有学费。
两个月后，她便去世了。
伯纳德医生难过的发现，很多患者虽然获得了治疗，活了下来，但是在财务上却“死”了。
再高超的医术，也只能挽救一个人的生理生命，却不能挽救一个家庭的经济生命。拥有足够的经济保障对病人来说才是至关重要的。
就这样，在年8月6日，伯纳德和南非Crusade人寿保险公司合作开发出世界上第一款重疾险产品，最早的重疾险只保障四种重疾：癌症、心肌梗塞、脑中风、冠状动脉搭桥手术。
通过这个起源，你也能发现，重疾险解决的不仅仅是补偿重疾的治疗费问题，治疗费我们可以通过社保+商业医疗险就能报销，而重疾险究竟能解决什么问题呢？
我有总结过一篇文章：保险避雷针
重疾险一定要买吗？
简而言之，重疾险赔偿金的作用主要有：
1、用于患者的治疗
2、补偿患者治疗期间的收入损失
3、后续的康复费用、长期生活开支、后工作收入损失等。
举个例子，假设一位家庭顶梁柱患重疾住院3年时间，那么他这3年是没有收入来源的，假设他年薪30万，那么这三年就要损失90万。
住院期间，没有收入来源，但是生活开支丝毫不会少，车贷、房贷、孩子上学、父母赡养、家庭生活开支等都需要现金流。
因此重疾险的作用是让保险公司替我们支付这些费用，让我们可以带薪治疗，减轻自己和家人的负担。
二重疾险新规终于发布重疾险从年进入中国市场，直到年一直没有标准定义或者相关规范出台，所以当时监管就出台了中国第一版的标准定义。
为什么现在要进行疾病定义修订？
1）第一版重疾修订距离现在已经13年
2）现行规范中的部分内容已经不能满足当前行业发展和消费者需求
3）甲状腺的发病率持续暴增
这些年，无论是疾病的发生率或流行率，以及治疗方式，都发生了很大的变化。
年11月5日，中国保险行业协会与中国医师协会正式联合发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（年修订版）》。
三甲状腺癌有多高发？在中国目前，轻度甲状腺癌还属于重疾险的理赔范围内。而世界上的其他地区，早已经把轻度甲状腺癌剔除出重疾列表。
1）甲状腺癌有多高发？
男性和女性甲状腺癌的发病率持续走高，是所有癌症当中发病率最高的癌症。
恶性肿瘤（包括了所有癌症）的发病率是平均每7分钟就有1个人被确诊为癌症，而甲状腺癌在20-39岁的男性和女性中非常高，大概占据了整体发病率的30-40%。
这些甲状腺癌当中，又有很大一部分是轻度甲状腺癌。
因此保险公司对于甲状腺结节这个小问题的核保非常严格，当结节＜1cm时，投保重疾险会“除外责任”，意思是除了甲状腺部位的相关疾病不保外，其他的重疾不受影响。
（注意：每年体检很重要，最好是在投保重疾险3个月生效后再去体检，这样查出结节问题也不会影响，但是如果投保重疾险之前查到结节，就要如实告知，会影响到你的核保结果）
关于核保的相关文章：保险公司是如何核保的，如何顺利通过核保？
2）甲状腺癌的治疗费
甲状腺癌虽然是最高发的癌症，但是治疗费用却是最低的：花费最低，理赔率最高，保险公司可不干
治疗费用大概在2万左右，但是重疾险赔偿金可以看到下图右边的理赔报告，花费不高的轻度甲状腺癌就可以得到%重疾险保额的赔偿金，远远高于治疗费用，而且治疗费本身通过社保和商业医疗险就可以基本全报销了。
而甲状腺癌的五年生存率在90%以上，数据显示，患甲状腺癌的患者比正常人的存活率还要高，因为他们会更注重自己的生活方式，更
在中国卒中学会第五届学术年会暨天坛国际脑血管病会议“卒中特殊治疗进展”分论坛上，美国Stemedica细胞技术有限公司首席技术官AlexKharazi博士透露，近期在美国完成了使用人间充质干细胞治疗缺血性脑卒中的I/IIa期临床试验，并取得积极试验结果。
据AlexKharazi博士介绍，研究显示通过静脉注射的人间充质干细胞在研究中表现出良好的安全性和耐受性。患者接受治疗后一年内，所有评估量表均发生显著改善，研究论文已经被专业领域杂志接收并即将发表。随着再生医学技术的发展，中风后的恢复取得了很大的进展。干细胞治疗中风所涉及的基本机制包括抗凋亡、抗炎、促进血管和神经的再生、形成新的神经细胞和神经回路、抗氧化和血脑屏障的保护。
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